Top 10 mituri ale asigurărilor de viață dezvăluite

Asigurarea de viață poate fi dificilă pentru a-și da seama cu toate caracteristicile și regulile sale. Acest articol va examina pe scurt primele 10 concepții greșite legate de asigurările de viață pentru a face drumul spre acoperire puțin mai lin. 

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață poate fi dificilă pentru a-și da seama cu toate caracteristicile și regulile sale.
• Cheia este să nu lăsați asigurările de viață în afara bugetului, cu excepția cazului în care aveți suficiente active pentru a vă acoperi cheltuielile după ce ați plecat.
• Chiar și persoanele singure au nevoie de cel puțin suficientă asigurare de viață pentru a acoperi costurile datoriilor personale și ale facturilor medicale și funerare.
• Costul asigurării personale de viață nu este niciodată deductibil, cu excepția cazului în care asiguratul este angajat pe cont propriu și acoperirea este utilizată ca protecție a activelor pentru proprietarul afacerii.

Nu am nevoie de acoperire pentru că sunt singur și nu am persoane în întreținere

Chiar și persoanele singure au nevoie de cel puțin suficientă asigurare de viață pentru a acoperi costurile datoriilor personale și ale facturilor medicale și funerare. Dacă nu sunteți neasigurat, puteți lăsa o moștenire de cheltuieli neplătite pentru familia sau executorul dvs. să se ocupe. În plus, aceasta poate fi o modalitate bună pentru persoanele singure cu venituri mici de a lăsa o moștenire unei organizații caritabile preferate sau unei alte cauze.

Acoperirea mea de asigurare de viață trebuie doar să fie de două ori salariul meu anual

Suma de asigurare de viață necesară depinde de situația specifică fiecărei persoane. Există mulți factori de luat în considerare. În plus față de facturile medicale și funerare, poate fi necesar să achitați datoriile – cum ar fi ipoteca – și să vă asigurați familia pentru câțiva ani. O analiză a fluxului de numerar este de obicei necesară pentru a determina adevărata sumă de asigurare care trebuie achiziționată – zilele de calcul al acoperirii pe viață bazate numai pe capacitatea de a câștiga venituri au dispărut de mult.

Acoperirea pe termen lung a asigurărilor mele de viață la locul de muncă este suficientă

Poate sau poate nu. Pentru o singură persoană cu mijloace modeste, acoperirea plătită de angajator – sau termenul prevăzut – poate fi de fapt suficientă. Dar dacă aveți un soț sau alte persoane aflate în întreținere sau știți că veți avea nevoie de acoperire la deces pentru a plăti impozite pe proprietate, poate fi necesară o acoperire suplimentară.

Costul primelor mele va fi deductibil

Acest lucru nu este adevărat în majoritatea cazurilor. Costul asigurării personale de viață nu este niciodată deductibil, cu excepția cazului în care asiguratul este angajat pe cont propriu și acoperirea este utilizată ca protecție a activelor pentru proprietarul afacerii. Apoi, primele sunt deductibile în anexa C a  formularului 1040.

Trebuie să am asigurări de viață cu orice preț

În multe cazuri, acest lucru este probabil adevărat. Cu toate acestea, persoanele cu active considerabile și fără datorii sau dependenți ar putea fi mai bine să se autoasigure. Dacă aveți acoperite costurile medicale și funerare, asigurarea de viață poate fi opțională. 

Ar trebui să cumpăr întotdeauna termen și să investesc diferența

Acest lucru nu este neapărat adevărat. Există diferențe distincte între asigurările de viață pe termen lung și asigurările permanente de viață, iar costul acoperirii pe viață pe termen poate deveni prohibitiv de mare în anii următori. Prin urmare, cei care știu cu certitudine că trebuie să fie acoperiți la moarte ar trebui să ia în considerare acoperirea permanentă. Cheltuielile totale ale primelor pentru o poliță permanentă mai scumpă pot fi mai mici decât primele în curs, care ar putea dura mai mulți ani cu o politică pe termen mai puțin costisitoare.

Există, de asemenea, riscul de neasigurabilitate de luat în considerare, care ar putea fi dezastruos pentru cei care pot avea probleme cu impozitul pe proprietate și care au nevoie de asigurări de viață pentru a le plăti. Acest risc poate fi evitat cu o acoperire permanentă, care devine plătită după ce o anumită sumă a primei a fost plătită și rămâne în vigoare până la deces.

Politicile de viață universale variabile sunt întotdeauna superioare politicilor de viață universale drepte pe termen lung 

Multe polițe universale plătesc rate de dobândă competitive, iar polițele cu viață universală variabilă (VUL) conțin mai multe straturi de comisioane legate atât de elementele de asigurare, cât și de cele de valori mobiliare prezente în poliță. Prin urmare, dacă subconturile variabile din cadrul poliței nu funcționează bine, deținătorul politei variabile poate vedea o valoare în numerar mai mică decât cineva cu o politică de viață universală directă.

Performanța slabă a pieței poate genera chiar apeluri de numerar substanțiale în cadrul politicilor variabile care necesită plata unor prime suplimentare pentru a menține politica în vigoare.

Numai Câștigătorii de pâine au nevoie de o asigurare de viață

Prostii. Costul înlocuirii serviciilor furnizate anterior de o gospodină decedată poate fi mai mare decât credeți și asigurarea împotriva pierderii unei gospodine poate avea sens, mai ales atunci când vine vorba de costurile de curățenie și îngrijire.

Ar trebui să cumpăr întotdeauna riderul Return-of-Premium (ROP) în orice politică de termen

Există, de obicei, niveluri diferite de rideri de returnare a primei (ROP) disponibile pentru polițele care oferă această caracteristică. Mulți planificatori financiari vă vor spune că acest călăreț nu este rentabil și ar trebui evitat. Dacă includeți acest călăreț, va depinde de toleranța la risc și de alte posibile obiective de investiții.

O analiză a fluxului de numerar va dezvălui dacă ați putea ieși înainte investind suma suplimentară a riderului în altă parte, față de includerea acestuia în politică.

Mai bine îmi investesc banii decât să cumpăr asigurări de viață de orice fel

Lături. Până când ajungeți la punctul de echilibru al acumulării activelor, aveți nevoie de o acoperire de asigurări de viață (cu excepția excepției discutate în Mitul nr. 5). Odată ce ați acumulat active lichide de un milion de dolari, puteți lua în considerare dacă întrerupeți (sau cel puțin reduceți) politica dvs. de milioane de dolari. Dar aveți o mare șansă atunci când depindeți exclusiv de investițiile dvs. în primii ani ai vieții, mai ales dacă aveți persoane în întreținere. Dacă mori fără acoperire pentru acestea, este posibil să nu existe alte mijloace de provizionare după epuizarea activelor tale curente.

Linia de fund

Acestea sunt doar câteva dintre neînțelegerile cele mai răspândite privind asigurările de viață. Cheia este să nu lăsați asigurările de viață în afara bugetului, cu excepția cazului în care aveți suficiente active pentru a vă acoperi cheltuielile după ce ați plecat. Pentru mai multe informații, consultați agentul de asigurări de viață sau consilierul financiar.