Cum să cumpărați fonduri mutuale online
A fost odată, în epoca analogică, investitorii puteau cumpăra și vinde fonduri mutuale numai prin intermediul profesioniștilor financiari: brokeri, manageri de bani și planificatori financiari. Dar platformele de investiții online i-au transformat pe toți pe comercianți și astăzi, oricine are un computer, o tabletă sau chiar un smartphone poate cumpăra fonduri mutuale. Tot ce trebuie să faceți este să știți de unde să le cumpărați, ce fel de fond doriți și ce fel de comisioane, taxe de vânzare și cheltuieli puteți întâlni.
Desigur, dacă aveți un cont orientat spre pensionare, cum ar fi un plan 401 (k) sau un IRA autodirigit, custodele contului sau administratorul planului probabil permite tranzacționarea directă a fondurilor mutuale prin intermediul site-ului său web (deși cu 401 (k) s, sunteți limitat la cele oferite în mod specific de plan și, de obicei, la un număr de tranzacții prescrise pe care le puteți face pe an sau trimestru). În sensul acestui articol, vom presupune că doriți să cumpărați pe cont propriu, fie pentru un cont impozabil obișnuit, fie pentru unul amânat.
De unde să cumpărați fonduri mutuale online
Deși există o multitudine de platforme de tranzacționare cu site-uri de investiții diferite, există trei moduri de bază de a cumpăra fonduri mutuale online.
Companii de investiții
Cea mai evidentă opțiune este de a cumpăra fonduri mutuale direct prin intermediul companiilor de investiții care le oferă și le administrează. Companiile de fonduri mutuale variază de la giganți tranzacționați public, cum ar fi T. Rowe Price, până la firme private de tip boutique, cum ar fi American Century sau Dodge & Cox.12 Fiecare firmă oferă cel puțin câteva fonduri diferite, de la fonduri de indici pasivi la fonduri de acțiuni gestionate activ, la fonduri de obligațiuni cu randament ridicat, concepute pentru a atrage investitori diferiți și obiective de investiții diferite.
Un avantaj cheie al cumpărării directe de la companii de fonduri mutuale: fără comisioane de vânzare sau comisioane de brokeraj. Mai mult din dolarul investiției dvs. merge în fond și are dreptul de a lucra pentru dvs. Dezavantajul principal: opțiunile dvs. de investiții sunt limitate la familia de fonduri a companiei respective.
Investiții-Cum-Companii de servicii financiare
Dacă nu doriți să vă limitați la o singură familie de fonduri, unele companii de investiții vă permit să utilizați un cont intern pentru a cumpăra și vinde fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF) oferite de alte firme. Vanguard Group și Fidelity Investments sunt două dintre cele mai cunoscute din această rasă de administratori de fonduri mutuale care s-au transformat în firme cu drepturi depline de servicii financiare, sporindu-și propriile fonduri cu produsele concurenților.4 Captură: Aceste firme vor în mod firesc să-și împingă fondurile proprietare, așa că este posibil să suportați comisioane suplimentare de tranzacție sau să plătiți comisioane dacă mergeți „în afara familiei”.
Intermedieri
O altă opțiune este deschiderea unui cont online la un intermediar. Va fi probabil cursul cel mai scump: în mod obișnuit, aceste tipuri de conturi percep o taxă / comision de tranzacție pentru fiecare tranzacție și pot percepe, de asemenea, alte taxe de configurare a contului sau de întreținere. Cu toate acestea, ele vor oferi cel mai mare univers de fonduri mutuale din care să aleagă.
Este destul de simplu să găsiți un cont cu taxe relativ mici, mai ales dacă vă piepteniți rândurile brokerajelor cu reduceri. Printre cele mai tari (și cele mai ieftine) sunt companiile exclusiv online, precum E * TRADE și Betterment. Cu servicii generale reduse și în mare măsură automatizate, costurile lor de funcționare sunt considerabil reduse și se arată în tarifele acestora către consumatori.
Dar nu numărați brokerajele din cărămizi. Observând succesul e-brokerilor, în special cu investitorii de treizeci și ceva de ani, mulți vechi, cum ar fi TD Ameritrade, Charles Schwab și Merrill Lynch (prin intermediul Merrill Edge ), au lansat propriile platforme digitale. Și de multe ori taxele și minimul contului sunt renunțate sau reduse pentru clienții care țin conturi online-online, evitând extrase de hârtie și servicii de consiliere umană. (Desigur, a avea un om cu care să vorbești poate fi o caracteristică atrăgătoare a unui broker cu servicii complete.)
