Anualitate hibridă
Ce este o renta hibrida?
O anuitate hibridă este o investiție de venit din pensie care permite investitorilor să-și împartă fondurile între componente cu rată fixă și componente cu rată variabilă. Investitorii își pot împărți economiile între active conservatoare care oferă o rată de rentabilitate scăzută, dar garantată și active mai riscante, care oferă potențial pentru randamente mai mari. Ca în orice renta, scopul este de a crea un flux constant de venituri în timpul pensionării.
Chei de luat masa
- Anuitățile hibride permit investitorilor să împartă economiile între produsele cu rată fixă și variabilă.
- Ele sunt menite să ofere atât creștere, cât și venituri; cu toate acestea, majoritatea anuităților oferă deja aceste avantaje.
- La fel ca alte anuități, hibrizii pot începe să plătească imediat sau pot fi amânate cu prime fixe sau flexibile.
Cum funcționează o renta hibridă
O anuitate hibridă oferă investitorilor mai multe opțiuni pentru investiții decât o anuitate standard. Proiectarea lor permite plasarea unei părți din banii unui investitor într-un subcont al fondului mutual. Restul este păstrat separat pentru a garanta plata unei sume stabilite după pensionare. Alte contracte hibride pot asocia o anuitate fixă cu un produs indexat, pentru a proteja mai bine principalul în ambele segmente. Efectiv, acestea permit susținerea unei anuități cu rată fixă și a unei rente variabile într-un singur produs.
consideratii speciale
Anuitățile hibride s-ar putea să nu fie o investiție unică, ceea ce uneori sunt comercializate. Acestea pot fi utile pentru cei care au orizonturi de timp mai lungi, dar care nu au prea mult timp la pensie. Investitorii mai tineri ar putea, de asemenea, să opteze pentru a investi doar în acțiuni și probabil să genereze o rentabilitate mai bună. În general, anuitățile sunt adecvate pentru investitorii care caută venituri de pensionare stabile și garantate. Deținătorii de anuități nu pot supraviețui fluxului de venituri, ceea ce elimină riscul de longevitate.
În special, suma forfetară depusă în anuitate nu este lichidă. Acesta este supus unor penalități de retragere. Anuitățile nu sunt recomandate investitorilor care ar putea avea nevoie de acces la numerarul lor. Unii investitori ar putea, de asemenea, să caute să încaseze o rentă anuală cu un profit, deși acest lucru este contrar strategiei de investiții din spatele acestor produse. Ca și în cazul oricărei investiții, toleranța la risc a unui investitor ar trebui luată în considerare înainte de a efectua o achiziție de anuitate.
Avantajele și dezavantajul anualităților hibride
Ca în orice renta, hibrizii pot începe să plătească imediat sau pot fi amânate cu prime fixe sau flexibile. Printre alte aspecte pozitive, anuitățile hibride oferă posibilitatea creșterii veniturilor investitorului și acoperirii activelor împotriva inflației. Amestecul de componente fixe și variabile reduce riscul de dezavantaj.
În ceea ce privește aspectele negative, cadrul dual adaugă complexitate acestor produse, ceea ce este un factor de descurajare pentru mulți investitori. Produsele hibride pot avea, de asemenea, comisioane mai mari, inclusiv taxe mari pe back-end atunci când deținătorul pleacă să predea sau să încaseze anuitatea. Aceste taxe nu sunt afișate în mod vizibil, adică uneori ascunse.
Argumentul cheie împotriva hibrizilor este că acestea sunt prea complicate, scumpe și supra-proiectate. De fapt, majoritatea anuităților oferă un fel de componente de creștere și venituri. Adică, aproape toate produsele anuale variabile și indexate vin astăzi cu clienți cu venituri garantate. Acest lucru neagă oarecum un punct de vânzare major al hibrizilor.