Speranța de viață
Ce este speranța de viață?
Speranța de viață este vârsta statistică pe care se așteaptă să o trăiască o persoană, pe baza datelor actuariale. Există multe utilizări pentru aceasta în lumea financiară, inclusiv asigurările de viață, planificarea pensiilor și prestațiile de securitate socială din SUA. În majoritatea țărilor, calculele pentru această vârstă actuarială sunt derivate de la o agenție statistică națională bazată pe cantități mari de date.
Chei de luat masa
- Speranța de viață este o predicție statistică pentru cât timp va trăi o persoană.
- Pe baza științei actuariale, speranța de viață ia în considerare mai mulți factori la nivel individual, precum și la nivel de populație, pentru a ajunge la o cifră.
- Speranța de viață este utilizată în stabilirea prețurilor și subscrierea asigurărilor de viață și a produselor de asigurare, cum ar fi anuitățile, precum și în planificarea pensiilor și pensiilor.
Înțelegerea speranței de viață
Speranța de viață este cel mai influent factor pe care îl folosesc companiile de asigurări pentru a determina primele de asigurare de viață . Folosind tabele actuariale furnizate de Serviciul de Venituri Interne, aceste companii încearcă să minimizeze riscul de răspundere.
Există mai mulți factori care îți afectează speranța de viață, cei mai importanți doi fiind când te-ai născut și genul tău. Factorii suplimentari care vă pot influența speranța de viață includ:
- Cursa ta
- Sănătatea personală
- Istoricul medical de familie
- Indiferent dacă fumați țigări sau faceți alte alegeri riscante de stil de viață
Puteți vizualiza datele guvernului federal privind speranța de viață din SUA pe site-ul web al Centrului Național pentru Statistică privind Sănătatea și în Tabelul de viață al perioadei actuariale a Administrației pentru securitate socială.
Este important să rețineți că speranța de viață se schimbă în timp. Acest lucru se datorează faptului că, pe măsură ce îmbătrânești, actuarii folosesc formule complexe care iau în considerare persoanele care sunt mai tinere decât tine, dar care au murit. Pe măsură ce continuați să îmbătrâniți la mijlocul vieții, supraviețuiți unui număr tot mai mare de oameni care sunt mai tineri decât dvs., astfel încât speranța de viață crește de fapt. Cu alte cuvinte, cu cât îmbătrânești (depășești o anumită vârstă), cu atât este mai probabil să îmbătrânești.
În general, speranța de viață a omului a crescut rapid în ultimii două sute de ani, în special în țările în curs de dezvoltare.În 2020, speranța medie de viață în Statele Unite este de 78,9 ani.
Speranța de viață și asigurarea de viață
Speranța de viață este factorul principal în determinarea factorului de risc al unei persoane și a probabilității ca aceasta să depună o cerere. Companiile de asigurări iau în considerare vârsta, alegerile stilului de viață, istoricul medical al familiei și alți câțiva factori atunci când stabilesc tarifele primelor pentru polițele individuale de asigurare de viață.
Există o corelație directă între speranța de viață și cât de mult veți fi taxat pentru o poliță de asigurare de viață . Cu cât sunteți mai tânăr atunci când achiziționați o poliță de asigurare de viață, cu atât este mai probabil să trăiți. Asta înseamnă că există un risc mai mic pentru termen scurt, ceea ce ar necesita o plată a întregului beneficiu al poliței înainte de a fi plătit mult în poliță.
În schimb, cu cât aștepți mai mult timp pentru a achiziționa o asigurare de viață, cu atât speranța de viață este mai mică, ceea ce se traduce într-un risc mai mare pentru compania de asigurări de viață. Companiile compensează acest risc prin perceperea unei prime mai mari.
Principiul speranței de viață sugerează că ar trebui să achiziționați o poliță de asigurare de viață pentru dvs. și soția dvs. mai devreme decât mai târziu. Nu numai că veți economisi bani prin costuri mai mici ale primelor, dar veți avea și mai mult timp pentru ca politica dvs. să acumuleze valoare și să devină o resursă financiară potențial semnificativă pe măsură ce îmbătrâniți.
Pensionarea și planificarea anuală
Speranța de viață este esențială pentru planificarea pensionării. Mulți lucrători în vârstă își organizează alocările de active ale planurilor de pensionare pe baza unei previziuni a timpului în care se așteaptă să trăiască. Speranța de viață personală, mai degrabă decât statistică, este un factor primordial în caracterul unui plan de pensionare. Atunci când cuplurile planifică pensii sau plăți de anuitate, adesea folosesc o speranță de viață comună în care iau în calcul și speranța de viață a partenerului lor (care poate deveni beneficiarul unui fond de pensii sau al unui plan de anuitate).
Majoritatea planurilor de pensionare, inclusiv planurile tradiționale și Roth, SEP și SIMPLE IRA, utilizează, de asemenea, speranța de viață pentru a determina implementarea distribuțiilor minime necesare (RMD) pentru plan. Majoritatea planurilor de pensionare se așteaptă ca participanții să înceapă să ia cel puțin RMD până la vârsta de 72 de ani (anterior 70½). Planurile de pensionare stabilesc distribuții pe tabelele cu speranța de viață IRS. Unele planuri calificate pot permite distribuțiilor RMD să înceapă la o dată ulterioară.
Datorită creșterii speranței de viață, Legea SECURE a ajustat vârsta minimă de distribuție necesară de la 70½ la 72 – pentru persoanele care împlinesc vârsta de 70½ după 31 decembrie 2019. Cei care au atins 70½ în 2019 sau mai devreme nu sunt afectați.
Speranța de viață este, de asemenea, un factor semnificativ atunci când aranjați plăți de anuitate cu o companie de asigurări. Într-un contract de anuitate, compania de asigurări este de acord să plătească o anumită sumă de bani pe o perioadă determinată sau până la decesul asiguratului. Este important să luați în considerare speranța de viață atunci când negociați contracte de anuitate. Dacă sunteți de acord să primiți plăți pentru o anumită perioadă, este egal să estimați cât timp ați putea aștepta să trăiți. De asemenea, puteți alege să utilizați un plan de plată a rentei cu o singură viață, în care plățile rentei vor înceta după moartea dvs.