Ești protejat dacă Compania ta de asigurări se ridică?

Aveți o problemă cu o bancă proastă? FDIC are spate. Aveați un cont de brokeraj care a trecut? SIPC pe care are cel puțin parțial acoperite. Compania ta de asigurări de viață dă faliment? Nu vă faceți griji. Există mecanisme în vigoare pentru a vă menține acoperit.

În ciuda preluării federale a AIG în septembrie 2008, majoritatea oamenilor sunt surprinși de faptul că rolul protecției consumatorilor împotriva eșecurilor companiei de asigurări cade de fapt în mâinile guvernelor de stat. Autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat sunt responsabile de monitorizarea stării de sănătate financiară a companiilor de asigurări care sunt autorizate să desfășoare activități în statele lor respective. Dacă aveți o poliță de asigurare de viață, iată ce să știți despre modul în care sunteți protejat.

Chei de luat masa

• Guvernul federal protejează consumatorii în cazul în care o bancă sau brokeraj eșuează, dar nu protejează consumatorii în cazul în care o companie de asigurări de viață declară falimentul.
• Dacă o companie de asigurări de viață renunță la activități, asigurații sunt protejați de guvernele statului, în special de autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat, care monitorizează bunăstarea financiară a companiilor de asigurări de viață.
• Dacă un fond de asigurare eșuează, autoritățile de reglementare de stat vor încerca mai întâi să transfere politica către un fond de asigurare stabil și, dacă nu este posibil, vor menține politica activă prin intermediul fondului central de garanție al statului.
• Reasigurarea poate reduce riscul de a pierde bani atunci când o companie de asigurări de viață intră în faliment.

Ce se întâmplă atunci când o companie de asigurări de viață eșuează

Eșecurile și falimentele sunt mai puțin frecvente. Potrivit Organizației Naționale a Asociațiilor de Garantare a Vieții și Asigurărilor de Sănătate (NOLHGA), nicio companie de asigurări de viață nu a intrat în faliment de la criza financiară din 2008.

Dar dacă se produce un eșec sau un faliment, există garanții pentru protejarea consumatorilor. Acestea includ:

• Rezerve statutare
• Reasigurare
• Calitatea de membru al asociației de garanție

Legile statului impun companiilor de asigurări de viață să mențină rezervele de capital pentru a plăti prestațiile de deces ale deținătorilor de polițe în cazul în care afacerea eșuează. Suma care trebuie reținută poate varia de la stat la stat, dar aceste rezerve, împreună cu alte active ale companiei, pot fi utilizate pentru a îndeplini cererile în cazul în care compania intră în faliment.

Reasigurarea este o altă strategie care permite companiilor de asigurări să atenueze riscul de pierderi potențiale în cazul apariției unui eșec al afacerii. În esență, companiile de asigurări de viață cumpără polițe de asigurare de la alți asigurători, ceea ce le permite să răspândească riscul. Deci, dacă o companie intră, de exemplu, celelalte companii pot prelua frâiele pentru a se asigura că sunt plătite orice daune sau beneficii de deces.

Asociațiile de garanție, cum ar fi NOLHGA, sunt o altă formă de protecție împotriva pierderilor. În cazul în care o companie de asigurări de viață membră renunță la activitate, asociația membru poate interveni și poate garanta plata beneficiilor. Suma pe care asociația o va plăti poate fi plafonată la anumite limite, în funcție de legislația statului, iar calitatea de membru este de obicei obligatorie.

Notă

În cazul în care compania dvs. de asigurări de viață eșuează, este posibil să fie necesar mai întâi să urmăriți remedii financiare prin rezerve sau reasigurări înainte ca o asociație de garanții să plătească orice beneficii.

Anuitățile variabile nu pot fi acoperite

Când vine vorba de asigurări de viață, stabilirea dacă aveți acoperire și cât de mult este asigurată de statul dvs. este destul de simplă. Anuitățile, însă, sunt diferite.

Renta este un tip de contract de asigurare în care efectuați plăți către compania de rente, cu acordul că aceasta vă va rambursa la o dată viitoare. O anuitate variabilă oferă o rată de rentabilitate care se bazează pe performanța investițiilor subiacente.

Dacă aveți o renta variabilă, va trebui să vă revizuiți contractul de renta și să citiți tipăriturile mici stabilite de statul dvs. pentru a afla dacă sunteți protejat. În cazul Floridei, de exemplu, o poliță de anuitate variabilă nu este acoperită decât dacă un aspect al poliței este garantat de asigurător. Asta înseamnă că compania de asigurări este plătită pentru a acoperi un fel de răspundere asociată poliței. Nicio răspundere față de asigurător nu înseamnă niciun ajutor pentru dvs.

