Încasarea poliței dvs. de asigurare de viață
În perioadele economice dificile, oamenii sunt lăsați uneori să caute bani pentru a satisface cheltuielile zilnice și cerințele stilului de viață. Sigur, puteți încasa polița de asigurare de viață pentru a accesa fondurile necesare – dar ar trebui?
Există cu siguranță dezavantaje în utilizarea asigurărilor de viață pentru a satisface nevoile imediate de numerar, mai ales dacă vă compromiteți obiectivele pe termen lung sau viitorul financiar al familiei. Cu toate acestea, dacă nu sunt disponibile alte opțiuni, asigurarea de viață – în special asigurarea de viață cu valoare în numerar poate fi o sursă de venit necesar.
Chei de luat masa
- Dacă nu aveți opțiuni și trebuie să vă accesați polița de asigurare de viață, este mai bine să retrageți sau să împrumutați numerar, în loc să renunțați complet la poliță.
- Polițele de asigurare de viață cu valoare în numerar, cum ar fi viața întreagă sau viața universală, includ un cont de acumulare de numerar în cadrul poliței, în care sunt deținute plățile excesive ale primelor și câștigurile.
- Astfel de conturi permit deținătorilor de polițe să acceseze acei bani prin retrageri, împrumuturi de poliță sau – dacă au nevoie – prin predarea contului, parțial sau integral.
- O altă opțiune este de a face o decizie de viață, ceea ce înseamnă că vindeți polița de asigurare de viață unei persoane sau unei companii de decontare pe viață în schimbul numerarului.
Cum puteți accesa numerarul
Asigurările de viață în valoare de numerar, cum ar fi viața întreagă și viața universală, creează rezerve prin prime în exces plus câștiguri. Aceste depozite sunt deținute într-un cont de acumulare de numerar în cadrul poliței.
Asigurarea de viață cu valoare în numerar oferă posibilitatea de a accesa acumulări de numerar în cadrul poliței prin retrageri, decontare pe viață.
Rețineți cu siguranță că, deși numerarul din politică ar putea fi util în perioadele financiare stresante, puteți avea consecințe nedorite în funcție de metoda pe care o utilizați pentru a accesa fondurile.
Retrageri
În general, este posibil să se retragă sume limitate de numerar dintr-o poliță de asigurare de viață. Suma disponibilă diferă în funcție de tipul de poliță pe care îl dețineți și de compania care o emite. Principalul avantaj al retragerilor în valoare de numerar este că acestea nu sunt impozabile până la baza politicii dvs., atâta timp cât politica dvs. nu este clasificată ca un contract de dotare modificat (MEC). MEC este un termen dat unei polițe de asigurare de viață în care finanțarea depășește limitele legii fiscale federale.
Cu toate acestea, retragerile în numerar pot avea consecințe neașteptate sau nerealizate:
- Retragerile care vă reduc valoarea în numerar ar putea provoca o reducere a prestației de deces – o sursă potențială de fonduri pe care beneficiarii dvs. ar putea avea nevoie pentru înlocuirea veniturilor, scopuri comerciale sau conservarea averii.
- Retragerile în numerar nu sunt întotdeauna scutite de impozite. Dacă, de exemplu, luați o retragere în primii 15 ani ai poliței – și retragerea determină o reducere a indemnizației de deces a poliței – o parte sau totalitatea banilor retrași ar putea fi supuși impozitării.
- Retragerile sunt tratate ca impozabile în măsura în care depășesc baza dvs. în politică.
- Retragerile care vă reduc valoarea de predare în numerar ar putea determina creșterea primelor pentru a menține același beneficiu de deces; în caz contrar, politica ar putea să cadă.
- anuităților plățile în numerar sunt considerate mai întâi efectuate din dobânzi și sunt supuse impozitului pe venit și, eventual, o penalitate de retragere anticipată de 10% , dacă aveți sub 59 ½ în momentul retragerii.
Împrumuturi
Majoritatea politicilor de valoare în numerar vă permit să împrumutați bani de la emitent utilizând contul dvs. de acumulare de numerar ca garanție. În funcție de condițiile politicii, împrumutul ar putea fi supus dobânzii la rate diferite; cu toate acestea, nu sunteți obligat să vă calificați financiar pentru împrumut. Suma pe care o puteți împrumuta se bazează pe valoarea contului de acumulare de numerar al poliței și a condițiilor contractului.
Vestea bună este că sumele împrumutate din polițe non-MEC nu sunt impozabile și nu trebuie să efectuați plăți la împrumut, chiar dacă soldul restant al împrumutului ar putea acumula dobânzi.
