Rata dobânzii

Ce este o rată a dobânzii?

Rata dobânzii este suma pe care o împrumută creditorul pentru utilizarea activelor exprimată ca procent din principal. Rata dobânzii este de obicei notată pe o bază anuală cunoscută sub numele de rata anuală procentuală (APR). Activele împrumutate pot include numerar, bunuri de consum sau active mari, cum ar fi un vehicul sau o clădire.

Chei de luat masa

• Rata dobânzii este suma percepută în plus față de principal de către un împrumutat unui împrumutat pentru utilizarea activelor.
• Majoritatea creditelor ipotecare utilizează dobânzi simple. Cu toate acestea, unele împrumuturi utilizează dobânzi compuse, care se aplică principalului, dar și dobânzii cumulate din perioadele anterioare.
• Un împrumut care este considerat de risc scăzut de către creditor va avea o rată a dobânzii mai mică. Un împrumut considerat cu risc ridicat va avea o rată a dobânzii mai mare.
• Împrumuturile de consum utilizează de obicei un TAE, care nu utilizează dobânzi compuse.
• APY este rata dobânzii care se câștigă la o bancă sau o uniune de credit dintr-un cont de economii sau un certificat de depozit (CD). Conturile de economii și CD-urile utilizează dobânzi compuse.

Înțelegerea ratelor dobânzii

Dobânda este în esență o taxă de închiriere sau de leasing către împrumutat pentru utilizarea unui activ. În cazul unui activ mare, cum ar fi un vehicul sau o clădire, rata de leasing poate servi drept rată a dobânzii. Atunci când împrumutatul este considerat a fi un risc scăzut de către creditor, împrumutatului i se va percepe, de obicei, o rată a dobânzii mai mică. În cazul în care împrumutatul este considerat cu risc ridicat, rata dobânzii care îi este percepută va fi mai mare. Riscul este de obicei evaluat atunci când un creditor analizează scorul de credit al unui potențial împrumutat, motiv pentru care este important să aveți unul excelent dacă doriți să vă calificați pentru cele mai bune împrumuturi.

Pentru împrumuturi, rata dobânzii se aplică principalului, care este suma împrumutului. Rata dobânzii este costul datoriei pentru împrumutat și rata rentabilității pentru creditor.

Când se aplică ratele dobânzii?

Ratele dobânzilor se aplică majorității tranzacțiilor de împrumut sau împrumut. Persoanele fizice împrumută bani pentru achiziționarea de case, finanțarea proiectelor, lansarea sau finanțarea afacerilor sau plata pentru școlarizarea la facultate. Întreprinderile iau împrumuturi pentru finanțarea proiectelor de capital și își extind operațiunile prin achiziționarea de active fixe și pe termen lung, cum ar fi terenuri, clădiri și utilaje. Banii împrumutați sunt rambursați fie într-o sumă forfetară până la o dată predeterminată, fie în rate periodice.

Banii de rambursat sunt de obicei mai mulți decât suma împrumutată, deoarece creditorii necesită o compensație pentru pierderea utilizării banilor în perioada de împrumut. Creditorul ar fi putut investi fondurile în acea perioadă în loc să ofere un împrumut, care ar fi generat venituri din activ. Diferența dintre suma totală de rambursare și împrumutul inițial este dobânda percepută. Dobânda percepută se aplică sumei principale.

De exemplu, dacă o persoană contractează o ipotecă de 300.000 USD de la bancă și contractul de împrumut stipulează că rata dobânzii la împrumut este de 15%, aceasta înseamnă că împrumutatul va trebui să plătească băncii suma inițială a împrumutului de 300.000 USD + (15 % x 300.000 $) = 300.000 $ + 45.000 $ = 345.000 $.

Dacă o companie asigură un împrumut de 1,5 milioane USD de la o instituție de creditare care îl percepe cu 12%, compania trebuie să ramburseze principalul 1,5 milioane USD + (12% x 1,5 milioane USD) = 1,5 milioane USD + 180.000 USD = 1,68 milioane USD.

Rata simplă a dobânzii

Exemplele de mai sus sunt calculate pe baza formulei anuale a dobânzii simple, care este:

Persoana fizică care a încheiat o ipotecă va trebui să plătească o dobândă de 45.000 de dolari la sfârșitul anului, presupunând că este vorba doar de un contract de împrumut pe un an. Dacă termenul împrumutului a fost de 20 de ani, plata dobânzii va fi:

Simple interest=$300,000