Cum funcționează planurile de sănătate deductibile

Doriți să economisiți bani pe primele lunare de asigurări de sănătate și să aveți posibilitatea de a vă deschide un cont de economii de sănătate? Dacă da, va trebui să aveți un plan de sănătate cu o deducere ridicată (HDHP). Să discutăm cum arată aceste planuri, avantajele și dezavantajele lor și momentele din viața ta când ai putea căuta sau evita un HDHP.

 Planuri de sănătate cu deducere ridicată definite

Conform regulilor IRS, un HDHP este un plan de asigurări de sănătate cu o deductibilă de cel puțin 1.400 dolari dacă aveți un plan individual – sau o deductibilă de cel puțin 2.800 dolari dacă aveți un plan familial. Deductibilă este suma pe care o veți plăti din buzunar pentru cheltuieli medicale înainte ca asigurarea dvs. să plătească ceva.În plus, maximul din buzunar al planuluinu trebuie să fie mai mare de 6.900 USD pentru un plan individual sau 13.800 USD pentru un plan familial. Maximul din buzunar este cel mai mult pe care va trebui să îl plătiți într-un an pentru cheltuielile medicale acoperite de planul dvs. de asigurare.

Avantajele planurilor de sănătate foarte scăzute

Un HDHP va avea de obicei prime mai mici decât un plan echivalent de asigurări de sănătate cu o deductibilă mai mică. Pentru persoanele care nu anticipează multe cheltuieli medicale pentru anul viitor, este logic să vă minimizați primele și să alegeți un HDHP. Există șanse mari să economisiți bani – poate câteva sute de dolari sau mai mult pe parcursul anului – în acest fel.

Asigurați-vă că vă puteți permite maximul din buzunar într-un scenariu în cel mai rău caz. Dacă nu puteți, puteți ajunge la datorii medicale, iar dobânda adăugată vă va face și mai dificilă plata facturilor. Un plan de asigurări de sănătate cu prime mai mari, dar un maxim accesibil din buzunar ar putea fi o alegere mai sigură dacă maximul din buzunar al HDHP este mai mult decât puteți acoperi.

Exemplu de prime și deductibile anuale de asigurări de sănătate, HDHP vs. Non-HDHP

Opțiunile de mai sus arată o situație în care are sens clar alegerea HDHP. Cu oricare dintre planuri, veți ajunge să cheltuiți 4.500 USD din banii dvs. în prime și deductibile dacă cheltuielile dvs. medicale pentru anul sunt cel puțin la fel de mult ca și deductibilă. Dar cu HDHP, sunteți garantat că veți cheltui doar 1.500 USD în prime, cu excepția cazului în care știți cu certitudine care vor fi viitoarele dvs. cheltuieli medicale.

De asemenea, având HDHP vă permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate. Dacă vă încadrați în impozitul federal de 24% și suportați 3.000 USD în cheltuieli medicale, puteți utiliza HSA pentru a le plăti cu dolari înainte de impozitare. Dacă ați folosi dolari post-impozitare, aceleași cheltuieli medicale de 3.000 $ ar putea să vă coste 4.000 $. Dacă ați ales planul deductibil inferior (non-HDHP), ați putea plăti 2.550 USD din 3.000 USD în cheltuieli medicale cu un cont de cheltuieli flexibil (FSA) dacă angajatorul dvs. oferă unul. Apoi, veți avea economii similare de impozite cu non-HDHP.

Chiar și acest exemplu simplificat nu este chiar atât de simplu. În mod similar, majoritatea situațiilor din viața reală nu sunt clare dacă trebuie să selectați un plan cu deductibilitate ridicată sau cu deducere redusă. Va trebui să faceți calculele pentru propriile circumstanțe, luând în considerare cheltuielile medicale probabile pentru anul respectiv și primele, deductibilele și maximele din buzunar pentru planurile disponibile.

