Cum să vă îmbunătățiți șansa de a obține un credit ipotecar

Cumpărarea unei case este probabil cea mai mare investiție financiară pe care o veți face vreodată și, dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, veți avea nevoie de un credit ipotecar pentru ca aceasta să se întâmple. Deși nu există garanții că te vei califica pentru creditul ipotecar pe care îl dorești, există anumite măsuri pe care le poți lua care te vor face mai atractiv în ochii creditorilor. Citiți mai departe pentru a afla cele mai bune sfaturi pentru a vă îmbunătăți șansele de a obține un credit ipotecar.

1. Verificați raportul dvs. de credit

Împrumutătorii vă examinează raportul de credit – un raport detaliat al istoricului dvs. de credit – pentru a determina dacă vă calificați pentru un împrumut și la ce rată. Conform legii, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei „mari” agenții de rating de credit – Equifax, Experian și TransUnion – în fiecare an.  Dacă vă dezechilibrați solicitările, puteți obține un raport de credit o dată la patru luni (în loc de toate în același timp), astfel încât să puteți urmări raportul dvs. de credit pe tot parcursul anului.

2. Remediați orice greșeli

După ce aveți raportul de credit, nu presupuneți că totul este corect. Aruncați o privire atentă pentru a vedea dacă există greșeli care ar putea afecta negativ creditul dvs. Lucruri de urmărit:

• datorii care au fost deja plătite (sau descărcate)
• informații care nu aparțin dvs. din cauza unei greșeli (de exemplu, creditorul v-a confundat cu altcineva din cauza unor nume și / sau adrese similare sau din cauza unui număr incorect de securitate socială)
• informații care nu vă aparțin din cauza furtului de identitate
• informații de la un fost soț care nu ar trebui să mai fie acolo
• informații învechite
• notații incorecte pentru conturile închise (de exemplu, arată că creditorul a închis contul atunci când, de fapt, ați făcut-o)

Este o idee bună să vă verificați raportul de credit cu cel puțin șase luni înainte de a plăti să cumpărați un credit ipotecar, astfel încât să aveți timp să găsiți și să remediați orice greșeli. Dacă găsiți o eroare în raportul dvs. de credit, contactați agenția de credit cât mai curând posibil pentru a contesta eroarea și a o corecta. Pentru o liniște sufletească suplimentară, luați în considerare utilizarea unuia dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor pentru a urmări orice activitate suspectă.

3. Îmbunătățiți-vă scorul de credit

În timp ce un raport de credit rezumă istoricul de a plăti datorii și alte facturi, un scor de credit este numărul unic pe care creditorii utiliza pentru a evalua riscul de credit și de a determina cât de probabil sunteți de a face plăți în timp util pentru a rambursa un împrumut. Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, care este calculat din diferite date de credit din raportul dvs. de credit:

• Istoricul plăților – 35%
• Sume datorate – 30%
• Durata istoricului de credit – 15%
• Mix de credite – 10%
• Credit nou – 10%

În general, cu cât aveți un scor de credit mai ridicat, cu atât puteți obține o rată a creditului ipotecar mai bună, deci merită să faceți tot ce puteți pentru a obține cel mai mare scor posibil. Pentru a începe, verificați-vă raportul de credit și remediați orice greșeli, apoi lucrați la achitarea datoriilor, configurarea mementourilor de plată, astfel încât să vă plătiți facturile la timp, menținând soldurile cardului de credit și creditelor rotative reduse și reducând suma datoriei. pe care îl datorați (de exemplu, nu mai folosiți cardurile de credit). 

4. Reduceți raportul dintre datorii și venituri

Un raport datorie-venit compară suma datoriei pe care o aveți cu venitul total. Se calculează prin împărțirea datoriei lunare recurente totale la venitul lunar brut, exprimat în procente. Împrumutătorii se uită la raportul dvs. datorie-venit pentru a vă măsura capacitatea de a gestiona plățile pe care le efectuați în fiecare lună și pentru a determina cât de multă casă vă puteți permite. 

