Cum să vă protejați pensionarea după divorț
Divorțul poate fi unul dintre cele mai grele și mai urâte lucruri cu care să te ocupi în viața ta. Turbulențele emoționale și familiale care apar în mod obișnuit cu acest proces sunt adesea exacerbate de problemele financiare și de bătălia pentru împărțirea activelor, care variază de la proprietăți imobiliare și proprietăți fizice, bani și investiții.
Pensionare planuri și pensii sunt adesea active critice vizate de ambii soți, mai ales atunci când un soț nelucratoare este lăsat fără nici economii în cazul în care nu pot obține nimic de la fostul partener. Dar ce poți face pentru a-ți proteja activele? Iată ce puteți face pentru a vă asigura că economiile de pensionare sau drepturile la prestații nu se pierd dacă vă confruntați cu această nefericită dilemă.
Chei de luat masa
- Planurile de pensii și pensiile sunt deseori active esențiale într-un decret de divorț.
- Datoriile contractate din conturile de pensionare sunt considerate drept 50-50 datorii.
- Comunicați cu custodii contului dvs., asigurați-vă că sunteți înscris ca supraviețuitor în conturile soțului dumneavoastră.
- Crearea unui acord prenupțial poate fi utilă pentru a separa bunurile înainte de căsătorie.
Planifica
Primul și cel mai evident lucru pe care trebuie să-l faceți este să aveți un plan din timp. Nimeni nu vrea să admită că inevitabilul se poate întâmpla. Dar să fim realiști – nimic nu durează pentru totdeauna și, uneori, asta include relații. Și niciodată nu doare să păstrezi comunicarea între tine și soțul tău, chiar dacă este vorba despre un subiect pe care nu vrei neapărat să îl abordezi.
Asigurați-vă că ambii decideți modul în care va fi împărțit bunurile în cazul în care vă încheiați relația și solicitați divorțul. Un document de decret emis de instanță poate face acest lucru pentru dvs. și ar trebui să vă ajute să identificați modul în care se vor împărți activele de pensionare. Pentru a vă asigura că lucrurile rămân amiabile, contactați un profesionist – financiar și / sau legal – pentru a vă asigura că acordul dvs. de decret rămâne intact.
Aflați regulile planurilor dvs. de pensionare
Primul pas în protejarea activelor dvs. de pensionare este să cunoașteți regulile care guvernează planurile, conturile și plățile de pensii. Majoritatea planurilor și conturilor au proceduri specifice care trebuie urmate atunci când vine vorba de împărțirea activelor de pensionare. Nerespectarea acestor instrucțiuni poate duce la decăderea unora sau a tuturor acestor active – chiar dacă ți-au fost acordate în decretul de divorț.
De exemplu, Planul de economii economice – un plan cu contribuții definite pentru angajații federali și membrii serviciilor uniforme – impune ca împărțirea activelor planului să fie clar explicată și denumită soldul TSP direct în decretul de divorț. Un acord verbal între soții despărțitori nu va fi suficient pentru a procesa o prelungire conform regulilor Ordinului de relații interne calificate (QDRO).
Decretul de divorț în sine trebuie să spună ceva în sensul că „soțul are dreptul la X la sută din soldul TSP al participantului” undeva în document sau în unul din anexele sale. În caz contrar, soțul participantului nu primește nimic, indiferent de orice alt acord încheiat.
Obligația comună
Orice obligație comună. De exemplu, dacă soțul participant a contractat un împrumut de 50.000 USD din planul lor de 40.000 (k) de 200.000 USD, atunci se poate calcula o împărțire de 50-50 din soldul rămas în plan, cu excepția cazului în care decretul de divorț prevede în mod specific că împrumutul trebuie rambursat Divizia.
Planuri de pensii și prestații pentru soți
Împărțirea conturilor individuale de pensionare (IRA) și a planurilor de contribuții definite este de obicei un proces relativ simplu. Fie decretul de divorț în sine, fie un QDRO este utilizat pentru a muta soldurile contului de la un soț la altul ca transfer. Împărțirea plăților garantate a pensiilor poate fi o altă problemă în multe cazuri.
Deși ambele tipuri de fonduri de pensionare trebuie împărțite de obicei în momentul divorțului printr-o formă a unei hotărâri judecătorești, există mai mulți factori cheie care intră în modul în care sunt alocate prestațiile lunare între soți. Orice pensie câștigată în timp ce soții divorțați erau căsătoriți este de obicei considerată proprietate comună în majoritatea statelor și sunt supuse unor forme de divizare în divorț. Acestea fiind spuse, există mai multe moduri în care această plată actuală sau viitoare poate fi împărțită.
Majoritatea pensiilor oferă o formă de prestație de urmaș și, în unele cazuri, fostul soț ne-lucrător poate opta pentru păstrarea acestei prestații. În alte cazuri, prestația lunară efectivă este împărțită între soți, iar prestația de urmaș poate fi renunțată, reținută sau transferată în funcție de decretul de divorț.
Politici de asigurare de viață
În unele cazuri, soțul care nu lucrează poate ieși înainte renunțând la prestația de supraviețuitor și cerând celuilalt soț să cumpere o poliță de asigurare de viață numindu-i drept beneficiar. Acest lucru poate fi deosebit de prudent dacă beneficiul pentru supraviețuitor se va opri în cazul în care soțul care nu lucrează se căsătorește înainte de o anumită vârstă.
