Cum funcționează delincvența cardului de credit
Delincvența cardului de credit apare atunci când un deținător de card rămâne în urmă la efectuarea plăților lunare necesare. Deși întârzierea cu 30 de zile este considerată, în general, delincventă, durează de obicei două luni de plăți nepreluate înainte ca informațiile să fie raportate agențiilor de raportare a creditelor. Dacă un cont este raportat ca fiind delincvent, evenimentul poate avea un efect negativ asupra scorului dvs. de credit și vă poate reduce capacitatea de a împrumuta în viitor. Cu toate acestea, odată ce cineva dobândește o înțelegere aprofundată a delincvenței, tratarea acesteia este de fapt destul de simplă.
Ce este delincvența cardului de credit?
Atunci când utilizați un card de credit, trebuie să plătiți o anumită fracțiune din soldul dvs. în fiecare lună pentru a rămâne la curent în contul dvs. Oferindu-vă o linie de credit, emitentul cardului de credit vă oferă, practic, un împrumut pe care trebuie să îl plătiți încetul cu încetul în fiecare lună. Dacă nu efectuează plățile minime lunare necesare, deținătorul cardului încalcă termenii acordului dvs. cu creditorul, iar contul devine delincvent.
Chei de luat masa
- Delincvența cardului de credit se referă la scăderea plăților lunare necesare către companiile de carduri de credit.
- Întârzierea cu mai mult de o lună este considerată delincventă, însă informațiile nu sunt raportate de obicei agențiilor de raportare a creditelor până când nu sunt ratate două sau mai multe plăți.
- Conturile delincvente dintr-un raport de credit pot reduce scorurile de credit și pot reduce capacitatea individului de a împrumuta în viitor.
- Lipsirea a patru sau cinci plăți va muta probabil contul în colecții, dar efectuarea unei singure plăți minime poate opri progresul plăților întârziate.
- Informațiile pozitive din raportul dvs. de credit – cum ar fi conturile în stare bună – pot ajuta la compensarea unora dintre defectele cauzate de delincvențele anterioare.
Delincvența este împărțită în niveluri, care indică câte plăți a ratat titularul cardului. Aceste niveluri sunt adesea menționate în termeni de zile. De exemplu, a doua zi după ce ratați prima plată, sunteți delincvent într-o zi. După ce ratați a doua plată, sunteți delincvenți la 30 de zile și așa mai departe.
Din punct de vedere tehnic, un consumator devine delincvent după ce lipsește o singură plată lunară. Cu toate acestea, delincvența nu este raportată în general către birourile majore de credit până când nu au fost ratate două plăți consecutive. Astfel, consumatorilor li se oferă o zonă tampon și li se permite un pas greșit fără a suferi repercusiuni semnificative.
Efectele delincvenței
Totuși, nu vă faceți nicio greșeală, este în vigoare un tip de tip „păcălește-mă-de-două ori-rușine-pe-tine”, deoarece a fi raportat birourilor de credit ca delincvent va avea un impact negativ asupra punctajului dvs. de credit. Deși daunele ar putea fi relativ minime după doar două plăți ratate, scorul dvs. de credit poate scădea până la 125 de puncte după trei.
După ce au fost ratate patru plăți, impactul asupra scorului dvs. de credit va deveni și mai sever, iar contul dvs. va fi probabil transferat la încasări. Eforturile colecționarilor vor crește cu siguranță după cinci plăți ratate, iar posibilitatea unei acțiuni în justiție va fi probabil în joc.
În plus față de suferirea daunelor acordate punctajului de credit și de a face obiectul eforturilor de colectare, privilegiile de taxare ale unui consumator delincvent vor fi fie suspendate în așteptarea plății, fie revocate definitiv, ceea ce înseamnă că plata integrală va marca închiderea contului. Deși aceste pedepse ar putea părea severe, luați în considerare situația în continuare: cineva care atinge acest nivel de delincvență nu și-a plătit facturile cardului de credit timp de cinci luni. Un card de credit nu este o bucată magică de plastic care permite achiziționarea gratuită, iar un astfel de comportament nu este de obicei tolerat de nicio companie de carduri de credit.
