Anualitate de plată imediată
Ce este o rată de plată imediată?
O anuitate cu plată imediată este un contract între o persoană fizică și o companie de asigurări care plătește proprietarului sau rentierului, un venit garantat care începe aproape imediat. Acesta diferă de o anuitate amânată, care începe plățile la o dată viitoare aleasă de proprietarul anuității. O anuitate cu plată imediată este, de asemenea, cunoscută sub numele de anuitate imediată cu o singură primă (SPIA), o anuitate cu venituri sau pur și simplu o anuitate imediată.
Chei de luat masa
- Anuitățile de plată imediată sunt vândute de companiile de asigurări și pot furniza venituri proprietarului aproape imediat după cumpărare.
- Cumpărătorii pot alege venituri lunare, trimestriale sau anuale.
- Plățile sunt, în general, fixe pe durata contractului, dar sunt disponibile și anuități variabile și ajustate la inflație.
Cum funcționează o rată de plată imediată
Persoanele fizice cumpără, de obicei, anuități cu plată imediată plătind unei companii de asigurări o sumă forfetară de bani. La rândul său, compania de asigurări promite să plătească rentierului un venit regulat, în conformitate cu condițiile contractului. Valoarea acestor plăți este calculată de asigurător, pe baza unor factori precum vârsta rentierului, ratele dobânzii predominante și cât timp vor continua plățile.
Plățile încep de obicei în termen de o lună de la achiziție. Anchetații pot decide, de asemenea, cât de des vor să fie plătiți, cunoscut sub numele de „mod”. Un mod lunar este cel mai frecvent, dar plățile trimestriale sau anuale sunt, de asemenea, o opțiune.
Oamenii cumpără deseori anuități cu plată imediată pentru a-și completa celelalte venituri din pensie, cum ar fi securitatea socială, pentru tot restul vieții. De asemenea, este posibil să cumpărați o rată de plată imediată care să asigure venituri pentru o perioadă limitată de timp, cum ar fi 5 sau 10 ani.
Plățile pentru anuitățile de plată imediată sunt, în general, fixe pentru perioada contractului. Cu toate acestea, unii asigurători oferă și anuități variabile imediate care fluctuează pe baza performanței unui portofoliu de valori mobiliare subiacent, la fel ca anuitățile variabile amânate. O altă variantă este renta protejată împotriva inflației sau renta indexată a inflației, care promite să crească plățile în conformitate cu inflația viitoare.
Anuitățile de plată imediată reprezintă un pic pariu: tinerii care mor prea repede s-ar putea să nu-și câștige banii, în timp ce cei care trăiesc mult timp pot ieși înainte.
consideratii speciale
Un posibil dezavantaj al unei anuități de plată imediată este că plățile se încheie de obicei la moartea rentierului, iar compania de asigurări păstrează soldul rămas. Deci, un rentier care moare mai devreme decât era de așteptat s-ar putea să nu obțină valoarea banilor din afacere. Pe de altă parte, un rentier care trăiește mai mult poate ieși înainte.
Există câteva modalități de a rezolva această problemă. Unul este prin adăugarea unei a doua persoane la contractul de anuitate (denumit anuitate comună și de urmaș ). De asemenea, este posibil să cumpărați o anuitate care să garanteze plățile către beneficiarii rentierului pentru o anumită perioadă sau care va rambursa principalul rentierului dacă rentierul moare devreme (cunoscut sub denumirea de rentă rambursată în numerar ). Totuși, astfel de dispoziții costă în plus.
Odată achiziționată, o rată de plată imediată nu poate fi anulată pentru rambursare. Acest lucru poate pune o problemă în cazul în care rentierul are nevoie de bani într-o situație de urgență financiară. Din acest motiv, este inteligent să aveți un fond de urgență rezervat pentru nevoi neprevăzute înainte de a decide câți bani vor fi plasați în anuitate.