Selectarea și gestionarea plăților de asigurare

Potrivit Institutului de Informare a Asigurărilor, companiile de asigurări plătesc anual miliarde de dolari în creanțe către asigurații. Dacă depuneți o cerere de asigurare, vi se pot prezenta diferite opțiuni de plată. Ce ar trebui să luați în considerare înainte de a alege o opțiune de plată și care ar trebui să fie prioritățile dvs. după ce primiți fondurile? Acest articol vă va prezenta elementele de bază ale modului de evaluare, alegere, utilizare și investiție a plății asigurării.

Evaluarea opțiunilor dvs. de plată

În funcție de tipul poliței și de natura cererii dvs., vi se pot prezenta următoarele opțiuni de plată:

• Suma forfetară:  cu o sumă forfetară, primiți toate fondurile la care aveți dreptul într-o singură plată.
• Plata în avans: este  posibil să puteți primi o plată în avans pentru o cerere de asigurare dacă aveți nevoie de bani pentru nevoi imediate, cum ar fi locuințe sigure, mâncare și îmbrăcăminte după un dezastru natural.
• Contingent de plată parțială cu anumite condiții:  Compania dvs. de asigurări poate furniza o plată parțială numai pentru cererea dvs. dacă sunt îndeplinite anumite condiții, cum ar fi dacă un antreprenor calificat este asigurat să efectueze lucrările de reparații necesare asupra bunurilor sau activelor asigurate.

Dacă depuneți o cerere de despăgubire în caz de deces ca beneficiar al poliței de asigurare de viață, cel mai probabil vi se vor prezenta mai multe opțiuni de plată suplimentare:

• Venit pe viață:  această opțiune vă permite să primiți plăți lunare garantate și fixe pentru tot restul vieții. Suma este determinată de vârsta și sexul dvs., iar plata va înceta când veți muri. (Nu puteți numi un beneficiar pentru a primi în continuare fonduri din poliță după ce ați murit).
• Venituri de viață într-o anumită perioadă:  această opțiune de plată a asigurării de viață vă permite să primiți o parte garantată din prestația de deces pe viață sau o anumită perioadă de timp (adică 10, 20 sau 30 de ani), oricare dintre acestea este mai lungă. Cu cât perioada selectată este mai lungă, cu atât este mai mică plata anuală.
• Venit din viață comună și de supraviețuitor: în  cadrul acestei opțiuni, puteți alege să aveți o sumă garantată a venitului plătit pe două sau mai multe vieți: a dvs. și a altui beneficiar pe care îl numiți. Plățile indemnizației de deces vor fi apoi garantate până la moartea ultimului beneficiar.
• Venituri din dobânzi :  cu această opțiune, puteți alege ca toate sau o parte din prestațiile de deces să rămână la compania de asigurări pentru a câștiga dobânzi și apoi să vă plătească aceste dobânzi lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Veți dori să știți dacă fondurile dvs. câștigă o rată fixă ​​a venitului din dobânzi sau dacă rata dobânzii este variabilă. Dacă rata dobânzii este variabilă, aflați ratele dobânzii minime și maxime pe care le-ați putea câștiga din investiția dvs. Este posibil să vi se permită să retrageți până la o anumită sumă de principal în anumite condiții.
• Venituri specifice:  Cu această opțiune, puteți alege câți bani doriți să primiți pe ce bază (de exemplu, trimestrial, anual etc.) până când plățile sunt complet achitate. De asemenea, puteți numi un beneficiar secundar pentru a primi restul de plăți dacă mori înainte.

Înainte de a selecta o opțiune de plată, va trebui să vă asigurați că ați luat în considerare nevoile și obiectivele dvs. financiare, răspunzând la întrebări precum:

• Aveți nevoie de întreaga sumă pentru a plăti facturi sau asistență legate de daune?
• Există condiții legate de cererea dvs. pe care le veți putea satisface în perioada de timp necesară?
• Dacă nu puteți accesa asistența necesară pentru reclamații (adică antreprenorii pentru lucrări de reparații), ați putea întârzia cea mai mare parte a plății și puteți utiliza plata în avans nominală pentru nevoi imediate?
• Care este venitul dvs. actual și proiectat și cum ar putea acest beneficiu să îl completeze pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele pe termen lung (de exemplu, pensionarea, plata studiilor universitare ale unui copil etc.)?

După ce primiți un cec

După ce cererea dvs. este aprobată, veți primi un cec care ar putea fi primul dintr-o serie de plăți. Care ar trebui să fie prioritățile dvs. pentru aceste fonduri?

