Cum funcționează dobânzile la conturile de economii

Știind cum funcționează dobânzile la conturile de economii îi poate ajuta pe investitori să câștige cât mai mult din banii pe care îi economisesc. Dobânzile la un cont de economii reprezintă suma de bani pe care o bancă sau o instituție financiară o plătește unui deponent pentru a-și păstra banii la bancă. Într-un fel, o bancă împrumută bani de la deponenții lor folosind fondurile depuse pentru a împrumuta bani altor clienți. La rândul său, banca plătește deponenților dobânzi pentru soldul contului lor de economii în timp ce percepe simultan clienților lor de împrumut o rată a dobânzii mai mare decât cea plătită deponenților lor.

Dobânzile la conturile de economii sunt exprimate în termeni procentuali. De exemplu, să presupunem că aveți 1.000 $ în bancă; contul ar putea câștiga 1% dobândă. Din păcate, majoritatea băncilor plătesc mai puțin de 1% dobânzi pentru conturile de economii datorită ratelor dobânzii istorice.

Cu toate acestea, dacă reinvesti dobânda câștigată în contul tău de economii și suma inițială depusă, vei câștiga și mai mulți bani pe termen lung. Acest proces de câștigare a dobânzii la economiile dvs. plus câștigarea dobânzii la toate dobânzile acumulate din perioadele anterioare se numește compunere. Investitorii pot folosi conceptul de compunere a dobânzii pentru a-și acumula economiile și a crea bogăție.

Chei de luat masa

• Dobânzile compuse pe o perioadă suficient de lungă de timp se pot adăuga frumos la un fond de urgență.
• Dobânda compusă este dobânda calculată pe principal și dobânda câștigată din perioadele anterioare; dobânda simplă se calculează numai pe baza principalului.  
• Băncile își declară ratele dobânzii la economii ca un randament procentual anual (APY), care include compunerea.

Dobânzi pentru dobânzi

În efectuarea unui calcul direct al dobânzii, 1.000 USD care au câștigat 1% dobândă într-un an ar produce 1.010 USD (sau.01 * 1.000) la sfârșitul anului. Totuși, acest calcul se bazează pe dobânzi simple, plătite numai pe principal sau pe fondurile depuse. Unii investitori, cum ar fi pensionarii, ar putea retrage dobânda câștigată sau o pot transfera într-un alt cont. Plățile dobânzilor acționează ca o formă de venit. Dacă dobânda este retrasă, contul deponentului va câștiga dobândă simplă, deoarece nu s-ar câștiga dobândă pentru nicio dobândă anterioară.

Cu toate acestea, ratele dobânzii fiind atât de scăzute, mulți deponenți pot opta pentru a lăsa dobânda câștigată în contul lor de economii. Ca rezultat, banii din contul de economii ar câștiga dobânzi compuse, în cazul în care dobânda este calculată pe baza principalului și a tuturor dobânzilor acumulate.

---

Benjamin Franklin a oferit un exemplu al puterii compunerii – supranumit bulgări de zăpadă . Cei 4.500 de dolari pe care i-a lăsat fiecăruia dintre cele două orașe americane au depășit rata inflației de peste 200 de ani.

Puterea interesului compus

În conturile de economii, dobânzile pot fi compuse, fie zilnic, lunar sau trimestrial, iar tu dobândești dobânda pentru dobânda câștigată până în acel moment. Cu cât se adaugă interesul mai frecvent la soldul dvs., cu atât economiile dvs. vor crește mai repede. Folosind exemplul nostru de 1.000 USD mai devreme și aplicând compunerea zilnică în fiecare zi, suma care câștigă dobânzi crește cu încă 1 / 365th din 1%. La sfârșitul anului, depozitul a crescut la 1.010,05 USD față de 1.010 USD prin dobândă simplă.

Desigur, o sumă suplimentară de 0,05 USD nu sună prea mult, dar la sfârșitul a 10 ani, 1.000 de dolari ar crește până la 1.105,17 USD cu dobândă compusă. Rata dobânzii de 1%, compusă zilnic timp de 10 ani, a adăugat peste 10% la valoarea investiției dvs.

Din nou, suma câștigată s-ar putea să nu pară prea mare, dar ia în considerare ce s-ar întâmpla dacă ai putea economisi 100 USD pe lună și o vei adăuga la depozitul inițial de 1.000 USD. După un an, ați fi câștigat 16,05 USD în dobânzi, pentru un sold de 2.216,05 USD. După 10 ani, adăugând în continuare doar 100 USD pe lună, ați fi câștigat 725,50 USD, pentru un total de 13 725,50 USD.

Deși suma nu este o avere, este un fond de ploaie de dimensiuni rezonabile, care este unul dintre principalele scopuri ale unui cont de economii. Când managerii de bani vorbesc despre „active lichide”, înseamnă orice posesie care poate fi transformată în numerar la cerere. Este, prin definiție, sigur de fluctuațiile bursiere și valorile imobiliare. În termeni de oameni reali, este un fond de urgență care poate fi utilizat pentru cheltuieli neașteptate, cum ar fi facturi medicale sau reparații auto.

Efectul Snowball

Pentru a înțelege cu adevărat efectul de zăpadă al interesului compus, luați în considerare acest caz de test clasic, condus de nimeni altul decât Benjamin Franklin. Omul de știință, inventatorul, editorul și tatăl fondator era un pic spectacol, așa că trebuie să-i fi dat o chicotie să lanseze un experiment care nu va avea rezultate decât la 200 de ani după moartea sa în 1790.

În testamentul său, Franklin a lăsat aproximativ echivalentul a 4.500 de dolari fiecare orașelor Boston și Philadelphia. El a stipulat că urma să fie investită cu o dobândă anuală de 5% timp de 100 de ani. Apoi, trei sferturi din acesta urmau să fie cheltuite pentru o cauză demnă, în timp ce restul urma să fie reinvestit încă 100 de ani.2

În 1990, fondul Boston avea aproximativ 4,5 milioane de dolari, în timp ce fondul Philadelphia avea aproximativ 2,5 milioane de dolari, datorită efectelor dobânzii compuse.  Cu toate acestea, niciun oraș nu s-a apropiat de suma totală de 21 de milioane de dolari pe care Franklin a calculat-o că vor obține. Motivul este că ratele dobânzilor fluctuează în timp, atingând rar rata anuală de 5% pe care Franklin și-a asumat-o.

Începeți devreme, economisiți des

Cu toate acestea, experimentul lui Franklin a demonstrat că dobânda compusă poate genera bogăție în timp, chiar și atunci când ratele dobânzilor sunt la un nivel inferior. Este rapid și ușor să găsiți ratele actuale pe care le oferă băncile accesând online. Unele bănci sunt specializate în randament anual procentual (APY), reflectând efectele compunerii. Rețineți că APY și rata procentuală anuală (APR) nu sunt aceleași, pentru APR nu include compunerea. 

Linia de fund

Spre deosebire de Benjamin Franklin, majoritatea dintre noi nu dorim să testăm ce valoare ar putea avea economiile noastre în 200 de ani. Dar cu toții trebuie să avem niște bani puși deoparte pentru o situație de urgență. Interesul compus, combinat cu contribuții regulate, se poate adăuga la un ou decent de cuib de urgență.