Suma maximă a împrumutului
Care este suma maximă a împrumutului?
O sumă maximă a împrumutului sau o limită a împrumutului descrie suma totală de bani pe care un solicitant este autorizat să o împrumute. Sumele maxime ale împrumuturilor sunt utilizate pentru împrumuturile standard, cardurile de credit și conturile de linie de credit.
Maximul va depinde de mai mulți factori, inclusiv solvabilitatea unui împrumutat, durata împrumutului, scopul împrumutului, indiferent dacă împrumutul este garantat de garanție, precum și diverse criterii ale creditorului.
Chei de luat masa
- O sumă maximă a împrumutului descrie suma totală pe care cineva este autorizat să o împrumute pe o linie de credit, card de credit, împrumut personal sau ipotecă.
- La stabilirea sumei maxime a împrumutului unui solicitant, creditorii iau în considerare raportul datorie-venit, scorul creditului, istoricul creditului și profilul financiar.
Înțelegerea sumei maxime a împrumutului
O sumă maximă a împrumutului pentru un împrumutat se bazează pe o combinație de factori și este determinată de un subscriitor al împrumutului. Este suma maximă de bani care va fi furnizată unui împrumutat dacă împrumutul este aprobat. Împrumutătorii iau în considerare raportul datoriei-venit al unui împrumutat în timpul procesului de subscriere, ceea ce ajută la determinarea valorii pe care cred că acesta ar putea să o ramburseze și, prin urmare, care ar trebui să fie suma maximă a împrumutului. Împrumutătorii caută, în general, împrumutați cu raporturi datorie / venit de 36% sau mai puțin.
Împrumutătorii trebuie, de asemenea, să ia în considerare proprii parametri de risc la stabilirea principalului total al unui debitor. Astfel, sumele maxime ale împrumutului se pot baza și pe diversificarea riscului unui creditor.
În plus față de raportul datoriei-venit al solicitantului, subscriitorii iau în considerare o varietate de factori, inclusiv scorul de credit și istoricul creditului, pentru a determina suma maximă a împrumutului pe care un solicitant o poate împrumuta.
Împrumuturi nesecurizate
Cardurile de credit sunt un exemplu de împrumuturi negarantate. Emitenții de carduri de credit folosesc, de asemenea, subscrierea pentru a determina cât de mult au încredere în rambursarea unui împrumutat – suma maximă a împrumutului sau limita de credit. Unul dintre factorii principali pe care îi iau în considerare este istoricul creditului, care include istoricul rambursărilor, numărul de conturi de credit dintr-un raport și durata istoricului de credit al unei persoane. Emitenții de carduri de credit vor verifica, de asemenea, numărul de anchete pe un raport de credit și mărcile derogatorii, care includ falimentele, încasările, hotărârile civile și drepturile fiscale. De asemenea, pot lua în considerare istoricul de muncă al unui solicitant.
Împrumuturile personale sunt, de asemenea, disponibile negarantate. Băncile, site -urile peer-to-peer (P @ P) și alți creditori folosesc istoricul creditului, raportul datorie-venit și alte tipuri de subscriere pentru a stabili ratele la care sunt dispuși să împrumute bani. Cu cât ratingul dvs. de credit este mai bun, cu atât vi se vor oferi rate mai bune; persoanelor cu un credit excelent li se oferă tarife mult mai mici decât cele cu un credit slab.
Liniile de credit personale (LOC) sunt o altă formă de împrumut negarantat, care vă oferă acces la o sumă de bani pe care o puteți împrumuta atunci când aveți nevoie – și nu există dobândă până când nu vă împrumutați. A avea scoruri de credit mai bune te poate ajuta să te califici pentru o rată procentuală anuală mai mică.
Împrumuturi garantate
În cazul raport de calificare suplimentar numit raportul cheltuielilor cu locuințele, care compară cheltuielile cu locuințele debitorului cu veniturile lor înainte de impozitare. Cheltuielile de locuință includ, în general, potențialul credit ipotecar și plățile dobânzilor, impozitele pe proprietate, asigurarea împotriva riscurilor, asigurarea ipotecară și taxele de asociere. Creditorii vor căuta în mod obișnuit un raport de cheltuieli pentru locuințe nu mai mare de 28%. Similar cu împrumuturile standard, creditorii garantați vor analiza, de asemenea, datoria / veniturile unui debitor, 36% fiind pragul comun necesar.
De asemenea, aceștia bazează o sumă maximă a împrumutului pe praguri personalizate de împrumut-valoare. Creditorii asigurați împrumută adesea între 70% -90% din valoarea garanției unui activ garantat. Împrumuturile ipotecare urmează, în general, procedurile standard de subscriere, cu aceste variabile, de asemenea, o parte a deciziei cu privire la suma de împrumutat unui împrumutat.
O linie de credit pentru capital propriu (HELOC) este o altă formă de creditare garantată. După cum sugerează și numele său, suma maximă a împrumutului se bazează pe capitalul propriu pe care îl aveți în casa dvs. Dacă aveți nevoie de bani, poate fi o alegere mai bună decât un card de credit, deoarece rata dobânzii poate fi mai mică și suma pe care o puteți împrumuta mai mare. Cu toate acestea, dacă aveți probleme cu rambursarea a ceea ce împrumutați, puteți risca să vă pierdeți casa.
Împrumuturi sponsorizate de guvern
Împrumuturile finanțate de guvern oferă unele excepții de la cerințele de subscriere și sumele maxime ale împrumuturilor pentru anumite tipuri de împrumuturi la domiciliu. Aceste împrumuturi pot accepta împrumutați cu rapoarte datorie-venit de până la 50%. În industria ipotecară, Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) publică sumele maxime pentru împrumuturile sponsorizate de Fannie Mae. Freddie Mac publică anual și limite de împrumut. Întrucât Fannie Mae și Freddie Mac garantează un procent mare de credite ipotecare provenite din Statele Unite, „limita de împrumut conformă” – adică împrumuturile care se conformează orientărilor acestor entități – este un număr important în industria finanțării ipotecare.
Pentru 2021, în majoritatea SUA, limita maximă de împrumut conformă – linia de bază – pentru proprietățile cu o unitate este de 548.250 USD, o creștere de la 510.400 USD în 2020.