Planuri de sănătate foarte scăzute și îngrijiri preventive

Dacă alegeți planul cu deductibilitate ridicată, veți avea în continuare o acoperire de 100% pentru serviciile de prevenire de la furnizorii din rețea înainte de a vă îndeplini deductibilul din cauza  cerințelor Healthcare.gov:

Adulți

• Anevrismul aortic abdominal: screening unic pentru bărbații de anumite vârste care au fumat vreodată
• Utilizarea aspirinei pentru prevenirea bolilor cardiovasculare la adulții de anumite vârste
• Screeningul tensiunii arteriale
• Depistarea colesterolului pentru adulți de anumite vârste sau cu risc mai mare
• Depistarea cancerului colorectal pentru adulți între 50 și 75 de ani
• Depistarea depresiei
• Testarea diabetului (tip 2) pentru adulții obezi supraponderali cu vârsta cuprinsă între 40 și 70 de ani
• Anumite imunizări pentru adulți, cum ar fi vaccinul antigripal

femei

• Depistarea anemiei în mod obișnuit
• Asistență și consiliere cuprinzătoare pentru alăptare de la furnizori instruiți și acces la consumabile pentru alăptare pentru femeile însărcinate și care alăptează
• Contracepție: metode contraceptive aprobate de Administrația Medicamentelor și Medicamentelor, proceduri de sterilizare și educație și consiliere a pacienților, așa cum este prescris de un furnizor de asistență medicală pentru femeile cu capacitate de reproducere (cu excepția medicamentelor abortive). Acest lucru nu se aplică planurilor de sănătate sponsorizate de anumiți „angajatori religioși” scutiți.
• Examinări de mamografie a cancerului de sân la fiecare 1-2 ani pentru femeile de peste 40 de ani
• Depistarea cancerului de col uterin la fiecare 3 ani pentru femeile de la 21 la 65 de ani
• Screeningul osteoporozei la femeile cu vârsta peste 60 de ani, în funcție de factorii de risc
• Vizite pentru femei pentru a obține serviciile recomandate pentru femeile sub 65 de ani

Copii

• Proiectarea autismului pentru copiii la 18 și 24 de luni
• Evaluări comportamentale
• Screeningul tensiunii arteriale
• Depistarea depresiei pentru adolescenți
• Screening de dezvoltare pentru copiii sub vârsta de 3 ani
• Screening auditiv pentru toți nou-născuții
• Vaccinuri pentru boli precum tuse convulsivă, gripă și varicelă

Eligibilitatea HSA

După cum sa menționat deja, celălalt avantaj major al unui HDHP, pe lângă primele de obicei mai mici, este că vă permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate. Deoarece contribuțiile HSA provin din dolari înainte de impozitare, puteți economisi o sumă considerabilă la cheltuielile medicale atunci când le plătiți cu HSA. De exemplu, dacă vă încadrați încontribuții angajator la HSA.

De fapt, banii „gratuiți” sub formă de contribuții opționale ale angajatorilor la HSA sunt un alt avantaj potențial al unui HDHP și al unui HSA.În plus, nu trebuie să vă păstrați HDHP pentru totdeauna pentru a profita de un HSA în anii următori. Contribuțiile sunt reportate de la un an la altul și vă puteți investi contribuțiile pentru a le ajuta să crească și ele.În viitor, chiar dacă nu mai aveți un HDHP, puteți folosi banii depuși anterior la HSA pentru a plăti cheltuielile de sănătate.

Dezavantaje ale planurilor de sănătate foarte scăzute

Marele dezavantaj al alegerii unui HDHP este acela de a avea cheltuieli potențial ridicate pentru anul.Începând cu 1 ianuarie 2020, regulile din Legea privind îngrijirea accesibilă prevăd că cel mult orice persoană poate plăti în maximumdin buzunar este de 8.150 USD pentru beneficiile din rețea (8.550 USD pentru 2021). Maximul familiei este de 16.300 USD (17.100 USD pentru 2021). Anterior, planurile de asigurare ar putea impune ca o persoană dintr-un plan familial să îndeplineascămaximul familiei. Această nouă regulă vă limitează riscul dacă aveți un plan de asigurări sociale de sănătate. Odată ce orice membru al familiei are 8.150 USD în cheltuieli medicale, costurile acestora vor fiacoperite 100%pentru restul anului 2020.