Ieșirea din Delincvență
Totuși, la fel cum există o modalitate de a intra în delincvență, există o modalitate de a opri și, în cele din urmă, de a scăpa de ea. Efectuarea unei plăți minime oprește progresul delincvenței și vă menține la nivelul curent al delincvenței. Acest lucru este esențial pentru a înțelege, deoarece a fi raportat la birourile de credit ca fiind delincvent de 120 de zile este mult mai rău decât să fie raportat ca fiind delincvent de 90 de zile. Astfel, dacă puteți plăti cel puțin suma unei plăți minime (în general aproximativ 3% din soldul dvs.), ar trebui să faceți acest lucru.
Totuși, acesta este locul în care un consumator după altul se confruntă cu probleme, făcând aceleași greșeli din nou și din nou. Din fericire, aceste erori nu sunt greu de evitat atunci când știi să fii atent la ele.
Greșeală 1. Plătind mai puțin decât plata minimă
Interesant este că plățile mai mici decât minimul nu au niciun efect asupra delincvenței, aproape ca și cum nu s-ar fi efectuat deloc plăți. Astfel, atunci când oamenii plătesc puțin (gândindu-se că sigur le va îmbunătăți situația), nu oferă deloc beneficii. Această capcană poate fi ușor evitată, atâta timp cât efectuați plăți cu cardul de credit mai mari sau egale cu suma minimă necesară.
Greșeală 2. Plătind doar plata minimă
Mulți oameni confundă plata minimă necesară cu suma totală datorată care apare pe facturile lor. Suma datorată este suma totală pe care trebuie să o plătiți pentru a deveni curent și este probabil compusă din mai multe plăți minime, deci nu vă abțineți de la efectuarea plăților până nu ați plătit suma totală necesară pentru a vă aduce contul curent.
De fapt, în timp ce efectuați o singură plată minimă, delincvența nu se înrăutățește, făcând două scade delincvența. De exemplu, dacă sunteți delincvenți la 90 de zile, plata unei sume egale cu două plăți minime vă va aduce la 60 de zile. Un minim va lua în calcul ceea ce datorați pentru luna curentă, iar celălalt va acoperi una dintre plățile pe care le-ați ratat. Pentru a ieși complet din delincvență și a deveni actualizat în contul dvs., trebuie să plătiți totalul plăților minime ratate plus minimul lunii curente.
Să ne ocupăm de consecințele Delincvenței
Odată ce veți fi la curent cu factura, va trebui să începeți să lucrați inversând efectele delincvenței. Delincvența este ca un ochi negru asupra raportului dvs. de credit, deoarece semnalează iresponsabilitatea consumatorului. Cu toate acestea, cu cât îl acoperiți mai mult cu informații de utilizare pozitive, cu atât devine mai puțin strălucitor.
Cel mai bun mod de a introduce informații pozitive în rapoartele dvs. de credit este să deschideți un card de credit, deoarece informațiile despre utilizarea cardului de credit sunt raportate lunar către birourile de credit. Indiferent dacă faceți achiziții și le plătiți integral sau pur și simplu mențineți un card deschis la un sold zero, un card de credit vă va oferi o oportunitate amplă de a demonstra responsabilitatea fiscală.
În cazul în care raportul dvs. de credit conține o evidență a delincvenței care nu a apărut, puteți trimite o dispută privind raportul de credit pentru ca acesta să fie investigat și eventual eliminat.
Cardurile de credit securizate sunt deosebit de potrivite pentru îmbunătățirea creditului, deoarece trebuie să plasați un depozit de garanție rambursabil pentru a deschide unul. Acest depozit de garanție asigură aprobarea garantată, asigură protecția emitentului împotriva neîndeplinirii obligațiilor și șterge necesitatea unei structuri costisitoare a taxelor. În plus, deoarece este și linia dvs. de credit, depozitul de garanție vă asigură că nu puteți cheltui dincolo de posibilitățile dvs.
Linia de fund
În cele din urmă, nu vă veți reveni de la efectele delincvenței peste noapte; va dura atât timp, cât și utilizarea consecventă a cardului de credit. Nu uitați să vă folosiți banii în cel mai eficient mod posibil, neefectuând plăți sub minim și înțelegând diferența dintre această sumă și suma totală datorată.
Odată ce ați ieșit din delincvență, trebuie să diluați informațiile negative din rapoartele dvs. majore de credit și să câștigați încrederea creditorilor, ilustrându-le că puteți gestiona creditul fără a intra în probleme. Așadar, aveți răbdare, deschideți un card de credit securizat, folosiți-l cu înțelepciune și, în cele din urmă, vă veți recâștiga statura anterioară. În cele din urmă, delincvența nu va părea atât de intimidantă la urma urmei.