Cum funcționează ratele dobânzii la împrumuturile auto
Obținerea unui împrumut auto pe termen mai lung cu rate mai mici a dobânzii poate menține factura lunară sub un nivel de reducere a bugetului, dar este o afacere bună pentru dvs.?
Pentru a răspunde la această întrebare, trebuie să înțelegeți cum funcționează ratele dobânzilor la împrumuturile auto.
Trei factori mari despre împrumuturile auto
Prețul mediu al unei mașini noi este de 33.652 USD în iunie 2016, în creștere cu 2% față de iunie 2015, deci nu este de mirare că consumatorii își finanțează din ce în ce mai mult achizițiile cu împrumuturi pe termen mai lung. Termenul mediu de împrumut auto se ridică la 68 de luni începând cu T1 2016.
Iată însă cei trei factori importanți de luat în considerare înainte de a vă contracta propriul împrumut auto :
- Ratele dobânzilor la împrumuturile auto se schimbă zilnic și variază foarte mult. Înainte de a intra într-un showroom, verificați ratele actuale ale împrumutului auto. S-ar putea să luați în considerare obținerea aprobării prealabile de la o bancă sau o uniune de credit înainte de a cumpăra o mașină. Avocații consumatorilor spun că un vânzător auto ar putea să vă ofere fie un preț bun la mașină, fie o ofertă bună la finanțare, dar nu și ambele. În orice caz, doriți să fiți informat despre ceea ce este în prezent o „ afacere bună ” pentru un împrumut.
- Împrumuturile auto includ costuri simple ale dobânzii, nu dobânzi compuse. Este bun. Împrumutatul este de acord să plătească banii înapoi, plus un procent fix din suma împrumutată. (În cazul dobânzii compuse, dobânda câștigă dobândă în timp, deci suma totală plătită bulgări de zăpadă.)
- Împrumuturile auto sunt „ amortizate ”. Ca și într-o ipotecă, dobânzile datorate sunt încărcate în avans în plățile anticipate. În timpul prăbușirii prețului locuințelor, proprietarii de case care datorau mai mult decât locuințele lor meritau pentru revânzare s-au spus că sunt „ subacvatici ”. În mod similar, cumpărătorii de mașini pot conduce „sub apă” pentru o lungă perioadă de timp, cu excepția cazului în care au avut o plată puternică sau o schimbare târzie, deoarece o mașină se depreciază puternic în valoare imediat ce o scoateți din lot.
Strivind numerele
Exemplele de mai jos arată cum costul real al unei mașini este determinat de împrumutul pe care îl alegeți. În fiecare caz, mașina, avansul și suma care urmează să fie finanțate sunt aceleași: Prețul este în medie de 33.652 USD. Avansul este de 10%. Suma finanțată va fi de 30.287 dolari.
- Un împrumut de 4% pentru o perioadă de cinci ani ar costa 557,78 USD pe lună. La sfârșitul acelui timp, ați fi plătit 33.466,80 USD în plăți lunare. Adăugați avansul de 3.365,20 USD, iar costul real al mașinii va fi de 36.832 USD.
- Dacă ați prelungi acel împrumut la opt ani, plata lunară ar scădea la 369,18 USD. La sfârșitul acelei perioade, plățile împrumutului dvs. ar totaliza 35.441,28 USD. Inclusiv avansul de 3.365,20 USD, costul real al mașinii crește la 38.806,48 USD.
Plata dvs. lunară – și suma totală
Rata dobânzii pe care o obțineți pe împrumut are un impact dramatic asupra acestor cifre. Luați în considerare modul în care numerele se schimbă dacă ar trebui să plătiți o rată de 6% în loc de 4% pentru aceeași mașină.
- Plata lunară a unui împrumut pe cinci ani pentru 30.287 USD cu dobândă de 6% ar fi de 585,53 USD. Ați plăti 35.131,80 USD în plăți lunare. Aruncați avansul de 10%, iar mașina costă 38.497 de dolari.
- Dacă se extinde la un termen de 8 ani, plata lunară pentru acel împrumut de 30.204 USD cu dobândă de 6% scade la 398,01 USD pe lună. Plățile împrumutului ar totaliza 38.208,96 USD. Adăugați avansul de 10%, iar mașina costă 41.574,16 USD.