Ghidul dvs. de bani după pensionare
Chiar dacă ați planificat cu atenție anii de pensionare, nu puteți pune doar finanțele personale pe pilot automat în momentul în care vă retrageți. Va trebui în continuare să vă gestionați veniturile, investițiile și cheltuielile. Este posibil să aibă nevoie de modificări minore din când în când sau – dacă situația dvs. se schimbă într-un mod major – o revizie majoră. Iată câteva sfaturi cu privire la gestionarea banilor la pensionare.
Chei de luat masa
- Pensionarea poate dura mult timp și poate fi necesar să faceți unele modificări la planurile dvs. financiare în anii următori.
- Este posibil să aveți în continuare decizii importante de luat în ceea ce privește veniturile, investițiile și cheltuielile dvs.
- Dacă cheltuielile dvs. încep să vă depășească venitul, puteți umple golul în mai multe moduri.
Gestionarea veniturilor dvs. la pensionare
Dacă aveți noroc, veți avea mai multe fluxuri de venituri la pensionare. Acestea ar putea include o pensie de la un fost angajator, venituri din conturile de pensionare și alte investiții, beneficii de securitate socială și, eventual, un salariu din munca cu normă parțială sau cu normă întreagă.
Planurile dvs. 401 (k) și altele similare
Planurile cu contribuții definite, cum ar fi un plan 401 (k) sau 403 (b), au seturi diferite de reguli. De obicei, puteți începe să faceți retrageri fără penalități încă de la vârsta de 59 ½ ani, deși există unele excepții, cum ar fi invaliditatea, care permit retrageri anterioare. (Legea CARES, adoptată în 2020, a eliminat penalizarea pentru retragerile anticipate pentru moment.)
La vârsta de 70½ sau 72 de ani, în funcție de data nașterii, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) utilizând o formulă a Serviciului de venituri interne bazat pe vârsta dvs. Deci, dacă aveți nevoie, puteți obține venituri din planul dvs. oricând între 59 ½ și 70 de ani, moment în care nu aveți de ales decât să începeți retragerile.
Atunci când decideți câți bani să luați din planurile dvs. de pensionare pentru a vă completa celelalte venituri, veți dori, de asemenea, să luați în considerare rata de retragere sigură. Acesta este cât de multe venituri puteți extrage în siguranță din conturile dvs. în fiecare an, fără riscul nejustificat de a le epuiza înainte de a muri. Timp de mulți ani a fost la modă o linie directoare cunoscută sub numele de regula celor patru procente. Acesta a sugerat că ați putea retrage în siguranță 4% în fiecare an (plus o ajustare pentru inflație) dintr-un portofoliu de investiții diversificat, cu un risc mic de a vă supraviețui banilor. Mai recent, unii experți au pus sub semnul întrebării regula, susținând că 2% sau 3% este o cifră mai realistă, în timp ce alții stabilesc rata de retragere chiar mai mare de 4%.
Există multe variabile imprevizibile aici, cum ar fi rentabilitatea investițiilor și rata inflației în deceniile în care ați putea fi pensionat. Și multe depind de câți bani ai și de cât de confortabil ești cu riscul. Dar, din motive de argumentare, să presupunem că aveți un portofoliu de investiții în valoare de 100.000 USD. La o rată de retragere de 4%, vă puteți aștepta ca aceasta să ofere venituri de 4.000 USD pe an. Un portofoliu de 500.000 $ ar oferi 20.000 $; un milion de dolari, 40.000 de dolari.
Pensia ta
Dacă aveți o pensie tradițională cu beneficii definite de la un fost angajator sau sindicat, puteți afla când este stabilit să înceapă să plătească venituri consultând Descrierea rezumativă a planului (SPD) sau un document similar, pe care administratorul planului este obligat să îl iti furnizeaza.
Multe planuri încep plățile la 65 de ani, dar unele vă permit să începeți să colectați mai devreme. O decizie importantă pe care poate fi necesar să o luați – dacă nu ați luat-o deja – este dacă vă luați beneficiile ca o sumă forfetară sau într-o serie de plăți lunare regulate.
Beneficiile dvs. de securitate socială
Este posibil să începeți să colectați prestații de securitate socială înainte de pensionare (atâta timp cât aveți cel puțin 62 de ani) sau să vă retrageți mai întâi și să colectați prestații de securitate socială mai târziu. Dacă sunteți pensionat, dar nu colectați încă securitatea socială, va trebui să decideți când doriți să înceapă beneficiile dvs.
Deși puteți începe să colectați încă de la vârsta de 62 de ani, dacă faceți acest lucru, beneficiile dvs. lunare vor fi reduse permanent. În schimb, dacă întârziați colectarea, beneficiile dvs. lunare vor fi majorate. Cu toate acestea, la vârsta de 70 de ani, beneficiile tale se scad, deci nu există alte stimulente pentru a întârzia și s-ar putea să te înscrii.
