Cât de mult ar trebui să aveți în 401 (k) pentru a vă retrage?
Ajustarea obiectivelor dvs. de economisire
Cât de mult aveți nevoie pentru a economisi înainte de a vă retrage? Răspunsul la această întrebare a fost destul de simplu. Cu o economie de 1 milion de dolari, la o rată a dobânzii de 5%, ai putea fi sigur în mod rezonabil că ai venituri anuale de 50.000 de dolari, investind în obligațiuni pe termen lung și pur și simplu trăind din venituri. Cu 2 milioane de dolari, v-ați putea aștepta să aveți un venit anual de șase cifre, fără a fi nevoie să vă scufundați în principal.
Din păcate, ratele dobânzilor au scăzut constant de aproximativ trei decenii acum.În 1980,ratelenominale ale titlurilor de stat au fost de aproximativ 15%, dar în zilele noastre, o trezorerie pe 30 de ani produce puțin sub 3%.1
Randamentele mai scăzute ale obligațiunilor au făcut ca ecuația de investiții în pensionare să fie mai dificilă și a fost exacerbată doar de criza creditului, care a servit și la complicarea modului în care indivizii economisesc pentru a avea suficient pentru a trăi în retragere.
Chei de luat masa
- Investirea unei bucăți de bani în obligațiuni pe termen lung nu mai este calea către o pensie sigură, odată cu scăderea randamentelor obligațiunilor și a scăderii din criza creditelor 2007-2008.
- Pentru a ști cât trebuie rezervat într-un 401 (k) este necesar să ai un obiectiv de economisire și să ții cont de starea ta actuală, inclusiv vârsta, economiile și vârsta de pensionare proiectată.
- Luați reguli generale cu un pic de sare – cum ar fi regula de 10% pentru economiile de pensionare și determinarea procentului de obligațiuni din mixul dvs. de active în funcție de vârstă.
- Utilizați un calculator de pensionare online pentru a vă ajuta să vedeți cum modificarea contribuției dvs. se traduce printr-un ou de cuib de pensionare mai mare sau mai mic.
Stabiliți un obiectiv de economisire
Principalul mijloc de economisire pentru majoritatea americanilor în zilele noastre este un plan de pensionare 401 (k). În mod tradițional, pensionarii au putut conta pe securitatea socială – și încă pot – dar perspectivele pe termen lung ale acestui program de beneficii guvernamentale sunt complicate prin schimbarea demografică și nu a fost niciodată menit să furnizeze tot ceea ce cineva ar avea nevoie pentru a-și finanța pensionarea.
Toate acestea fac mai important ca niciodată ca lucrătorii să economisească cât mai mult pentru pensionare.
A decide cât să economisiți mai întâi necesită să aveți în vedere un obiectiv de pensionare, cum ar fi un nivel global de economii sau o țintă anuală de venit, precum cele menționate mai sus. Având în vedere obiectivul dvs., puteți încerca să inversați sau să reveniți la un nivel actual de economii.
De asemenea, ar trebui să includeți în calculele dvs. vârsta actuală, nivelurile actuale de economii și vârsta de pensionare estimată. Alte intrări majore constau în estimarea nivelurilor de rentabilitate a pieței, cum ar fi ratele de creștere a acțiunilor, ratele dobânzilor la obligațiuni și ratele inflației pe termen lung.
1:33
Luați în considerare regulile degetului mare
Având în vedere numeroasele variabile, poate fi util să se ia în considerare regulile generale pentru a determina nivelurile și procentele de economii. Economisirea a 10% din salariul anual înainte de impozitare, de exemplu, a fost considerată în general un procent adecvat de economisire. Cu toate acestea, deoarece oamenii trăiesc mai mult și nu vor să rămână fără bani în anii optzeci sau nouăzeci, a fost propusă o rată de economii de 15% sau chiar mai mare.
O rată mai mare poate beneficia și de cei care nu au început să economisească la 20 de ani și acum încearcă să ajungă din urmă. Angajatorii se potrivesc, în general, cu o parte din ceea ce contribuie angajații lor la 401 (k), ceea ce poate ajuta la obținerea unui procent anual de două cifre.
