Perioada de blocare
Ce este o perioadă de blocare?
O perioadă de blocare se referă la o perioadă de timp, de obicei de la 30 la 90 de zile, timp în care un creditor ipotecar trebuie să păstreze o ofertă de împrumut specifică deschisă unui împrumutat. În această perioadă, împrumutatul se pregătește pentru închidere, iar creditorul procesează cererea de împrumut.
O blocare a ratei ipotecare este un acord între un împrumutat și un împrumutat care permite împrumutatului o rată garantată a dobânzii la ipotecă în perioada de blocare, de obicei la rata dobânzii de piață predominantă. O blocare a împrumutului oferă împrumutatului protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii în perioada de blocare.
Chei de luat masa
- O perioadă de blocare se referă la o perioadă de timp în care un creditor ipotecar trebuie să garanteze o anumită rată a dobânzii sau alte condiții de împrumut deschise unui împrumutat.
- Această perioadă de timp este de obicei de 30 sau 90 de zile, dar va varia în funcție de creditor și de subscrierea debitorului.
- O perioadă de blocare oferă împrumutătorului liniște sufletească, protejându-se de creșterea ratelor dobânzii în timp ce creditorul procesează cererea de împrumut înainte de închiderea împrumutului.
Cum funcționează perioadele de blocare
O perioadă de blocare oferă împrumutătorului liniște sufletească atunci când vine vorba de protecție împotriva ratei dobânzii în creștere, în timp ce creditorul procesează cererea de împrumut. Timpii de procesare variază în funcție de jurisdicție, dar lungimea încuietorii ar trebui să reflecte aproximativ perioadele medii locale de aprobare. În acest timp, ratele pot crește sau scădea.
Dacă ratele cresc în perioada de blocare, împrumutatul ar trebui protejat împotriva riscului ratei dobânzii, probabilitatea fluctuației ratei dobânzii. O mișcare ascendentă minoră a ratei prime poate costa un împrumutat neprotejat mii de dolari pe durata de viață a unui împrumut. În cazul unei refinanțări pentru a evita executarea silită, riscul este și mai mare: o bifare ascendentă a ratelor poate însemna pierderea unei locuințe dacă înseamnă că împrumutătorul simte că împrumutatul nu-și mai poate permite un împrumut.
Dacă ratele scad în perioada de blocare, blocarea împrumutului poate oferi opțiuni benefice pentru împrumutat. O dispoziție plutitoare permite debitorului să blocheze o rată mai mică. În cazul în care acordul de blocare nu conține o reducere, împrumutatul poate decide că este rentabil să rescrieți în totalitate împrumutul.
Securitatea unei perioade de blocare va avea, în general, un cost. Împrumutătorii vor percepe o taxă atât pentru încuietoarea în sine, cât și pentru provizionul de tip float down. Pentru a-și evalua opțiunile, debitorul trebuie să evalueze expunerea la riscul ratei dobânzii.
Perioade de blocare mai scurte vs.
Un alt aspect important pentru împrumutat este cât de lung trebuie să caute o perioadă de blocare. La fel ca blocarea împrumutului și provizionul de reducere, o perioadă mai lungă de blocare va duce probabil la o taxă mai mare decât o perioadă mai scurtă.
O perioadă mai lungă de blocare, între 45 și 90 de zile, oferă o protecție mai mare. În general, totuși, un creditor nu va oferi o rată a dobânzii la fel de atractivă pe o perioadă extinsă de blocare. Dacă părțile nu sunt în măsură să încheie împrumutul în această perioadă, creditorul ar putea să nu fie dispus să extindă o a doua ofertă de blocare la o rată atractivă pentru împrumutat.
O perioadă mai scurtă de blocare, de la o săptămână la 45 de zile, va avea în general o rată a dobânzii garantată mai mică și, eventual, comisioane mai mici. Mulți creditori nu vor percepe deloc taxe pentru o perioadă de blocare mai mică de 60 de zile. Totuși, dacă creditorul nu poate aproba cererea în timpul perioadei de blocare, împrumutatul va fi din nou expus riscului ratei dobânzii. Pentru a prelungi perioada de blocare, un împrumutat poate alege să plătească o taxă sau să blocheze depozitul.
Perioadele de blocare implică mai multe variabile importante și un împrumutat ar trebui să fie conștient de compromisurile care apar atunci când se fac modificări. În general, este un instrument valoros pentru împrumutat și care merită urmărit.