1 mai 2021 15:51
Unele facturi pe care le plătiți sunt raportate la birourile de credit, iar altele nu. Plățile dvs. pe carduri de credit, credite ipotecare și alte împrumuturi, de exemplu, sunt raportate în fiecare lună, astfel încât plata acestora la timp poate ajuta la creșterea sau menținerea scorului dvs. de credit.
Plățile facturilor de utilități, inclusiv cele pentru TV prin cablu și serviciul de telefonie mobilă sau fixă, nu sunt raportate, în general, decât dacă devin grav delincvenți și sunt trimise la colecții – o mișcare care poate avea un efect negativ grav asupra scorului dvs. de credit.
Chei de luat masa
- Facturile de televiziune prin cablu, telefon și alte facturi de utilități nu sunt de obicei raportate la birourile de credit sau reflectate în scorul dvs. de credit.
- Cu toate acestea, dacă sunteți foarte delincvent în plata facturii dvs. prin cablu, acest lucru poate apărea în raportul dvs. de credit.
- Puteți solicita includerea plăților de utilități în raportul dvs. de credit dacă doriți să arătați că vă achitați facturile la timp.
Excepții de la regulă
Există, totuși, câteva excepții. FICO, compania din spatele celor mai utilizate modele de notare a creditelor, oferă un scor, numit FICO XD 2, care ia în considerare anumite date netradiționale, cum ar fi plățile de utilități. Scopul este de a crea scoruri de credit pentru consumatorii care altfel ar putea să nu aibă suficiente date în evidența lor, astfel încât potențialii creditori să își poată evalua bonitatea.
Consumatorii pot alege, de asemenea, ca plățile facturilor de utilități să fie reflectate în rapoartele lor de credit la Experian, una dintre cele trei birouri naționale majore de credit, prin înscrierea în programul Experian Boost și permițând companiei să acceseze istoricul plăților pentru facturile de utilități și telecomunicații. O persoană ar putea dori să facă acest lucru, de exemplu, dacă nu are suficiente alte conturi în rapoartele sale de credit și încearcă să obțină un scor de credit solid arătând că își achită facturile la timp.
Ce merită o plată?
Istoricul plăților este cel mai important factor în scorul dvs. de credit. Un scor FICO de bază, de exemplu, este alcătuit din:
- Istoricul plăților (35%)
- Utilizarea creditului (30%)
- Vârsta contului (15%)
- Cereri / conturi noi (10%)
- Mix de credite (10%)
VantageScore, un model de scoring de credit dezvoltat de cele trei mari agenții de credit de raportare, ca alternativă la FICO, se bazează pe criterii similare:
- Istoria platilor
- Vârsta și tipul de credit
- Utilizarea creditului
- Dimensiunea soldurilor
- Cereri / conturi noi
- Suma creditului disponibil
VantageScore este opac când vine vorba de greutatea exactă pe care o atribuie fiecărei categorii. Dar nu lasă nici o îndoială cu privire la importanța plății facturilor la timp. Istoricul plăților unui consumator este singurul factor pe care VantageScore îl consideră „extrem de influent”.
Plăți întârziate și creditul dvs.
Toți creditorii doresc să știe că un împrumutat își va plăti datoria conform acordului. Aceștia folosesc rapoartele de credit și scorurile într-o manieră inversă pentru a evalua cât de mult riscul un consumator este probabil să prezinte. Dacă o persoană a stabilit un model de plată a facturilor la timp, este privită ca un utilizator responsabil al creditului și care nu poate provoca creditorului pierderi financiare. Pe de altă parte, existența unui istoric al plăților întârziate semnalează fiabilitatea, instabilitatea financiară și un risc financiar mai mare.
Consecințele plăților întârziate cresc în severitate pe măsură ce contul devine din ce în ce mai delincvent. Raportul de credit al consumatorului arată istoricul plăților cu grade de întârziere: la timp, cu întârziere de 30 de zile, cu întârziere de 60 de zile, cu întârziere de 90 de zile, cu întârziere de 120 de zile. Fiecare grad de întârziere provoacă daune din ce în ce mai mari scorului de credit decât cel anterior.
De asemenea, pot fi enumerate colectarea, reînsușirea, rambursările, falimentul și alte notații care indică neîndeplinirea unei obligații financiare și au ca rezultat o lovitură chiar mai mare a scorului consumatorului decât plățile întârziate.
După cum sa menționat mai devreme, o factură de cablu sau altă utilitate nu va fi raportată deloc decât dacă este grav delincventă și în colecții. Acest lucru se întâmplă, de obicei, în jurul valorii de 90 de zile după o pierdere a plății. Înainte de aceasta, este probabil ca consumatorul să fie afectat de taxe de întârziere și, în cele din urmă, de o suspendare a serviciului.
Cu cât nu plătiți mai mult o factură, cu atât mai mult poate aduce daune scorului dvs. de credit.
Cât durează plățile întârziate?
Rapoartele de credit relevă istoricul plăților pentru toate conturile (deschise sau închise) pe care le acoperă, dar impactul oricărei plăți întârziate asupra scorului dvs. de credit se va diminua în timp. Plățile întârziate recente și multiple vă vor afecta mai mult scorul decât o singură plată întârziată care a dispărut din memorie.
VantageScore explică, de asemenea, că cele mai mari daune vin la scorul de credit al consumatorului în prima lună după raportarea întârzierii plății. Apoi, impactul său scade în aproximativ doi ani, după care încetează să mai aibă efect (deși plata cu întârziere rămâne în dosarul consumatorului timp de șapte ani). Dacă vă confruntați cu mai multe plăți întârziate recente în raportul dvs. de credit, una dintre cele mai bune companii de reparare a creditelor ar putea să anuleze pagubele scorul dvs. de credit.