O altă problemă potențială cu înscrierea la un HDHP este că s-ar putea să vă simțiți dorit să ignorați vizitele medicului, deoarece nu sunteți obișnuiți să aveți costuri atât de mari. Nu alegeți un HDHP dacă vă va face să vă îmbolnăviți sau vă va împiedica recuperarea, deoarece doriți să economisiți bani pe termen scurt evitând medicii, procedurile sau prescripțiile. Te va costa mai mult pe termen lung, plus vei fi inconfortabil din punct de vedere fizic.

Planuri de sănătate foarte scăzute și dvs.

Dacă are sau nu sens să aveți un HDHP depinde de stadiul de viață și de cheltuielile medicale asociate pe care probabil veți suporta. Dacă sunteți tânăr și sănătos și rareori mergeți la medic sau luați medicamente eliberate pe bază de rețetă, probabil veți economisi o mulțime de bani alegând un HDHP, deoarece primele sunt mai mici. Dacă intenționați să aveți un copil în viitorul apropiat, un HDHP s-ar putea să nu fie o alegere bună, deoarece costurile nașterii în spital sunt mari, iar cheltuielile dvs. din buzunar ar putea depăși cu ușurință maximul anual din buzunar al planului..În medie, deși variază de la stat la stat, asigurătorii comerciali au plătit 18.329 dolari pentru livrarea vaginală și 27.866 dolari pentru o cezariană în 2010, potrivit unui studiu realizat în 2013 de Truven Health Analytics.

De asemenea, un HDHP ar putea să nu aibă sens dacă aveți copii mici, deoarece aceștia tind să viziteze medicul frecvent. Când copiii dvs. sunt mai mari și dacă ei și dumneavoastră sunteți sănătoși, un HDHP ar putea avea sens. Pe de altă parte, dacă cineva acoperit de planul dumneavoastră are o afecțiune cronică care are nevoie de tratament continuu, ați putea beneficia de un plan cu o deductibilă mai mică. În cele din urmă, dacă sunteți mai în vârstă, statistic aveți mai multe șanse de a avea cheltuieli medicale mai mari, deci este posibil să nu doriți să riscați un HDHP. Dar dacă sunteți încă în stare bună de sănătate și nu aveți niciun motiv să anticipați costurile costisitoare ale asistenței medicale, un HDHP ar putea funcționa pentru circumstanțele dvs., în ciuda vârstei.

Dacă un HDHP vă va economisi bani depinde întotdeauna de detaliile planurilor specifice disponibile și de cheltuielile dvs. medicale preconizate pentru anul respectiv. Un HDHP nu este automat o afacere mai bună sau mai rea decât o poliță de asigurare cu o deductibilă mai mică doar pentru că circumstanțele tale se încadrează într-o anumită categorie. Întotdeauna trebuie să faci calculele pentru propria situație. 

Linia de fund

Un HDHP vă poate economisi bani sub formă de prime mai mici și scutirea de impozite pe care o puteți obține asupra cheltuielilor medicale printr-un HSA. Este important să vă estimați cheltuielile de sănătate pentru anul următor și să vedeți cât de mult veți fi responsabil pentru buzunar cu un HDHP înainte de a vă înscrie. În unele cazuri, un plan cu o deductibilă mai mică vă va economisi bani, chiar dacă va avea de obicei prime mai mari și nu vă va permite să aveți un HSA. În plus, dacă angajatorul dvs. îl oferă, puteți utiliza un FSA pentru a obține economii de impozite la cheltuielile medicale cu un plan deductibil mai mic.