• Cheltuieli și facturi legate de creanță :  dacă ați suportat deja cheltuieli legate de cererea dvs. de asigurare (cum ar fi facturile de reparații auto pentru o cerere de asigurare auto, lucrări de reparare a daunelor la domiciliu pentru o cerere de asigurare a unui proprietar, costuri de înmormântare pentru o cerere de despăgubire de asigurare de viață, etc.), utilizați fondurile pentru a plăti mai întâi acele facturi. Este în mare măsură destinată asigurării.
• Datoria legată de creanță:  dacă ați plasat cheltuieli legate de daune pe cardul dvs. de credit sau ați contractat un împrumut pentru a acoperi cheltuielile în timp ce așteptați plata, utilizați fondurile pentru a achita datoria, astfel încât să nu ajungeți să plătiți bani suplimentari în dobânzi și comisioane mari.
• Impozite:  deși plățile de asigurare nu sunt de obicei impozitate, asigurați-vă că verificați amprenta mică pe cecul sau politica de daune. Dacă nu sunteți sigur, discutați cu un reprezentant al companiei dvs. de asigurări, un consilier financiar sau un avocat fiscal.
• Asistență legată de revendicare:  dacă ați depus cererea pentru daune aduse casei, mașinii sau altei proprietăți, asigurați-vă că utilizați fondurile în scopul efectuării acelor reparații sau renovări. Poate fi ușor să vizualizați cecul de daune de asigurare ca „bani gratuiți” și să folosiți fondurile pentru obiecte de zi cu zi sau alte nevoi financiare, dar atunci puteți constata că nu aveți fondurile necesare atunci când este disponibil ajutor.

Opțiuni pentru fondurile rămase „Parcare”

Este posibil să nu cheltuiți întreaga plată simultan. Dacă nu puteți accesa asistența necesară și nu doriți să depuneți fonduri într-un cont de verificare în care s-ar putea să fiți tentat să vă scufundați în acesta sau aveți fonduri suplimentare rămase după plata facturilor și a cheltuielilor legate de daune, luați în considerare mijloacele de investiții care ar putea plătiți o sumă mică de dobândă în timp ce evaluați opțiunile de investiții pe termen mai lung. În funcție de cât timp va dura până când va trebui să vă accesați fondurile de plată, vă recomandăm să vă parcați banii în:

• un cont de depozit pe piața monetară
• un fond de piață monetară
• un cont bancar cu randament ridicat
• un certificat de depozit pe termen scurt (CD)
• Trezoreria SUA
• fonduri de obligațiuni pe termen scurt

Este înțelept să luați ceva timp și să primiți sfaturi profesionale înainte de a face o investiție financiară. Înainte de a alege să investiți plata, asigurați-vă că ați stabilit următoarele:

• Orizontul dvs. de timp: cu cât aveți nevoie mai repede de bani, cu atât mai puțin risc veți dori să vă asumați cu banii pe care trebuie să îi investiți.
• Indiferent dacă fondurile dvs. sunt asigurate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• Câtă dobândă vi se va plăti și dacă rata este fixă ​​sau variabilă (poate fi modificată).
• Ce taxe vi se vor percepe și dacă aceste taxe vor fi retrase automat din contul dvs. sau dacă vi se va factura separat.
• Dacă aveți posibilitatea de a retrage sau transfera bani din contul de investiții.
• Ce penalități ați putea suporta dacă schimbați planurile și doriți să retrageți bani mai devreme decât ați planificat inițial.

Dacă nu sunteți sigur care dintre opțiunile de plată este cea mai potrivită pentru nevoile dvs. financiare, obiectivele și starea fiscală,  luați în considerare ajutorul profesional. Puteți pune întrebări și puteți solicita informații de la departamentul de servicii pentru asigurați al companiei dvs. de asigurări, unui consilier financiar profesionist sau, eventual, unui consilier fiscal. Asigurați-vă că înțelegeți programul tarifelor și asigurați-vă că au experiență de lucru cu cineva în situația dvs. particulară.

Linia de fund

Polițele de asigurare sunt instrumente financiare. Luați în considerare cu atenție situația dvs. financiară actuală, nevoile și obiectivele dvs. înainte de a decide asupra unei opțiuni de plată. Un profesionist în domeniul investițiilor sau al impozitelor poate fi vital pentru determinarea celor mai bune opțiuni atât pentru plăți, cât și pentru opțiunile de investiții pe termen scurt pentru a vă gestiona fluxul de numerar.