Când trebuie să activați securitatea socială depinde în mare măsură de cât de mult aveți nevoie de bani. Dacă vă puteți înțelege bine fără plăți până la vârsta de 70 de ani și vă așteptați să aveți în continuare mulți ani de viață în fața dvs., vă recomandăm să așteptați. Dacă aveți nevoie de ele mai devreme, puteți planifica să colectați o perioadă între 62 și 70 de ani. Dacă puteți, încercați să așteptați până când atingeți vârsta de pensionare completă sau „normală”, așa cum o definește securitatea socială. O altă problemă: dacă aveți un soț care va colecta prestații de asigurări sociale ale soțului, pe baza înregistrării dvs. de câștiguri. Soțul dvs. nu poate colecta până când nu faceți acest lucru și îi plătește să aștepte până la vârsta completă de pensionare pentru a fi plătit integral cu 50% din prestația dvs. pentru vârsta de pensionare completă.
Celelalte conturi de investiții și economii
De asemenea, puteți extrage venituri din conturile dvs. care nu se pensionează la orice vârstă și fără ca orice RMD să vă preocupe. Este înțelept să stabiliți aceste retrageri pentru a vă coordona cu celelalte surse de venit.
Veniturile dvs. din locuri de muncă, dacă lucrați
Dacă intenționați să faceți muncă plătită la pensionare, veți dori să fiți conștienți de modul în care acest lucru vă poate afecta beneficiile de securitate socială. Mai exact, dacă nu ați atins vârsta completă de pensionare și câștigați mai mult de o anumită sumă (18.240 USD în 2020), securitatea socială vă va reduce prestația lunară cu 1 USD pentru fiecare 2 USD câștigați peste limita anuală respectivă.În anul în care atingeți vârsta completă de pensionare, beneficiile dvs. vor fi reduse cu 1 USD pentru fiecare 3 USD pe care îl câștigați peste o limită diferită (48.600 USD în 2020). Cu toate acestea, acești bani nu se pierd definitiv;când atingeți vârsta de pensionare completă, securitatea socială vă va recalcula beneficiile și le va crește pentru a compensa banii reținuți mai devreme.
Gestionarea investițiilor dvs. în pensie
În afară de orice decizie pe care ar trebui să o luați cu privire la atragerea investițiilor pentru venituri, veți dori, de asemenea, să țineți cont de modul în care sunt investiți banii dvs. și, probabil, să faceți unele schimbări pe parcurs.
Pensionarii trec adesea la alocări de active mai conservatoare și mai puțin riscante pe măsură ce îmbătrânesc, punând mai mult accent pe păstrarea averii decât creșterea acesteia. O regulă generală obișnuită, de exemplu, sugerează că oamenii își scad vârsta de la 110 pentru a determina procentul din banii lor de păstrat în stoc. Urmând acea linie directoare, un pensionar în vârstă de 65 de ani ar putea viza o alocare a activelor cu 45% acțiuni și 55% obligațiuni, acestea din urmă fiind considerate mai puțin riscante. Până la 75 de ani, pensionarul ar putea trece la 35% acțiuni și 65% obligațiuni și așa mai departe.
Există, de asemenea, fonduri mutuale și alte investiții care vor face acest lucru pentru dvs. De exemplu, fondurile cu date-țintă își bazează alocările pe anul în care intenționați să vă retrageți, reducând treptat riscul pe măsură ce îmbătrâniți.
Dacă vă ajustați alocarea activelor pe cont propriu, asigurați-vă că luați în considerare consecințele fiscale. Puteți muta bani dintr-o investiție în alta în cadrul unui IRA sau alt cont calificat de pensionare fără a declanșa nicio obligație fiscală. Cu toate acestea, schimbarea investițiilor în afara unui cont de pensionare vă va supune impozitului pe câștigurile de capital.
Mulți dintre noi nu prea avem idee despre unde merg toți banii noștri – sau despre cheltuielile pe care le-am putea reduce cu ușurință dacă este nevoie.
Gestionarea cheltuielilor dvs. la pensionare
Dacă descoperiți că venitul dvs. de pensionare nu este adecvat pentru a vă acoperi cheltuielile de pensionare, puteți încerca să vă măriți venitul, să reduceți cheltuielile sau o combinație a celor două. Cheltuielile pot fi acolo unde aveți cel mai mult control.
Deoarece costurile de locuință sunt un element bugetar major pentru majoritatea oamenilor, acesta poate fi un loc bun pentru a începe. De exemplu, ce ați simți despre mutarea într-o altă zonă cu un cost al vieții mai mic? Sau, rămânând în zona dvs. curentă, dar mutându-vă într-o casă mai mică și mai puțin costisitoare – altfel cunoscută sub denumirea de reducere?
De asemenea, este posibil să vă puteți reduce costurile de asigurare. În cazul în care copiii dvs. sunt mari și se auto-susțin, este posibil să nu aveți nevoie de asigurări de viață sau de o mare parte din aceasta. Dacă aveți două mașini, dar puteți trece cu ușurință cu una, puteți economisi la asigurarea auto, precum și la costurile de întreținere și reparații.
Dincolo de aceste categorii majore, ar putea merita să luați o după-amiază ploioasă pentru a trece prin cardul dvs. de credit și verificarea extraselor de cont pentru a căuta elementele de cheltuieli pe care le puteți tăia. Cei mai mulți dintre noi nu sunt conștienți de destinația tuturor banilor decât dacă avem dovezile chiar în fața noastră.