Cum afectează cardurile de credit ratingul dvs. de credit

„Îți spun Doris, câștiga 150.000 de dolari pe an și lucrase în același loc de un deceniu și nu i-ar aproba împrumutul! I-au spus direct că nici un istoric de credit nu înseamnă nici un împrumut – totul pentru că nu nu aveți un card de credit. „

A devenit un pic o legendă urbană, dar odată cu creșterea prețurilor caselor și cu necesitatea ca aproape toată lumea să poarte o ipotecă, ratingul dvs. de credit și ce puteți face în legătură cu ambele.

Viața în plastic, este fantastică

Există încă o cantitate considerabilă a populației fără carduri de credit. Potrivit unuisondaj Gallup din 2014, aproximativ 29% dintre americani nu au nici măcar un singur card de credit. Cu toate acestea, aceasta nu este norma. De fapt, majoritatea persoanelor fizice au mai mult de un card de credit, iar americanul mediu are 2,6 carduri. Printre proprietarii de carduri de credit, media este de 3,7 carduri. 

Pentru mulți oameni, cardurile de credit au devenit o parte a vieții de zi cu zi. Se pare că cei fără ei sunt lăsați în urmă – dar acest lucru nu este cu adevărat adevărat. Apelul inițial al cardurilor de credit a fost capacitatea de a face cumpărături fără a purta numerar (care ar putea fi furat) și protecția împotriva achizițiilor neautorizate. În zilele noastre, însă, aceste beneficii pot fi obținute cu un card de debit de tipul „de la început”. În domeniile noi, cărțile de credit au avantajul, în COD. Dar, în general, este o lume a plasticului.

Pe scurt, cardurile de credit nu sunt necesare, dar sunt utile. În plus, dacă o persoană obișnuită ar folosi doar carduri de credit pentru cumpărături online, un singur card – mai degrabă decât cinci sau 10 – ar fi suficient.

Reproducere asexuată

După cum știți, cardurile de credit se reproduc rapid. Într-un minut ai primul tău card de credit în portofel – cel pe care nu ți-l vor oferi până când părinții tăi nu au semnat și el ziarul – și următorul lucru pe care îl știi, ai un card pentru fiecare magazin în care ai fost vreodată (plus trei de care nu ai auzit niciodată).

Proliferarea cardurilor de credit poate fi una dintre cele mai de succes campanii de PR din istorie. Cineva a decis să schimbe definiția creditului și i-a făcut pe consumatori să simtă că cumpărarea pe credit a fost mai puțin ca un împrumut cu dobândă mare și mai mult ca o creștere a venitului disponibil.

Din păcate, nimeni nu a spus publicului larg despre această schimbare și mulți consumatori au fost înșelați să creadă că câștigă putere de cumpărare atunci când s-au înscris – nu mai multe datorii. Pe măsură ce timpul a trecut, adevărul a fost expus. În loc să renunțe la joc, companiile de carduri de credit au introdus avantaje exclusive și și-au pătruns în „sinistrul raport de rating”.

Prin urmare, consensul general este că, fără un card de credit, nu puteți avea un rating de credit; fără rating de credit, nu puteți obține un împrumut; fără un împrumut, nu puteți obține o casă, mașină sau televizor HD cu ecran plat; și fără acestea, ești lipsit, fără adăpost și mai rău decât mort.

Mai departe, dacă un card vă oferă un istoric de credit și, prin urmare, un rating de credit, nu vă vor oferi 20 de carduri de credit de 20 de ori ratingul de credit? Acest lucru pare logic, dar, din păcate, nu este cazul.

Marea despartire

Băncile și companiile de carduri de credit au opinii contrare cu privire la proliferarea cardurilor de credit. Pentru bănci, un card de credit este în regulă, atâta timp cât este plătit în mod regulat. Câteva carduri de credit pot fi depășite, dar unele dintre acestea ar fi mai bine să aibă un sold zero, iar restul ar trebui să se îndrepte în acest fel. Pentru bănci, a avea multe carduri de credit este un semn rău care indică, de obicei, o potențială criză financiară în devenire – chiar dacă toate au un sold zero.