Vestea proastă este că soldurile împrumuturilor reduc în general beneficiul decesului poliței dvs., ceea ce înseamnă că beneficiarii dvs. ar putea primi mai puțin decât ați intenționat. De asemenea, un împrumut neplătite care acumulează interes reduce valoarea de numerar, ceea ce poate determina politica pentru a lapse în cazul în care primele insuficiente sunt plătite pentru a menține beneficiul moarte. Dacă împrumutul rămâne restant la expirarea poliței sau dacă renunțați ulterior la asigurare, suma împrumutată devine impozabilă în măsura în care valoarea în numerar (fără reducere pentru soldul creditului restant) depășește baza dvs. din contract.
distribuții, ceea ce înseamnă că valoarea împrumutului până la câștigurile din poliță va fi impozabilă și ar putea fi, de asemenea, supusă penalității de retragere anticipată înainte de 59½.
Retragerea de bani sau împrumutarea de bani din polița de asigurare de viață poate reduce beneficiul de deces al poliței, în timp ce renunțarea la poliță înseamnă că renunțați la dreptul la prestația de deces.
Predarea unei politici
În plus față de retrageri și împrumuturi de poliță, puteți renunța (anula) polița dvs. și puteți utiliza numerarul în orice mod doriți. Cu toate acestea, dacă renunțați la poliță în primii ani de proprietate, taxele de predare vor fi probabil percepute de companie, reducându-vă valoarea în numerar. Aceste taxe variază în funcție de cât timp ați avut politica. În plus, atunci când renunțați la poliță în numerar, câștigul din poliță este supus impozitului pe venit și, dacă aveți un sold restant al împrumutului împotriva poliței, s-ar putea suporta impozite suplimentare.
Deși predarea poliței vă poate aduce banii de care aveți nevoie, renunțați, în mod evident, la dreptul la protecția decesului acordată de asigurare. Dacă doriți să înlocuiți mai târziu beneficiul de deces pierdut, ar putea fi mai greu sau mai scump să obțineți aceeași acoperire.
Luați în considerare alte opțiuni înainte de a utiliza polița de asigurare de viață în numerar, cum ar fi împrumuturile pentru planul 401 (k) sau contractarea unui împrumut de capital propriu; niciuna dintre aceste opțiuni nu vine fără probleme atenuante, dar pe baza circumstanțelor financiare actuale, unele alegeri sunt mai bune decât altele.
Decontarea vieții
Acest concept este destul de simplu. În calitate de proprietar al poliței, vindeți polița de asigurare de viață unei persoane fizice sau unei companii de decontare pe viață în schimbul numerarului. Noul proprietar va menține politica în vigoare (prin plata primelor) și va obține o rentabilitate a investiției primind prestația de deces atunci când mori.
Majoritatea tipurilor de asigurări sunt eligibile pentru vânzare, inclusiv polițe cu valoare mică sau deloc în numerar, cum ar fi asigurarea pe termen lung. În general, pentru a vă califica pentru o decontare pe viață, dvs. (asiguratul) trebuie să aveți cel puțin 65 de ani, să aveți o speranță de viață de 10 până la 15 ani sau mai puțin și un beneficiu de deces de poliță de cel puțin 100.000 USD (în majoritatea cazurilor).
Avantajul principal al unei decontări pe viață este că puteți obține mai mult pentru politică decât prin încasarea acesteia (predarea politicii). Impozitarea decontărilor pe viață este complicată: tratamentul general este că câștigul care depășește baza dvs. în poliță este impozitat pentru dvs. ca venit obișnuit. Asigurați-vă că primiți consiliere fiscală de specialitate înainte de a vă semna politica.
Deși decontările pe viață pot fi o sursă valoroasă de lichiditate, luați în considerare următoarele probleme:
- Renunți la controlul prestației de deces.
- Noii proprietari ai poliței vor avea acces la dosarele dvs. medicale anterioare și, de obicei, au dreptul de a solicita actualizări privind starea de sănătate actuală.
- Industria de decontare pe viață este reglementată foarte marginal, deci nu există nicio îndrumare cu privire la valoarea politicii dvs., ceea ce face dificil să stabiliți dacă obțineți un preț corect pentru politica dvs.
- În afară de obligațiile fiscale pe care le-ați putea face, decontările pe viață vin de obicei cu un alt cost: până la 30% din încasările dvs. ar putea fi plătite în comisioane și taxe, ceea ce reduce suma netă pe care o primiți.
Linia de fund
Problemele economice vă pot determina să luați în considerare lichidarea activelor în numerar. Uneori s-ar putea să nu aveți altă opțiune, dar când vine vorba de asigurări de viață, gândiți-vă de ce ați achiziționat polița în primul rând. Mai aveți nevoie de acoperire? Beneficiarii poliței depind de prestația de deces dacă vi se întâmplă ceva? Luați în considerare răspunsurile la aceste întrebări cu atenție.