Plafonul ratei dobânzii
Ce este un plafon al ratei dobânzii?
Un plafon al ratei dobânzii este rata maximă a dobânzii permisă pentru o anumită tranzacție. Este opusul unui nivel al ratei dobânzii.
Tranzacțiile financiare includ adesea un plafon al ratei dobânzii ca parte a provizioanelor lor contractuale. De exemplu, acestea sunt utilizate în mod obișnuit în contractele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM).
Chei de luat masa
- Un plafon al ratei dobânzii este o prevedere contractuală care descrie rata maximă a dobânzii admisă pentru acea tranzacție.
- Sunt utilizate în mod obișnuit în împrumuturile cu rată variabilă, cum ar fi ARM-urile.
- Împreună cu măsuri similare, cum ar fi provizioanele cu creșterea plafonată, plafoanele ratei dobânzii sunt concepute pentru a proteja debitorii împotriva riscului dobânzii. Cu toate acestea, aceștia pot beneficia și creditorii prin reducerea riscului ca împrumutătorii să își retragă creditele.
Înțelegerea plafoanelor ratei dobânzii
Un plafon al ratei dobânzii, cunoscut și sub denumirea de „plafon” al ratei dobânzii, este rata maximă a dobânzii pe care un creditor o poate percepe unui împrumutat atunci când negociază un împrumut. Plafoanele ratei dobânzii au făcut parte din comerț de mii de ani, unde au servit în mod tradițional pentru a proteja împrumutații împotriva practicilor de împrumut predator.
Totuși, în ultima perioadă, plafoanele ratei dobânzii sunt adesea folosite pentru a proteja împotriva riscului ratei dobânzii. Adică, pentru a proteja debitorii împotriva riscului ca ratele dobânzii să crească semnificativ pe durata unui anumit contract.
Legile camătării au origini străvechi și au existat în toate tradițiile religioase majore; Statutele cămătării SUA s-au bazat pe modelul englez și sunt concepute pentru a reduce practicile abuzive de creditare.
În plus față de specificarea unui nivel maxim al ratei dobânzii, împrumuturile cu rată variabilă pot include și condiții pentru cât de repede pot crește ratele dobânzii până la acel nivel maxim. Adesea, aceste așa-numite dispoziții privind „ creșterea plafonată ” vor fi stabilite aproximativ la rata inflației, care se situează astăzi în jurul valorii de 2%.
În general vorbind, plafoanele ratei dobânzii și dispozițiile privind creșterea plafonată sunt benefice în special pentru debitorii atunci când ratele dobânzilor cresc în general. La urma urmei, dacă se atinge o rată maximă a dobânzii înainte ca un împrumut să ajungă la scadență, este posibil ca împrumutatul să poată plăti dobânzi sub piață pentru o perioadă lungă de timp. Acest lucru creează un cost de oportunitate pentru bancă, deoarece, dacă nu pentru plafonul ratei dobânzii, ar putea împrumuta banii unui nou împrumutat la o rată a dobânzii mai nouă și mai mare.
În Statele Unite, precum și în alte câteva țări din întreaga lume, există diverse legi și reglementări referitoare la plafoanele ratei dobânzii. Un exemplu obișnuit este legile cămătării, care descriu ratele maxime ale dobânzii care sunt permise în condițiile legii. De regulă, aceste rate se situează în jurul valorii de 35%, deși există excepții pentru unii creditori, cum ar fi cei specializați în împrumuturi pe zi.
Exemplu real de plafon al ratei dobânzii
Pentru a ilustra, luați în considerare cazul unui ARM. Un împrumutat poate fi destul de capabil să deservească un ARM la ratele dobânzii predominante în momentul negocierii ipotecii. Cu toate acestea, în cazul în care ratele dobânzilor continuă să crească la nesfârșit pe toată durata ipotecii, majoritatea debitorilor vor deveni în cele din urmă incapabili să deservească împrumutul. Pentru a se proteja de acest lucru, contractele ARM includ adesea plafoane ale ratei dobânzii care asigură că rata dobânzii folosită în împrumut nu poate crește dincolo de un anumit nivel pe durata ipotecii.
În multe privințe, această prevedere este un beneficiu pentru ambele părți: în plus față de reducerea riscului ratei dobânzii împrumutatului, de asemenea, reduce riscul ca debitorul va implicit pe împrumut lor, reducând astfel riscul creditorului.