În ceea ce privește estimarea randamentelor pieței, randamentele reale ale stocurilor din SUA au avut în medie aproximativ 7% în ultimul secol. Nivelurile reale de rentabilitate a obligațiunilor au fost mult mai mici, cu 2%, în timp ce randamentele fondurilor pe termen scurt au fost de aproximativ 1%. În mod clar, orice creștere a activelor va trebui să se bazeze pe acțiuni și un capitalul de risc, imobiliarul sau capitalul privat.
O regulă comună în ceea ce privește mixul de active este aceea că procentul pe care o persoană ar trebui să îl investească în obligațiuni este egal cu vârsta actuală. Deși acest lucru permite o progresie treptată spre a trăi din veniturile din dobânzi la pensionare, este puțină nevoie ca un tânăr de 20 de ani, care are multe decenii să elimine volatilitatea pieței bursiere în căutarea unor randamente reale, să aibă chiar și 20% investit în legături.
Ciclul de viață al economiilor
Multe site-uri web, inclusiv Bankrate și organizația nonprofitAARP, oferă calculatoare de pensionare pentru a vă ajuta să introduceți și să modificați variabilele cheie pentru a veni cu obiective de economii anuale.
Utilizândcalculatorul de economii 401 (k) al Bankrate și intrările enumerate mai sus, iată un rezumat al nivelurilor potențiale de economii de la momentul în care cineva începe să lucreze până la momentul în care ajunge la pensie.
Datele primare includ un sold inițial modest de 401 (k) de 1.000 USD, 22 ca vârstă la care angajatul începe să lucreze, un salariu inițial de 40.000 USD care crește cu 3% pe an (aproximativ rata inflației anuale proiectate), o contribuție de 10% (sau inițial la 4.000 USD), o vârstă de pensionare de 67 de ani și o rentabilitate anuală a portofoliului de 8% pe an. În plus, întrucât o potrivire între angajatori este obișnuită, sa constatat că se potrivește cu jumătate din primele 6% pe care le contribuie angajații.
Atunci când utilizați un calculator de pensionare online, valoarea contribuției corespunzătoare a angajatorului dvs. la 401 (k) devine extrem de clară. Asigurați-vă că contribuiți suficient pentru a obține meciul complet.
Cu aceste contribuții, inclusiv o rată de contribuție disciplinată și rentabilități medii constante de peste patru decenii, acest lucrător ar sta destul la vârsta de 66 de ani, cu un sold total al contului de aproape 3,1 milioane de dolari. Puteți vedea de ce un meci de angajator este o afacere mare, deoarece fără acesta soldul final ar fi mai modest de 2,4 milioane de dolari – deși este încă mult de trăit. Odată cu egalarea angajatorului, soldul ar depăși șase cifre atunci când angajatul ar atinge vârsta de 32 de ani, va depăși jumătate de milion până la vârsta de 46 de ani și va trece un milion rece până la vârsta de 53 de ani. Până la vârsta de 61 de ani, soldul ar depăși 2 milioane de dolari.
Puteți trece la calculatoare online ca acesta pentru a vedea cum schimbarea intrărilor – vârsta, salariul, rata contribuției, rata de returnare a portofoliului și altele – va modifica suma pe care vă puteți aștepta să o aveți atunci când vă retrageți. Apoi vine partea dificilă a economisirii.
1:48
Linia de fund
La sfârșitul zilei, a pune deoparte cât mai mulți bani și a-i investi cu prudență sunt, în general, două condiții sub controlul dvs. ca economizor. Desigur, trebuie, de asemenea, să trăiești în limita posibilităților tale și fie să rămâi la curent pe piețele financiare, fie să angajezi un consilier de investiții de încredere.
Este de asemenea util să păstrăm atenția la regulile de investiții, la fel ca un pic de noroc – ca și în perioadele de rentabilitate peste medie sau ratele obligațiunilor, cum ar fi cele care au avut loc în anii 1980 și până în majoritatea anilor 1990, precum și în piață taurină în acțiuni, care a început în martie 2009 și se desfășoară acum de mai bine de 10 ani.