Cum să minimalizați impozitele la retragerile 401 (k)

Acum că luați în cele din urmă retrageri din acele 401 (k) la care contribuiți de zeci de ani, cum sunt impozitate retragerile 401 (k)? Retragerile – distribuțiile, în planul de pensionare – vă cer să plătiți impozite pentru ceea ce scoateți, în majoritatea cazurilor, reducându-vă în mod eficient oul cuib.  Ce faci? Iată câteva modalități de a minimiza impozitele la retrageri.

Chei de luat masa

• Una dintre cele mai simple modalități de a reduce suma impozitelor pe care trebuie să le plătiți pentru retragerile de 401 (k) este să vă convertiți într-un Roth IRA sau Roth 401 (k). Retragerile din aceste conturi nu sunt impozitate.
• Unele metode vă permit să economisiți taxe, dar, de asemenea, vă solicită să scoateți mai mult din 401 (k) decât aveți de fapt nevoie.
• Dacă plănuiți în avans – și aveți 59½ sau mai mult – puteți scoate doar suficienți bani dintr-un 401 (k) (sau un IRA tradițional) pentru a rămâne în categoria dvs. fiscală actuală, dar totuși reduceți suma care va fi supusă distribuțiilor minime necesare (RMD-uri).

Convertiți într-un Roth

Una dintre cele mai simple modalități de a reduce valoarea impozitelor pe care trebuie să le plătiți pentru retragerile de 401 (k) este de distribuție calificată. Rețineți că va trebui să declarați conversia atunci când vă înregistrați impozitele.

Marea problemă cu Social Merlin.

CFP Ben Wacek de la Guide Financial Planning recomandă împărțirea activelor între un cont Roth și un cont amânat de impozite, pentru a împărți povara. „Deși probabil veți plăti mai multe impozite astăzi, această strategie vă va oferi flexibilitatea de a retrage unele fonduri dintr-un cont amânat de impozite și altele dintr-un cont Roth IRA pentru a avea un control sporit al ratei de impozitare marginală la pensionare”, spune Wacek.

Acest format necesită mai mulți ani de planificare. De exemplu, regula de cinci ani impune să aveți fondurile în Roth timp de cinci ani înainte de a începe retragerile.  Acest lucru ar putea sau nu să funcționeze pentru dvs. dacă aveți deja 65 de ani, pe cale să vă retrageți și vă faceți brusc griji cu privire la plata impozitelor pe distribuțiile dvs.

Retrați-vă înainte de a avea nevoie

Unele dintre metodele care vă permit să economisiți impozite necesită, de asemenea, să scoateți mai mult din 401 (k) decât aveți de fapt nevoie.  Dacă puteți avea încredere în dvs. să nu cheltuiți aceste fonduri – cu alte cuvinte, economisiți sau investiți suplimentar – aceasta poate fi o modalitate ușoară de a răspândi obligația fiscală.

„Dacă persoana are vârsta sub 59½ ani, IRS permite în conformitate cu regula 72 (t) să ia distribuții substanțial egale pe parcursul vieții cuiva dintr-un plan calificat fără a suporta penalizarea de retragere timpurie de 10%”, spune Sheehan.„Cu toate acestea, retragerile trebuie să dureze cel puțin cinci ani. Prin urmare, cineva care are 56 de ani și începe retragerile trebuie să continue aceste retrageri până la cel puțin 61 de ani, chiar dacă este posibil să nu aibă nevoie de bani. ”

CFP și contabilul public certificat (CPA) Jamie Block of Mercer Advisors afirmă că, dacă scoateți distribuțiile mai devreme în timp ce vă aflați într-o categorie de impozite mai mică, puteți economisi impozite, față de așteptarea până când veți avea asigurări sociale și posibile venituri din alte vehicule de pensionare. Toate s-ar putea adăuga la o creștere bruscă a sumelor pe care le aduceți acasă și, dacă soțul dvs. primește asigurări sociale și are și alte venituri de pensionare, venitul dvs. comun ar putea fi chiar mai mare.

Acest lucru se întâmplă atunci când scoateți bani dintr-un 401 (k) la un nivel fiscal mai mic – înainte ca distribuțiile minime necesare (RMD) să aibă avantajele sale, spune Block. Acest lucru se datorează faptului că RMD-urile încep la vârsta de 72 de ani. Vârsta pentru RMD-uri a fost de 70½, dar după adoptarea Legii privind stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE ) în decembrie 2019, a fost ridicată la 72.

DatorităLegii CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), pe care președintele a semnat-o în lege pe 27 martie 2020, RMD-urile din toate 401 (k) s și IRA-urile au fost suspendate pentru 2020. Deci, dacă 2020 este momentul în care RMD-urile au fost setate să înceapă, aveți un pic de respirație în care este posibil să fiți încă într-o categorie de impozite mai mică.

Pregătește-te pentru viitorul tău impozit fiscal

Dacă plănuiți în avans și aveți 59 ½ sau mai mult (și, prin urmare, nu faceți obiectul unor penalități de retragere anticipată), puteți scoate doar suficienți bani dintr-un 401 (k) (sau un IRA tradițional) care vă va ține în categoria dvs. fiscală actuală, dar totuși micșorați suma care va fi supusă RMD-urilor când aveți 72 de ani.  Și datorită Legii CARES, chiar dacă sunteți mai mic de 59½, puteți lua până la 100.000 USD din 401 (k) fără a trebui să plătiți 10% comision de retragere anticipată în 2020 dacă ați fost afectat de COVID-19.

Scopul acestei mișcări este de a reduce impactul RMD-urilor (care se bazează pe un procent din soldul contului de pensionare și vârsta dvs.) asupra cotei de impozitare atunci când trebuie să începeți să le obțineți.

Deși va trebui să plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți, puteți economisi mai mult investind apoi acele fonduri într-un alt vehicul, cum ar fi un cont de brokeraj.  „Calculați cât se poate scoate (dacă este cazul peste suma minimă de distribuție necesară) într-un anumit an înainte de a fi supus unei categorii de impozite mai mari și scoateți suplimentul și investiți-l într-un cont impozabil”, spune Sheehan.

Țineți-l acolo cel puțin un an și va trebui să plătiți doar impozit pe câștiguri de capital pe termen lung pentru ceea ce câștigă. Plata cu rata impozitului pe câștigurile de capital nu este același lucru cu obținerea de bani gratis de la un Roth IRA, dar este mai puțin decât plata impozitului pe venit obișnuit.

Rețineți că pentru retragerile din 2020 conform Legii CARES, puteți distribui impozitele pe care le datorați pe trei ani;nu sunt toți în 2020, așa cum ar fi în mod normal.

Linia de fund

Există mai multe opțiuni (complicate) pentru reducerea impozitelor la retragerile de 401 (k) sau amortizarea impactului acestora asupra impozitelor viitoare. Indiferent de metoda pe care o alegeți, vă ajută întotdeauna să discutați cu un consilier pentru a afla care funcționează cel mai bine pentru circumstanțele dvs. individuale.