Dacă un potențial client are atât de multe surse tentante de credit ușor (cu dobândă mare), banca începe să se întrebe care este datoria care urmează să aibă prioritate atunci când jetoanele sunt scăzute și dacă este chiar posibil ca împrumutătorul să se ocupe de toate diferitele plăți. Cu toate acestea, acest lucru nu împiedică băncile să emită ele însele carduri – la urma urmei, banii sunt bani și un card de credit le oferă o rentabilitate a dobânzii pe care nu ar putea să o primească niciodată cu un împrumut obișnuit.

În schimb, companiile de carduri de credit iubesc clienții care au un sold atâta timp cât plătesc dobânda. limitei de credit sau un alt card. Pentru o companie de carduri de credit, suma pe care o datorați este mai puțin importantă decât faptul că plătiți în mod regulat dobânzile. Cardurile de credit emise de magazine nici măcar nu pun acea amendă. Ele emit pachete mici de datorii, spun 500 de dolari pe card și sunt mai îngrijorați de trecerea unui client obișnuit la unul constant – plățile dobânzilor de pe card sunt cireașa de pe tort. Cel mai bine este să evitați cardurile de magazin sau, în caz contrar, să evitați să purtați orice fel de sold pe ele de la o lună la alta.

Descifrarea codului de rating al creditului

Băncile doresc să vadă un potențial împrumutat care plătește în mod regulat dobânzile și reduce principalul. Cardurile de credit pot fi un bun indicator al faptului că potențialul împrumutat poate satisface datoria pe care o solicită.

Însă cardurile de credit sunt doar o parte a ratingului general de credit. Dacă ați luat un împrumut studențesc, împrumut auto, împrumut mobilier, împrumut casă etc., acestea vor face, de asemenea, parte din raportul dvs. de credit. Dacă ați plătit aceste împrumuturi în timp util, acest lucru va conta în favoarea dvs. Un venit stabil este, de asemenea, un factor cheie pentru a decide dacă vă calificați pentru un împrumut. Puteți avea cel mai bun credit din lume, dar fără venituri regulate, de obicei sunteți scufundat.

Dacă cardurile dvs. de credit reprezintăo parte semnificativă a istoricului dvs. de credit, există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a vă îmbunătăți ratingul de credit.În primul rând, trebuie să vă mențineți raportul credit-datorie cât mai scăzut posibil pe toate cardurile dvs. – sub 50% cu siguranță, dar sub 30% ar fi ideal.Și, după ce ați găsit un card cu dobândă redusă care vă place, păstrați-l. Cardurile cu care aveți cel mai lung istoric al plăților obișnuite vă vor ajuta să evaluați.  Plătiți și anulați cardurile care v-au dat probleme.

Dacă purtați un sold de peste 50% pe un card și doriți să obțineți un raport de credit, poate fi mai bine să împărțiți soldul între două cărți. Acest lucru vă va îmbunătăți raportul datoriei prin creșterea creditului disponibil în comparație cu cât de mult aveți. Practic, puneți datoria într-o cutie mai mare pentru a face să pară mai mică. Această strategie funcționează până la un punct. În funcție de atitudinea creditorului, veți atinge un punct de basculare în care numărul de cărți pe care le deschideți pentru a vă dezumfla raportul datoriei se reflectă mai slab în evidența dvs. decât raportul în sine.

Concluzie

Ratingul dvs. de credit este doar o parte din ceea ce decide dacă primiți aprobarea pentru un împrumut, iar cardurile de credit sunt doar o parte a ratingului de credit. Lucruri precum împărțirea unui sold mare pe un card în două au sens, dar dacă dețineți prea multe datorii pe prea multe carduri, trebuie să vă consolidați plățile de credit pe card cu cele mai mici dobânzi și să scăpați de o parte din principal. Sau, presupunând că aveți capacitatea de a fi aprobat, utilizați un instrument de împrumut flexibil, cum ar fi o linie de credit, pentru a vă elimina cardurile în fiecare lună. Acest lucru vă va oferi o rată a dobânzii mai bună și va elimina riscul de a uita să plătiți un anumit card. Consolidarea și eliminarea datoriilor este cea mai bună modalitate de a vă îmbunătăți ratingul de credit – a avea un venit bun și finanțe bine ordonate este cel mai bun mod de a obține aprobarea pentru un împrumut. A avea un card de credit nu poate înlocui acest lucru.