Analiza creditului judecătoresc
Ce este analiza creditelor judecătorești?
Analiza de credit judiciară este o metodă de aprobare sau de respingere a creditului bazată pe judecata împrumutătorului, mai degrabă decât pe un anumit model de notare a creditului. Analiza judiciară a creditului presupune evaluarea cererii debitorului și utilizarea experienței anterioare care se ocupă cu solicitanți similari pentru a determina aprobarea creditului. Acest proces evită utilizarea oricăror algoritmi sau procese empirice pentru a determina aprobările.
Analiza creditelor judecătorești
Analiza creditelor judecătorești este utilizată mai ales de băncile mai mici. În timp ce băncile mari au deseori procese de credit mai automatizate, datorită volumului de cereri pe care le primesc, băncile mai mici vor folosi analize de credit judiciare, deoarece nu este economic pentru ele să dezvolte un sistem de notare a creditelor sau să angajeze o terță parte pentru a stabili scorurile de credit. Analiza creditului judiciar este unică în abordarea sa și se bazează pe standardele tradiționale de analiză a creditului, cum ar fi istoricul plăților, referințele bancare, vârsta și alte elemente. Acestea sunt punctate și ponderate pentru a oferi un scor global de credit, pe care emitentul de credit îl folosește.
Diferite tipuri de scoruri de credit
Deși analiza creditelor judiciare funcționează bine pentru băncile mai mici, majoritatea oamenilor sunt mai familiarizați cu conceptul de scor de credit și cel mai frecvent îl asociază cu FICO sau Fair Isaac Corporation, care a creat cel mai frecvent utilizat model de scor de credit. Băncile și creditorii la scară mai mare utilizează un model de scor de credit care utilizează un număr statistic pentru a evalua bonitatea unui consumator. Creditorii folosesc apoi scorurile de credit pentru a evalua probabilitatea ca o persoană să își ramburseze datoriile. Scorul de credit al unei persoane variază de la 300 la 850. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este considerată o persoană mai de încredere financiară. În timp ce există alte sisteme de notare a creditelor, scorul FICO este de departe cel mai frecvent utilizat.
Un scor de credit joacă un rol cheie în decizia unui creditor de a oferi credit. De exemplu, cei cu scoruri de credit mai mici de 640 sunt, în general, considerați a fi împrumutați subprime. Instituțiile de creditare percep adesea dobânzi la creditele ipotecare subprime la o rată mai mare decât o ipotecă convențională, pentru a se despăgubi pentru că au mai mult risc. De asemenea, aceștia pot solicita un termen de rambursare mai scurt sau un semnat comun pentru debitorii cu un scor de credit scăzut. Dimpotrivă, un scor de credit de 700 sau mai mare este în general considerat bun și poate avea ca rezultat ca un împrumutat să primească o rată a dobânzii mai mică, ceea ce duce la plata unor dobânzi mai mici pe durata de viață a împrumutului.
Fiecare creditor își definește propriile limite pentru scorurile de credit, dar atunci când calculează un scor de credit, un birou de credit folosește cinci factori principali: istoricul plăților, suma totală datorată, durata istoricului de credit, tipurile de credit și creditul nou. Consumatorii pot avea scoruri ridicate, menținând o istorie lungă de plată a facturilor la timp și menținând datoria scăzută.