Cât de lichide sunt conturile de pe piața monetară?
Există multe lucruri pe care ar trebui să le luați în considerare atunci când vă alcătuiți portofoliul de investiții. Ar trebui să știți care sunt toleranța la risc și strategia dvs. de investiții, fără a menționa tipul de active în care intenționați să vă puneți banii. Toate acestea depind de obiectivele dvs. – ceea ce intenționați pe termen lung, cum ar fi planificarea educației și pensionarea copiilor dvs., dar și obiectivele pe termen scurt.
S-ar putea să găsiți că vine un moment în care aveți nevoie imediat de acces la numerar – să spuneți pentru o urgență medicală sau dacă doriți să vă luați o vacanță. Dacă vă puneți banii într-un cont care vă câștigă dobânzi, dar care vă permite să efectuați retrageri cu ușurință, vă poate ajuta să realizați aceste obiective. Poate doriți să luați în considerare introducerea unor bani într-un cont de economii sau puteți încerca un cont de piață monetară (MMA), un activ lichid care oferă o rată a dobânzii mai mare.
Chei de luat masa
- Un cont de piață monetară este un cont de depozit deținut la o bancă, o uniune de credit sau o altă instituție financiară care plătește dobânzi și vine cu privilegii de scriere de cec și de card de debit.
- MMA sunt spre deosebire de alte investiții, deoarece pot fi ușor lichidate, spre deosebire de alte investiții.
- Doi factori limitează lichiditatea contului de pe piața monetară, inclusiv cerințele minime de sold și limitările numărului de retrageri lunare.
Conturile pieței monetare
Un cont de piață monetară este un cont de depozit deținut la o bancă, o uniune de credit sau o altă instituție financiară. Acest cont plătește dobânzi – mult mai mare decât conturile de economii obișnuite. Băncile folosesc banii dintr-un cont de piață monetară pentru a investi în active lichide pe termen scurt, inclusiv bonuri de trezorerie ( bancnote T) sau obligațiuni municipale. Băncile câștigă dobândă pentru aceste investiții și, de fapt, împart dobânda cu deținătorii de cont.
Efectuarea unei retrageri dintr-un cont de piață monetară este la fel de simplă ca orice alt cont de depozit. Multe dintre ele vin cu carduri de debit și alte caracteristici, inclusiv posibilitatea de a scrie cecuri. Deținătorii de cont pot, de asemenea, să-și viziteze banca sau sucursala uniunii de credit pentru a-și face retragerile.
Deși pot împărtăși unele similitudini cu conturile de verificare și de economii standard, ele vin cu anumite restricții, ceea ce le face mai puțin flexibile. Acestea pot veni cu cerințe minime de sold, un număr limitat de retrageri și adesea vin cu taxe și alte taxe.
Conturile pieței monetare și lichiditatea
Conturile pieței monetare nu sunt ca alte investiții, deoarece sunt active foarte lichide. Cu excepția anumitor limite privind disponibilitatea fondurilor depuse recent, depozitele pe conturile de pe piața monetară sunt disponibile pentru retragere imediată. Aceasta înseamnă că aceste conturi pot fi convertite rapid în numerar fără a pierde din valoare. Conturile de pe piața monetară sunt depozite nonterm, deci nu există o dată de scadență. Titularii de cont nu își pierd interesul atunci când își lichidează conturile. Depozitele la termen, pe de altă parte, necesită ca titularul contului să păstreze contul deschis până la data scadenței. Retragerile anticipate au ca rezultat pierderea dobânzilor.
Există doi factori care limitează lichiditatea contului de pe piața monetară. Spre deosebire de conturile de verificare sau de economii, băncile solicită persoanelor care dețin conturi de pe piața monetară să mențină un sold minim – de la 5.000 la 10.000 de dolari pe partea inferioară. Și pentru că este un cont de economii, trebuie să respecte reglementările federale. Toți deținătorii de cont sunt limitați la șase retrageri pe lună. Orice tranzacție de debit suplimentară are ca rezultat o taxă de serviciu sau o taxă de tranzacție.
Lichiditatea unui cont de piață monetară poate fi limitată de solduri minime și un număr limitat de retrageri.
Baza de depozit pentru bănci
Băncile comerciale și uniunile de credit oferă conturi de piață monetară pentru a atrage depozite relativ mari, stabile, în schimbul unor rate ale dobânzii care sunt ușor mai mari decât cele pentru conturile de economii și conturile de verificare purtătoare de dobândă. Această bază stabilă de depozite mărește capacitatea instituției financiare de a face împrumuturi.
Această nevoie de stabilitate dă naștere la singurele limitări substanțiale de lichiditate, care sunt cerința de a menține anumite solduri și limita numărului de retrageri. Încălcarea acestor cerințe de sold și a limitelor tranzacțiilor poate reduce dobânda câștigată la depozite sau poate crește comisioanele plătite.
Este important să rețineți că conturile pieței monetare, care sunt conturi de depozit asigurate federal, sunt diferite de fondurile pieței monetare oferite de băncile de investiții.
Conturile pieței monetare față de fondurile pieței monetare
Faptul că conturile pieței monetare sunt asigurate și, prin urmare, reglementate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferă un sprijin structural și de reglementare pentru aceste conturi. Desigur, capacitatea de a recupera pierderile prin asigurare nu este o sursă practică de lichiditate, deoarece o astfel de recuperare poate dura până la două zile lucrătoare. Cu toate acestea, această asigurare federală este o distincție importantă și adesea neînțeleasă între conturile pieței monetare și fondurile pieței monetare.
Fondurile pieței monetare sunt un tip de fond mutual. Acestea sunt oarecum similare cu un cont de pe piața monetară prin faptul că sunt active cu risc scăzut care investesc și în vehicule pe termen scurt, foarte lichide. Securities and Exchange Commission (SEC) și nu sunt asigurate de FDIC.