Cum să vă protejați pensia în divorț
Divorțul poate avea un impact emoțional substanțial, dar poate avea și un impact durabil asupra stării dvs. financiare. Separarea activelor dvs. de cele ale soțului / soției dvs. poate fi deosebit de dificilă dacă planul dvs. de pensii este în joc. De obicei, o pensie câștigată de un soț este considerată un activ comun al ambilor, ceea ce înseamnă că este supusă diviziunii în divorț.
Dacă este în curs de desfășurare o despărțire conjugală, iată ce puteți face pentru a vă proteja cât mai mult beneficiile de pensie.
Chei de luat masa
- Revedeți legile statului dvs. pentru a determina cea mai bună modalitate de a vă proteja pensia în divorț.
- Un ordin calificat privind relațiile interne ar putea fi necesar pentru a acorda orice beneficiu dintr-o pensie.
- Planul de pensii ar putea specifica termenii care guvernează modul în care este împărțită pensia.
Examinați legile statului dvs.
Primul pas în gestionarea pensiei în timp ce treceți printr-un divorț este să cunoașteți care sunt regulile pentru statul dvs. În timp ce o pensie poate fi împărțită între soți în timpul divorțului, această diviziune nu este automată. Fostul dvs. care va fi în curând va trebui să facă o cerere specifică pentru o cotă din tot ceea ce ați acumulat înainte ca divorțul să fie finalizat.
În general, soțul ar trebui să depună un document cunoscut sub numele de Ordin calificat pentru relațiile interne (QDRO) înainte de aputea fi acordatorice beneficiu financiar dintr-o pensie sau alte conturi de pensionare, cum ar fi un 401 (k).
În ceea ce privește cât de mult are dreptul oricare dintre soți, regula generală este de a împărți prestațiile de pensie câștigate în cursul căsătoriei chiar la mijloc. În timp ce acest lucru înseamnă că soțul dvs. ar putea să pretindă la jumătate, ei ar fi limitați la ceea ce a fost câștigat în cursul căsătoriei.
Dacă ați fi înscris într-un plan cu beneficii definite timp de 10 ani înainte de a lega nodul, de exemplu, orice contribuții pe care dvs. sau angajatorul dvs. le-ați făcut în numele dvs. în acel moment nu s-ar lua în considerare pentru suma pe care un soț ar putea să o solicite în divorț.
Verificați detaliile planului dvs. de pensii
Odată ce sunteți familiarizați cu regulile care guvernează împărțirea pensiilor în statul dvs., următorul pas este să analizați mai atent modul în care funcționează planul. Există două elemente cheie pe care să ne concentrăm aici: metoda prin care sunt distribuite plățile și dacă planul oferă un beneficiu pentru supraviețuitori.
Cu o pensie, în mod normal aveți de ales între primirea unei sume forfetare sau a unei anuități lunare. Dacă planul dvs. oferă o plată cu o singură viață și alegeți opțiunea de rentă, plățile se vor opri la moartea dvs. Dacă planul are o plată comună, plățile ar continua pentru viața soțului supraviețuitor.
O alternativă la împărțirea unui cont de pensionare este să oferiți un alt activ de valoare egală, cum ar fi cota dvs. în casa familiei.
Este important să înțelegeți cum funcționează planul, deoarece afectează modul în care veți împărți activele ca parte a divorțului. De exemplu, dacă aveți o plată pentru o singură viață, soțul dvs. ar fi supus oricărei opțiuni de plată pe care ați ales-o. Dacă planul dvs. oferă beneficii pentru supraviețuitori, cel mai ușor curs ar putea fi să vă convingeți soțul / soția să mențină acel beneficiu, mai degrabă decât să căutați o distribuție forfetară. Fostul dvs. ar trebui să includă aceste beneficii în venitul lor brut, dar poate să solicite o deducere pentru impozitul pe proprietate.
Propuneți o alternativă
Dacă nu doriți să vă predați jumătate din pensie, oferirea soțului dumneavoastră de alte active poate fi cea mai bună soluție. Dacă dețineți o casă împreună fără ipotecare, de exemplu, ați putea permite fostului dvs. să păstreze dreptul de proprietate în schimbul renunțării la orice drepturi la pensie.
Cumpărarea unei polițe de asigurare de viață egală cu valoarea prestațiilor de pensie la care ar avea dreptul fostul dvs. și numirea acestuia ca beneficiar este o altă opțiune.
În ambele cazuri, compensați ceea ce ar obține fostul dvs. din pensie cu altceva de aceeași valoare.
Este posibil să aveți o ieșire dacă soțul / soția dvs. are, de asemenea, o pensie sau alte active de pensionare de protejat. Dacă amândoi aveți conturi de pensionare care au dimensiuni relativ similare, acceptarea de a renunța la ceea ce aveți deja poate fi o modalitate mai puțin consumatoare de timp pentru a rezolva problema.
Linia de fund
Divorțarea este stresantă în orice caz și merită să fii inteligent cu privire la modul în care abordezi diferitele probleme financiare implicate. Acest lucru este valabil mai ales atunci când pensionarea dvs. este pe linie.
Înainte de a vă înscrie la o împărțire a pensiei, acordați timp pentru a înțelege care sunt drepturile dvs. și ce opțiuni aveți pentru a lucra la un compromis care vă va satisface atât pe dvs., cât și pe viitorul dvs. fost soț.