Contul pieței monetare vs. Contul de verificare cu dobândă mare

Deoarece ratele dobânzii aproape de zero sunt normele de ceva timp, probabil că ați fost condiționat să acceptați rate pentru numerarul lichid care abia se înregistrează în extrasele de cont. Potrivit  bankrate.com, rata medie a contului de piață monetară (MMA) în țară a fost de 0,15% când am verificat pe 28 mai 2020, care ar câștiga 15 USD cu un depozit de 10.000 USD după primul an. Puteți găsi tarife mai bune cumpărând și comparând. Dacă sunteți dispus să vă faceți operațiuni bancare pe internet, este posibil să găsiți rate ale contului de pe piața monetară care depășesc 1,5%.

Cu toate acestea, există o altă opțiune care poate avea rate chiar mai bune: conturile de verificare cu dobândă mare. Acestea pot plăti în intervalul 3% – 4% și se găsesc de obicei la băncile comunitare mai mici, la uniunile de credit sau la băncile online. Este ușor să fii captivat de tarifele relativ atrăgătoare pe care le oferă, dar, cu toate avertismentele implicate, este posibil să nu fie pentru toată lumea.

Chei de luat masa

• Conturile pieței monetare (MMA) sunt conturi purtătoare de dobânzi care generează o rată variabilă care este de obicei mai mare decât conturile de economii tradiționale.
• Conturile de pe piața monetară au scriere de cec limitată și maximum șase transferuri și plăți electronice pe lună.
• Conturile de verificare cu dobândă mare pot plăti rate ale dobânzii mai mari decât MMA-urile tipice.
• Cu toate acestea, conturile de verificare cu dobândă mare vin cu condiții, care pot include o cerință de sold ridicat, depunere directă și un număr minim de tranzacții lunare.

Contul pieței monetare

Conturile pieței monetare sunt conturi cu dobânzi pe termen scurt care generează un randament variabil, păstrând în același timp principalul. MMA-urile tind să furnizeze rate de dobândă mai mari decât cele pentru conturile de economii, dar deseori solicită un depozit minim mai mare. Unele necesită un sold minim pentru a primi cea mai mare rată. De Ratele dobânzilor la MMAS sunt variabile, ceea ce înseamnă că se ridică și cad cu ratele dobânzilor pe piața globală. 

Unul dintre dezavantajele conturilor de pe piața monetară față de conturile de verificare este că MMA-urile au privilegii limitate de scriere a cecurilor și de transfer de sold. Federal Reserve Regulamentul D  limitează deponenților la un total lunar de șase transferuri și plăți electronice.În cazul în care limita de transfer este încălcată, banca va percepe probabil o amendă și, dacă volumul tranzacției nu scade după aceea, contul va fi probabil convertit într-un cont de verificare.

Conturile bancare de pe piața monetară sunt asigurate de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), în timp ce MMA-urile deschise în uniunile de credit sunt asigurate de Administrația Națională a Uniunilor de Credit (NCUA). Ambele agenții oferă asigurări de până la 250.000 USD pe deponent pe cont.

Pe scurt, MMA-urile ar putea fi o opțiune mai bună, în funcție de tarif, dacă obiectivul este să parcați niște bani pentru o perioadă scurtă sau dacă nu doriți să vă gestionați în mod activ economiile. MMA-urile oferă acces la banii dvs. atunci când aveți nevoie de aceștia, plătesc o rată mai mare decât conturile de economii, în timp ce necesită un efort minim din partea dvs.

Cont de verificare cu interes ridicat

Conturile de verificare cu dobândă ridicată au toate caracteristicile care vin cu conturile de verificare tradiționale. Multe dintre conturi oferă cecuri nelimitate, un card de debit, gestionarea contului online și avantaje, cum ar fi puncte de recompensă și protecție gratuită pentru descoperiri de cont. Multe bănci vor renunța la comisionul lunar de întreținere dacă se menține soldul zilnic minim.

Ratele pentru conturile de verificare cu dobândă mare sunt de obicei limitate, ceea ce înseamnă că rata dobânzii mai mare este plătită doar până la o anumită sumă de bani în depozit. Majoritatea conturilor sunt limitate la 25.000 USD, dar limitele pot ajunge până la 1.000 USD. Depozitele care depășesc plafonul câștigă o rată mult mai mică, de până la 0,1%. Cu toate acestea, multe conturi de verificare cu dobândă mare plătesc o rată mai bună decât conturile de pe piața monetară.

Trebuie să îndepliniți o serie de condiții pentru a obține o rată mai mare, care poate include depunerea directă în cont și înscrierea pentru extrase electronice. Multe conturi necesită zece tranzacții lunare și, dacă faceți mai puțin de zece, pierdeți rata dobânzii mai mare pentru perioada extrasului. De asemenea, conturile de verificare cu dobândă ridicată necesită uneori cel puțin o factură plătită sau transfer din cont pentru fiecare perioadă de extras. Plata facturilor este un sistem de plată online.

Niciuna dintre cerințele menționate mai sus nu este de netrecut. Cu toate acestea, îndeplinirea acestora înseamnă că trebuie să gestionați în mod activ contul. Majoritatea oamenilor sunt obișnuiți cu o abordare mai pasivă a gestionării conturilor.

Avantajele și dezavantajele unui cont de verificare cu interes ridicat

Dacă sunteți dispus să vă gestionați activ contul, un cont de verificare cu dobândă mare poate genera câștiguri din dobânzi semnificativ mai mari decât un MMA tipic. Dacă în cursul normal al unei luni, vă așteptați să efectuați numărul necesar de tranzacții de debit și să aveți cel puțin o factură pe care o puteți configura pentru plata automată a facturilor, un cont de verificare cu dobândă ridicată nu ar trebui să fie gestionat.

Unul dintre dezavantajele conturilor de verificare cu dobândă mare este plafonul. Pentru a vă optimiza câștigurile din rata dobânzii, trebuie să vă asigurați că suma din depozit nu depășește limita, deoarece nu veți câștiga o rată mai mare pentru depășirea acesteia.

Cu toate acestea, deponenții vor câștiga probabil mai mult cu contul de verificare dacă pot îndeplini cerințele. De exemplu, o depunere de 10.000 USD într-un cont de verificare cu dobândă mare care câștigă 2,5% dobândă echivalează cu 250 USD pe an dobândă. Pe de altă parte, un depozit de 10.000 USD într-un cont de piață monetară plătind o rată a dobânzii de 0,20% echivalează cu 20 USD pe an în dobânzi.

Linia de fund

Atât conturile de verificare cu dobândă ridicată, cât și conturile de pe piața monetară vă pot câștiga mai mult în dobânzi decât un cont de economii tradițional. De asemenea, ambele conturi vă oferă în continuare acces la banii dvs. atunci când aveți nevoie de ei. Contul potrivit pentru dvs. depinde în mare măsură de numărul de tranzacții bancare lunare și dacă ați putea îndeplini cerințele minime pentru fiecare cont.