Configurarea unui cont online de fonduri mutuale
După ce decideți instituția financiară și platforma de tranzacționare pentru contul dvs., trebuie să configurați acel cont – ceea ce puteți face, în mod natural, online. Majoritatea firmelor o fac destul de ușor – trebuie doar să vă conectați la site-ul companiei și să faceți clic pe un link etichetat de obicei Deschideți un cont sau Să începem sau altele. Veți răspunde la aceleași întrebări necesare pentru a deschide orice cont de brokeraj: informații personale, tipul de cont (individual sau comun, IRA sau impozabil etc.).
De asemenea, poate fi necesar să indicați dacă doriți ca dividendele fondului să fie depuse în contul dvs. sau reinvestite automat înapoi în fond. Și va trebui să furnizați informații despre contul bancar, să transferați numerarul pentru investiția dvs. inițială și, dacă doriți acest lucru, să fiți utilizat ca sursă pentru cumpărarea de acțiuni suplimentare de fonduri mutuale în fiecare lună. Multe companii reduc suma obligatorie pentru a deschide un cont dacă configurați unul dintre aceste programe de investiții automate.
Aplicarea online durează de obicei între 10 și 20 de minute. Procesarea cererii și obținerea finanțării contului dvs. durează de obicei una până la trei zile.
Executarea unei tranzacții online de fonduri mutuale
Odată ce contul dvs. este activ, cumpărarea și vânzarea de fonduri mutuale este simplă. Deși fiecare site este puțin diferit, toate funcționează în esență în același mod. Indicați simbolul bursier al fondului pe care doriți să îl cumpărați și suma pe care doriți să o investiți – spre deosebire de acțiuni, fondurile mutuale necesită să investiți o sumă stabilită în dolari, mai degrabă decât să cumpărați un anumit număr de acțiuni. În plus, vi se poate întreba cum doriți să gestionați distribuțiile de dividende (dacă nu ați stabilit acest lucru atunci când aplicați): fie folosindu-le pentru a cumpăra acțiuni suplimentare ale fondului, fie depunându-le în contul dvs. de investiții sub formă de numerar.
După ce completați cererea de tranzacționare, tranzacția dvs. rămâne în așteptare până când valoarea acțiunii zilnice a fondului este calculată la sfârșitul zilei de tranzacționare. Majoritatea fondurilor mutuale își raportează valoarea activului net (NAV) până la ora 18:00 ET. După raportarea NAV, știți câte acțiuni ați achiziționat efectiv.
Durează între una și trei zile lucrătoare pentru ca tranzacția dvs. să se „stabilească”, ceea ce înseamnă că tranzacția financiară oficială nu este finalizată imediat. SEC cere ca acesta să nu depășească două zile lucrătoare. Firmele de investiții și site-urile de brokeraj postează informații despre perioada de timp pentru tranzacțiile cu fonduri mutuale.
Alegerea unui fond mutu online
Odată ce ați însușit mecanica, începe lucrarea reală: a decide ce fel de fond mutual se potrivește cel mai bine nevoilor dvs. de investiții. În primul rând, luați în considerare toleranța la risc. De obicei, investițiile care oferă potențial pentru câștiguri mari, cum ar fi fondurile mutuale cu randament ridicat și majoritatea investițiilor pe acțiuni, vin, de asemenea, cu un risc mai mare decât investițiile care oferă randamente mai modeste. Dacă aveți o toleranță la risc scăzut, evitați fondurile mutuale care investesc în valori mobiliare foarte volatile sau utilizați strategii de investiții agresive care încearcă să învingă piața.
Apoi, determinați ce încercați să realizați cu această investiție. Dacă doriți ceva care să genereze venituri consistente în fiecare an, alegeți un fond mutual care plătește dividende sau un fond de obligațiuni. Dacă doriți să minimizați impactul fiscal pe termen scurt al investiției dvs., alegeți un fond care face foarte puține distribuții anuale, nu plătește dividende și se concentrează pe creșterea pe termen lung. Dacă obiectivul tău principal este să creezi bogăție rapid, chiar dacă înseamnă un risc crescut, privește fondurile de obligațiuni sau de capitaluri cu randament ridicat.
