Beneficiu de deces la nivel
Ce este un beneficiu de deces la nivel?
O prestație la nivel de deces este o plată dintr-o poliță de asigurare de viață care este aceeași, indiferent dacă persoana asigurată moare la scurt timp după achiziționarea poliței sau mulți ani mai târziu. Poate fi contrastat cu un beneficiu de deces în creștere, care crește în valoare în timp, pe măsură ce asiguratul îmbătrânește.
În general vorbind, polițele de asigurare de viață cu prestații de deces la nivel vor primi prime mai mici decât cele cu o prestație de deces în creștere. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă neapărat că prestațiile la nivel de deces oferă o valoare superioară, deoarece inflația poate reduce valoarea reală a prestației la moarte.
Chei de luat masa
- Un ajutor de deces la nivel este un tip de plată asociat cu polițele de asigurare de viață.
- Înseamnă că prestația de deces plătită beneficiarilor poliței de asigurare de viață este stabilită din timp, spre deosebire de creșterea pe măsură ce titularul poliței de asigurare îmbătrânește.
- Deși prestațiile la nivel de deces sunt asociate cu prime mai mici, valoarea lor poate fi erodată în timp din cauza inflației.
Cum funcționează prestațiile de deces la nivel
Mulți oameni achiziționează polițe de asigurare de viață pentru a le oferi familiilor lor liniște sufletească. În schimbul plății unei serii de prime lunare de asigurare, deținătorul poliței de asigurare poate fi sigur că, dacă decedează în perioada de acoperire, beneficiarii lor vor primi o prestație de deces. Acest lucru poate fi deosebit de important pentru asigurații cu familii, care s-ar putea lupta să înlocuiască veniturile generate de asiguratul pe parcursul vieții lor.
La selectarea polițelor de asigurare de viață, există mulți factori diferiți de cântărit. Dacă asiguratul dorește să-și reducă la minimum prima de asigurare lunară, de exemplu, poate lua în considerare opțiunea pentru o poliță cu o indemnizație de deces la nivel. În acest caz, suma plătită beneficiarilor la decesul asigurătorului va fi stabilită din timp, odată cu inițierea poliței de asigurare de viață.
Dacă, de exemplu, un bărbat sănătos de 30 de ani achiziționează o poliță de asigurare de viață cu o prestație de deces la nivel de 500.000 USD, beneficiarii vor primi acel avantaj de 500.000 USD indiferent dacă deținătorul poliței decedează chiar a doua zi sau 30 de ani în viitor.
Din perspectiva companiei de asigurări, prestațiile la nivel de deces sunt relativ scăzute, deoarece permit asigurătorului să știe cu certitudine care va fi răspunderea lor maximă potențială. Mai mult, din cauza inflației, valoarea reală a prestației de deces scade de fapt în fiecare an, ceea ce înseamnă că răspunderea companiei de asigurări se reduce efectiv în timp. Din aceste motive, prestațiile la nivel de deces sunt în general mai puțin costisitoare decât creșterea prestațiilor de deces
Exemplu real din lume de prestație la moarte la nivel
Decizia de a opta pentru o prestație de deces la nivel sau o prestație de deces în creștere va depinde de mai mulți factori, inclusiv bugetul personal al deținătorului poliței și așteptările acestora cu privire la rentabilitatea investițiilor alternative.
Pentru a ilustra, luați în considerare cazul lui John, un ipotetic cumpărător de asigurări. La 30 de ani, John are o sănătate perfectă și are un venit anual de 70.000 de dolari. După ce și-a plătit cheltuielile, John este capabil să economisească 500 de dolari pe lună și dorește să cumpere o asigurare de viață pentru a-și ajuta tânăra familie în cazul în care va muri.
Dacă John optează pentru o prestație de deces la nivel de 500.000 de dolari, prima sa de asigurare va fi de 100 de dolari pe lună, lăsându-i 400 de dolari să investească separat. John intenționează să lase veniturile din investițiile sale familiei sale, astfel încât, atunci când va muri, familia sa va primi atât prestația de deces de 500.000 de dolari, cât și valoarea investițiilor sale la acel moment.
Efectele dobânzii compuse de-a lungul timpului nu ar trebui subestimate – chiar și rentabilitățile investițiilor relativ modeste pot duce la sume foarte mari atunci când li se permite să se compună pe termen lung.
John calculează că, dacă va trăi încă 50 de ani, iar inflația are în medie 3% pe an în acel interval de timp, valoarea reală a beneficiului de 500.000 de dolari în acel moment, după ajustarea pentru inflație, ar fi doar de aproximativ 114.000 de dolari. Cu toate acestea, el observă, de asemenea, că, având în vedere orizontul său îndelungat de investiții, el ar trebui să fie în măsură să obțină o rentabilitate anuală de peste 3% din cei 400 de dolari pe care îi poate investi în fiecare lună.
Dacă John ar fi putut obține o rentabilitate anuală medie de 6%, atunci investițiile sale lunare de 400 de dolari ar valora peste 1,5 milioane de dolari în 50 de ani. Având în vedere aceste observații, John decide să continue beneficiul de deces la nivel, cu intenția de a investi 400 de dolari suplimentari pe lună în numele familiei sale pentru tot restul vieții sale.