Este legal să investesc banii împrumutului meu pentru studenți?

Împrumuturile pentru studenți sunt distribuite în scopul acoperirii costurilor educaționale pentru participarea la facultate și provin atât de la organizații guvernamentale, cât și de la organizații private de creditare. În unele cazuri, studenții care se găsesc cu bani în exces în timpul facultății aleg să investească împrumuturi studențești mai degrabă decât să le returneze guvernului. În timp ce acest tip de investiție nu este strict ilegal, ea ridică numeroase probleme etice care duc la crearea unei zone gri și juridice pentru investitorii studenți aspiranți.

Între 1998 și 2000, un student și investitor fără experiență, Chris Sacca, și-a folosit împrumuturile studențești pentru a genera un portofoliu de investiții de peste 12 milioane de dolari, potrivit Inc.com. Sacca este un exemplu extrem al tendinței în creștere a studenților care aleg să devieze banii destinați cheltuielilor educaționale și să încerce să genereze o rentabilitate pe piața bursieră. O astfel de mișcare este riscantă, dar nu este lipsită de beneficii, întrucât investițiile înțelepte pot genera venituri care depășesc dobânda pentru împrumuturile private și federale.

Chei de luat masa

• Investirea banilor împrumutului studențesc nu este ilegală.
• Cu toate acestea, o astfel de investiție se încadrează într-o zonă gri și juridică.
• Împrumutații de împrumuturi subvenționate de guvern ar putea fi acționați în justiție dacă investesc banii, care pot include rambursarea dobânzii subvenționate.
• Împrumuturile private pentru studenți au mai puține restricții și probabil că studenții nu se vor confrunta cu niciun recurs pentru a investi acești bani.
• Cu toate acestea, un risc mai mare ar putea fi incapacitatea de a genera o rentabilitate suficientă înainte ca rambursarea să aibă loc după absolvire.

Investirea împrumuturilor studențești ale guvernului federal

Cea mai mare considerație juridică atunci când investești împrumuturi studențești este dacă împrumuturile provin de la un împrumutat privat sau de la un împrumutat contractat al Departamentului Educației din SUA. Departamentul Educației are, în general, reguli mai stricte cu privire la utilizările acceptate ale fondurilor de împrumuturi studențești, în timp ce creditorii privați tranzacționează adesea rate mai mari ale dobânzii pentru mai puține restricții.

Una dintre cele mai mari diferențe între împrumuturile federale pentru studenți și împrumuturile private este că guvernul subvenționează dobânzile la unele împrumuturi studențești ca investiție într-o populație educată. Este posibil ca studenții care își cheltuiesc banii împrumutului federal pe cheltuieli non-educaționale să nu încalce legea, dar ar putea fi supuși acțiunilor legale din partea DOE dacă acțiunile lor sunt descoperite. În unele cazuri, aceasta poate include rambursarea dobânzii subvenționate.

Sume de împrumut pentru studenți

Suma împrumuturilor studențești pe care le primește fiecare student se bazează pe o formulă relativ complexă care ia în considerare statutul dependent, veniturile părintești, venitul anual, statutul de rezidențiat și dacă studentul va participa cu normă întreagă sau parțială. Cifra finală este cunoscută sub numele de costul frecvenței și include, în general, o indemnizație de viață pentru studenții care locuiesc în afara campusului.

Alocația de trai este locul în care începe zona gri a utilizării împrumuturilor studențești, întrucât unii studenți aleg să investească împrumuturi studențești peste costurile de prezență în același mod în care alții aleg să le folosească pentru cheltuieli de viață neafiliate. În cazurile în care bursele instituționale acoperă costurile de școlarizare și cazare și cazare, studenții se pot găsi cu mii de dolari în bani neutilizați pentru împrumut studențesc pentru a reveni sau a investi.

Studenții care doresc să investească împrumuturi studențești, în timp ce prezintă un risc cât mai redus de acțiune în justiție, ar trebui să evite să investească împrumuturi subvenționate de guvern. Investirea întregii sume a împrumuturilor studențe rambursate este, de asemenea, o mișcare riscantă, iar investitorii mai conservatori aleg să rămână la suma în exces alocată cheltuielilor generale de viață. În timp ce litigiile reprezintă un risc posibil, riscul real cu care se confruntă majoritatea investitorilor de împrumuturi studențești este acela de a nu putea face o rentabilitate a investiției lor înainte ca plățile să fie scadente după absolvire.

The Advisor Insight

Scott Snider, CPF®, CRPC® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, FL

Deși nu este strict ilegal, investirea venitului împrumutului dvs. student înseamnă că trebuie să depășiți rata dobânzii percepută pentru împrumutul dvs. pentru a obține orice beneficii semnificative. Cu ratele actuale ale împrumuturilor de la 5,05% la 7,60%, gama este incredibil de largă, în timp ce rentabilitatea medie istorică a S&P 500 datând din 1928 este de 10%. Prin urmare, compromisul risc-recompensă pentru investirea banilor din orice împrumuturi care percepe 5% sau mai mult nu este suficient pentru a justifica potențialul de dezavantaj. Acest risc este deosebit de pronunțat dacă investiți banii chiar înainte de începerea unei recesiuni, ceea ce ar putea să vă coste întregul capital și mai mult. Pentru împrumuturile care percep rate ale dobânzii mai mici, este recomandabil să vă concentrați asupra plății datoriei și apoi să investiți alte economii.