Dacă alegeți un fond gestionat activ, spre deosebire de un fond indexat gestionat pasiv, căutați istoricul managerului fondului ales. Succesul fondurilor gestionate activ depinde de experiența, abilitățile și instinctul administratorului fondului, astfel încât randamentele istorice generate de alte fonduri aflate în grija sa sunt un bun indiciu al priceperii sale.
Rapoarte de cheltuieli ale fondului mutual
La examinarea fondurilor mutuale, ar trebui să fiți conștienți de tipurile de comisioane și cheltuieli pe care probabil veți suporta. În unele cazuri, costurile asociate cu un anumit fond mutual pot face randamentele sale considerabil mai puțin impresionante.
Costul unic suportat de toate fondurile mutuale se numește raport de cheltuieli. Acesta este pur și simplu un procent din valoarea investiției dvs., în general între 0,1% și 3%, fondul mutual percepe în fiecare an pentru a-și suporta costurile administrative și operaționale. Fondurile gestionate activ au de obicei rapoarte de cheltuieli mai mari decât omologii lor gestionați pasiv, deoarece activitatea lor de tranzacționare crescută generează mai multe documente și necesită mai multe ore de muncă.
Dacă fondul pe care îl alegeți are un raport de cheltuieli deosebit de ridicat, asigurați-vă că nu există un fond mai ieftin oferit în altă parte cu aceleași obiective și un portofoliu similar. În special pentru fondurile indexate, căutați cele mai ieftine: Deoarece sunt concepute pentru a investi pur și simplu în toate valorile mobiliare ale unui anumit indice, există puține diferențe între fondurile care urmăresc același indice.
Taxe pentru vânzări de fonduri mutuale
În plus față de taxa anuală pentru cheltuieli, multe fonduri mutuale impun taxe de vânzare, cunoscute sub numele de sarcini. Stabilit de către administrarea fondului, o sarcină este în esență o taxă plătită brokerului, planificatorului financiar sau consilierului de investiții care v-a vândut fondul (acest lucru este diferit de comisionul de vânzare sau comisionul de tranzacție pe care brokerajul însuși l-ar putea percepe – confuz, știm). Taxele de încărcare pot fi percepute în momentul investiției (o sarcină front-end) sau la răscumpărare (o sarcină back-end sau o taxă de vânzare amânată). Unele fonduri sunt publicitate ca fonduri fără sarcină. Cu toate acestea, rețineți că pot percepe în continuare o serie de alte taxe care le fac la fel de scumpe.
Citiți cu atenție condițiile fondului ales pentru a vedea dacă acesta percepe comisioane de răscumpărare, cumpărare sau schimb acționarilor care doresc să își modifice investiția inițială prin vânzarea de acțiuni, cumpărarea de acțiuni suplimentare sau mutarea în alt fond oferit de aceeași firmă. Multe fonduri fac, mai ales dacă efectuați o modificare după 60 sau 90 de zile de la achiziția inițială.
Alte cheltuieli comune includ taxele 12b-1, pentru a suporta costurile de marketing, publicitate și distribuire a fondului și a literaturii sale.
Multe fonduri oferă trei clase de acțiuni, cum ar fi A, B și C, care suportă diferite tipuri de cheltuieli pentru a răspunde diferitelor strategii de investiții. De exemplu, acțiunile din clasa A poartă de obicei o taxă de încărcare front-end, dar au raporturi de cheltuieli mai mici și 12b-1 comisioane decât acțiunile B și C, ceea ce le face mai potrivite pentru cineva care dorește să facă o singură investiție și să o dețină pentru o perioadă lungă de timp.
Linia de fund
Tranzacționarea de fonduri mutuale online este o opțiune relativ recentă pentru investitori. Dar în alegerea unei firme cu care să investească, criteriile sunt destul de tradiționale: cât de reputațională este această companie? Ce fel de servicii, facilități și produse oferă acestea? Cât de ușor de tratat sunt acestea și platforma lor de tranzacționare? Și când vine vorba de alegerea unui fond mutual, întrebările de bază pe care trebuie să le puneți – cum se potrivește scopului său obiectivelor dvs. de investiții, nivelul de risc pe care îl prezintă față de toleranța dvs. și dimensiunea comisioanelor sale – rămân eterne.