Dacă doriți să obțineți informații despre acoperirea statului dvs., puteți accesa site-ul web al Organizației Naționale a Asociațiilor de Garantare a Asigurărilor de Viață și Sănătate. Odată ce vă aflați pe acel site web, puteți face clic pe linkul pentru asociația statului dvs. Dacă nu înțelegeți pe deplin ce este acoperit, sunați direct la asociația de stat pentru ajutor cu privire la situația dvs.

Bacsis

Anuitățile pot genera un flux suplimentar de venituri la pensionare, dar dacă doriți să obțineți o rată de rentabilitate garantată, ați putea lua în considerare o opțiune fixă ​​versus o opțiune variabilă.

Maximizarea acoperirii dvs. de protecție

Dacă doriți să măriți dimensiunea păturii de securitate a fondului dvs. de garanție de stat, atunci trebuie să lucrați în limitele legii statului dumneavoastră. În majoritatea statelor, puteți crește acoperirea făcând afaceri cu mai mulți asigurători. În majoritatea statelor, limita de acoperire individuală este repartizată pe bază de companie, deci dacă aveți două polițe cu două companii diferite, veți obține acoperirea dublă.

Această tehnică de acoperire a stratificării prin mai multe companii de asigurări este similară cu modul în care oamenii își maximizează acoperirea FDIC prin deschiderea conturilor bancare prin mai multe bănci. Având în vedere sumele nominale mari implicate în asigurările de viață și problemele de subscriere care ar fi implicate în obținerea mai multor polițe de asigurare de viață prin diferite companii de asigurări, totuși, nu este practic în lumea reală și ar putea ajunge să vă coste mai mulți bani pentru același lucru valoarea acoperirii.

Pe de altă parte, a face afaceri cu mai multe companii de anuitate pentru a vă crește limitele de acoperire de stat poate fi o strategie utilă. Deși nu este practic pentru asigurarea de viață, majoritatea statelor vor oferi soțului dumneavoastră un nivel de acoperire duplicat dacă dețin o renta. De exemplu, dacă doriți să investiți 200.000 USD într-o anuitate, iar garanția statului dvs. este de 100.000 USD per persoană, atât dvs., cât și soțul dvs. ar putea investi cu aceeași companie pentru a obține 200.000 USD de acoperire în numerar.

Important

Dacă aveți în vedere anuități pentru a extinde acoperirea, acordați o atenție deosebită taxelor pe care le-ați putea plăti, inclusiv taxelor de predare, taxelor de retragere anticipată și taxelor administrative.

Cum găsiți o companie de asigurări de viață bună?

Găsirea companiei potrivite de asigurări de viață poate contribui mult la minimizarea nevoii dvs. de aceste protecții. Asta înseamnă să găsești un asigurător autorizat, care să fie sănătos din punct de vedere financiar și să poată plăti cereri de despăgubire sau prestații de deces pentru viitorul previzibil.

Există câteva instrumente utile pe care le puteți utiliza pentru a găsi cele AM Best, o companie care emite ratinguri pentru asigurări de viață, anuități și alte produse financiare. Evaluările AM ​​Best sunt atribuite utilizând o notă de scrisoare, similar cu modul în care funcționează un buletin. Un rating A + sau A ++, de exemplu, înseamnă că sănătatea financiară a companiei este superioară, în timp ce ratingul D indică faptul că un asigurător nu poate fi echipat să plătească daune în cazul în care este supus unei tensiuni financiare.

De asemenea, puteți examina alte ratinguri din industrie, cum ar fi cele emise de S&P Global sau Moody’s pentru a cunoaște mai bine punctele tari și punctele financiare ale unei companii de asigurări de viață. Dincolo de aceasta, puteți arunca o privire mai atentă asupra situațiilor financiare ale companiei, vizualizând raportul anual sau raportul trimestrial de venituri, dacă acestea sunt făcute publice. Aceste rapoarte vă pot indica activele și pasivele unei companii, cum câștigă și ce realizează profiturile.

De acolo, puteți consulta și recenzii online de pe site-uri web stabilite, recenzii ale consumatorilor și evaluări Better Business Bureau. Împreună, aceste instrumente vă pot ajuta să restrângeți lista companiilor de asigurări de viață cu care sunteți interesat să faceți afaceri.

Bacsis

În afară de sănătatea financiară, luați în considerare gama de produse a companiei de asigurări de viață și ceea ce veți plăti pentru a vă asigura, pentru a găsi opțiunea potrivită pentru nevoile și bugetul dvs.

Linia de fund

Gândul de a pierde bani din asigurările de viață nu este foarte atrăgător, mai ales dacă vă bazați pe politica dvs. de a plăti o indemnizație de deces pentru cei dragi. Deși există garanții în loc, este posibil ca acestea să nu fie întotdeauna infailibile. Dacă doriți să achiziționați o asigurare de viață sau o renta, este important să revizuiți cu atenție ratingurile asigurătorului și puterea financiară a acestora atunci când decideți de unde să cumpărați o poliță.