De exemplu, pensia plătită unui membru pensionar al armatei SUA are o prestație de supraviețuitor care va înceta dacă soțul membru al serviciului decedat se căsătorește înainte de vârsta de 55 de ani. Prin urmare, un soț care divorțează de un membru al serviciului care primește o pensie ar trebui să conducă numerele să compare o prestație de deces de asigurare de viață cu ceea ce vor primi din planul de prestații pentru supraviețuitor dacă se recăsătoresc înainte de 55 de ani.
Șapte pași de făcut înainte de procedurile de divorț
Dacă divorțați sau vă gândiți serios la acest lucru, acum este momentul să vă împărțiți rațele despre felul în care se vor împărți activele dvs. pentru pensii. Următorii pași vă pot ajuta să vă asigurați că achiziționați sau păstrați partea echitabilă a activelor planului de pensionare în timpul procedurii de divorț.
# 1: Fă-ți temele
După cum sa menționat mai sus, cei care înțeleg regulile generale privind modul în care sunt împărțite planurile sunt mai bine pregătiți să evalueze dacă obțin sau rețin ceea ce ar trebui. În cazul în care decretul de divorț prevede că un plan sau un cont trebuie împărțit în mod egal, atunci o comandă de transfer pentru întreaga sumă nu este evident corectă. Soții neparticipanți sau non-proprietari au dreptul de a obține informații complete despre toate planurile de pensii sau soldurile contului pe care le deține celălalt soț. Aceștia ar trebui să poată obține declarații curente cu privire la toate activele, pensionare sau altfel eligibile pentru divizare.
De asemenea, trebuie să fiți conștienți de faptul că multe reguli și legi cu privire la divizarea activelor de pensii și pensii variază de la un stat la altul, deci asigurați-vă că stabiliți ce reguli se aplică în statul și localitatea dvs.
Regulile referitoare la împărțirea activelor de pensii și pensii variază de la stat la stat.
# 4. Obțineți reprezentare profesională
Acest lucru este important, așa cum am menționat deja mai sus. Chiar dacă împărțirea celorlalte bunuri conjugale pare relativ simplă, este probabil înțelept să consultați cel puțin un avocat pentru pensii pentru a revizui împărțirea activelor pentru pensii.
Soții care divorțează, care nu sunt educați în această materie, pot pierde în unele cazuri din simpla ignoranță a modului în care funcționează pensiile și care opțiuni de plată pot fi cele mai bune pentru ambele părți, chiar și atunci când sunt împărțite.
# 4 Comunicarea este cheia
Trimiteți imediat toate ordonanțele judecătorești și documentele contractului de divorț către custodii planului și contului. Dacă întârziați prea mult să faceți acest lucru, puteți pierde ceea ce vi se datorează, deoarece documentele dvs. sunt învechite și nevalide. Deși planurile de pensii private sunt obligate, conform Legii privind protecția pensiilor din 2006, să accepte orice hotărâre judecătorească, indiferent de momentul în care a fost emisă, este totuși esențial să depuneți aceste documente înainte ca oricare dintre planuri sau active de pensii să fie distribuite. În caz contrar, s-ar putea să vă confruntați cu perspectiva de a încerca să recuperați singuri aceste active, ceea ce poate atrage alte taxe legale și lupte birocratice.
Dacă fostul dvs. soț, care va deveni în curând, are probleme grave de sănătate sau este bolnav în fază terminală, asigurați-vă că primiți documentele legale pentru a-i planifica pe custodi mai devreme decât mai târziu. Soluționarea afacerilor unui fost soț decedat care a murit înainte ca aceste documente să fie depuse poate fi un adevărat coșmar.
# 5. Examinați prestațiile de securitate socială
Dacă ați fost căsătorit cu fostul dvs. timp de cel puțin 10 ani, este posibil să fiți site-ul web al securității sociale pentru a afla ce va trebui să faceți pentru a colecta. Dacă aveți dreptul la propriile beneficii, de regulă vi se permite să primiți cea mai mare dintre beneficiile dvs. sau partea din plățile fostului dvs. soț.
# 6. Supraviețuirea
Asigurați-vă că sunteți specificat ca supraviețuitor. Dacă fostul dvs. primește o pensie pe care o împărțiți, asigurați-vă că sunteți listat ca supraviețuitor sau beneficiar al planului dacă intenționați să continuați să colectați prestații după ce au dispărut. Aflați ce formulare aveți nevoie pentru a semna și păstrați copii ale acestora într-un loc sigur pentru referințe viitoare.
# 7. Creați un acord prenupțial
Acesta poate fi cel mai simplu mod de a vă proteja activele și interesele de pensionare dacă vă despărțiți. Asigurați-vă că includeți planuri pentru modul în care pensiile și alte active pot fi împărțite și, probabil, lăsați spațiu pentru anumite ajustări care vă pot aduce amândouă dependență de circumstanțele dvs. în momentul divorțului.
Linia de fund
Divorțul nu este niciodată un proces distractiv, dar cunoașterea regulilor și anticiparea impactului divizării planului de pensionare și a plăților de pensii pot face lucrurile mult mai ușoare pentru ambele părți. Dacă aveți întrebări despre ce trebuie să faceți pentru a vă asigura că activele dvs. sunt distribuite corect, vizitați site-ul web al Centrului pentru Drepturile la Pensii sau consultați consilierul dvs. financiar.