Dacă aveți un raport datorie-venit scăzut, aceasta arată că aveți un echilibru bun între datorie și venit.Împrumutătorilor le place să vadă rapoartele datorie-venit care sunt cu 36% sau mai mici, cu nu mai mult de 28% din acea datorie îndreptată către plățile ipotecare (acest lucru se numește „raportul front-end”).În majoritatea cazurilor, 43% este cel mai mare raport datorie-venit pe care îl poți avea și totuși primești o ipotecă calificată.  Mai mult decât atât, majoritatea creditorilor vor refuza împrumutul, deoarece cheltuielile dvs. lunare sunt prea mari în comparație cu veniturile dvs. 

Există două lucruri pe care le puteți face pentru a reduce raportul datorie-venit și ambele sunt mai ușor de spus decât de făcut:

• Reduceți datoria lunară recurentă.
• Creșteți-vă venitul lunar brut.

Cel mai important lucru pe care îl puteți face pentru a reduce datoria dvs. recurentă lunară este să cumpărați mai puțin. Aruncați o privire atentă pe unde merge banii dvs. în fiecare lună, aflați unde puteți economisi și faceți acest lucru.

Deși nu există o modalitate ușoară de a vă crește veniturile, puteți încerca să găsiți un al doilea loc de muncă, să lucrați ore suplimentare la locul de muncă principal, să vă asumați mai multă responsabilitate la locul de muncă (și să obțineți o creștere a salariilor) sau să completați cursurile / licențierea pentru a vă crește abilitățile, comercializare și potențial de câștig. Dacă sunteți căsătorit, o altă opțiune de creștere a venitului gospodăriei este ca soțul / soția dvs. să își asume o muncă suplimentară – sau să se întoarcă la serviciu dacă unul dintre voi a fost părinte la domiciliu.

5. Mergeți mare cu avansul dvs.

Nimic nu arată mai mult unui creditor pe care știi cum să-l economisezi ca o avans mare. Un avans mare reduce raportul împrumut-valoare, ceea ce vă mărește șansele de a obține ipoteca dorită. Raportul împrumut-valoare este calculat prin împărțirea sumei ipotecare la prețul de achiziție al locuinței (cu excepția cazului în care locuința apreciază mai puțin decât intenționați să plătiți, caz în care se utilizează valoarea evaluată). Iată un exemplu. Spuneți că intenționați să cumpărați o casă cu 100.000 de dolari. Ați dat 20.000 $ (20%) și căutați o ipotecă pentru 80.000 $. Raportul împrumut-valoare ar fi de 80% (ipoteca de 80.000 de dolari împărțită la 100.000 de dolari, ceea ce este egal cu 0,8 sau 80%).

Puteți reduce raportul împrumut-valoare făcând o avans mai mare: dacă puteți pune în valoare de 40.000 USD pentru aceeași casă, ipoteca ar fi acum doar 60.000 USD. Raportul împrumut-valoare ar scădea la 60% și va fi mai ușor să vă calificați pentru suma mai mică a împrumutului. Pe lângă creșterea șanselor de a obține un credit ipotecar, o avans mai mare și un raport mai mic împrumut-valoare pot însemna termeni mai buni (adică o rată a dobânzii mai mică), plăți lunare mai mici și mai puține dobânzi pe durata de viață a împrumutului.

Când stabiliți avansul, nu uitați că o avans de 20% sau mai mare va însemna, de asemenea, că nu veți fi supus uneicerințe de asigurare ipotecară, toate acestea putând economisi bani.

Linia de fund

Practici mai stricte de creditare au făcut mai dificilă asigurarea unei ipoteci. Vestea bună este că există pași pe care îi puteți lua pentru a vă îmbunătăți șansele de a vă califica pentru un împrumut, mai ales dacă începeți devreme. Începeți procesul verificând raportul dvs. de credit și remediind orice greșeli, apoi lucrați la îmbunătățirea punctajului dvs. de credit, la scăderea raportului dvs. datorie-venit și la economisirea activă pentru avans.