Roth 401 (k) este potrivit pentru tine?

Dacă compania dvs. oferă un plan de economii de pensii 401 (k), așa cum fac majoritatea, una dintre marile întrebări la care ar trebui să răspundeți este următoarea: Ce versiune doriți – tradițională sau Roth?

Deși nu este la fel de răspândit, noul soi Roth crește în popularitate. Aproximativ 70% dintre angajatorii care oferă planuri 401 (k) îl includ ca opțiune,  dar numai 23% dintre angajați îl aleg.

Întrebarea este dacă veți contribui la pensionarea dvs. în bani înainte de impozitare sau după impozite. Răspunsul scurt este că economisirea banilor înainte de impozitare într-un plan tradițional este mai ușoară acum, în timpul anilor de muncă, dar economisirea banilor post-impozitare într-un Roth vă poate aduce o avere mai mare pentru anii de pensionare. Mai jos sunt factorii care ar trebui să intre în decizia dvs.

Chei de luat masa

• Un Roth 401 (k) folosește dolari după impozitare pentru creșterea activelor de pensionare scutite de impozite.
• Din această cauză, un Roth 401 (k) nu oferă o deducere fiscală curentă pentru impozitele pe venit. Însă, dacă poți suporta impactul imediat al plății tale pentru acasă, Roth poate fi cea mai bună alegere.
• Dacă vă așteptați să vă încadrați într-o categorie de impozite mai mică după pensionare, tradiționalul 401 (k) s-ar putea să vă convină.
• Dacă nu puteți decide, luați în considerare împărțirea economiilor între cele două tipuri de conturi.

Impozite mai mici acum sau venituri fără impozite mai târziu?

Contul tradițional

Atunci când optați pentru un plan tradițional 401 (k), angajatorul dvs. deduce suma pe care alegeți să o contribuiți înainte ca acesta să apară chiar în salariul dvs. Pe hârtie (iar hârtia este formularul IRS pentru impozitul pe venit), asta înseamnă că venitul dvs. brut a fost redus cu suma pe care o plătiți. Și asta înseamnă că și impozitele pe care le datorați de la o săptămână la alta scad puțin, diminuând lovitura de plata dvs. fiind redusă cu contribuțiile dvs. de 401 (k).

După ce vă retrageți și începeți să retrageți bani din tradiționalul dvs. 401 (k), veți plăti impozitul pe venit obișnuit pe suma pe care o retrageți. Impozitele sunt datorate atât pentru contribuțiile inițiale, cât și pentru câștigurile dvs. din investiții.

Contul Roth

Dacă alegeți un plan Roth 401 (k), angajatorul dvs. deduce suma pe care o alegeți din venitul net după impozitare. Asta înseamnă nicio deducere și nici o reducere a venitului dvs. impozabil. De exemplu, dacă alegeți să contribuiți cu 3% din salariu, acel 3% dispare din salariul de acasă după ce a fost deja scos din impozitul pe venit.

Acum, pentru partea bună. Odată ce vă retrageți, nu veți datora niciun impozit pe venit pentru banii pe care îi retrageți din cont. Deoarece contribuțiile au fost impozitate cu ani în urmă, acestea și orice câștiguri din investiții pe care le-au generat de-a lungul anilor sunt scutite de impozite.

În general, vă puteți retrage câștigurile fără a deține impozite sau penalități dacă:

• Ai cel puțin 59 ani și jumătate.
• Au trecut cel puțin cinci ani de când ați contribuit pentru prima dată la orice IRA Roth („regula de 5 ani”).

Regula de 5 ani se aplică indiferent de vârsta dvs.  când ați deschis contul. Dacă aveți 58 de ani când faceți prima contribuție, de exemplu, trebuie să așteptați până la 63 de ani pentru a evita impozitele.

Ceasul începe să bifeze pe 1 ianuarie a anului în care ai făcut prima contribuție la orice Roth. Deoarece aveți până la termenul limită de depunere a impozitului din anul fiscal următor pentru a face o contribuție, este posibil ca cei cinci ani să nu fie cinci ani calendaristici.

De exemplu, dacă contribuiți la Roth IRA la începutul lunii aprilie 2020 – dar l-ați desemnat pentru anul fiscal 2019 – va trebui să așteptați până la 1 ianuarie 2024 pentru a vă retrage câștigurile Roth IRA fără taxe, presupunându-vă Ai cel puțin 59½ ani.

Roth 401 (k) și Planificarea imobiliară

Să presupunem că nu aveți intenția de a vă retrage la o vârstă fragedă sau la orice vârstă. Tu doriți să păstrați banii în dvs. 401 (k) pentru viitorul îndepărtat, atunci când într – adevăr nevoie de ea. Sau, veți avea o mulțime de alte surse de venit la pensionare și doriți fondurile 401 (k) alocate familiei dvs. supraviețuitoare și celor dragi.

Roth 401 (k) oferă un avantaj distinct în planificarea imobiliară. Moștenitorii vor beneficia de un tratament fără taxe al banilor într-un Roth 401 (k) la fel cum ar avea proprietarul inițial.

Dacă vă retrageți și trebuie să începeți să luați distribuții de la Roth 401 (k), îl putețirăsturna direct într-un IRA Roth (fie unul nou, fie unul existent) și puteți face moștenitorii beneficiari.  Aceasta va păstra statutul de scutire de impozit a fondurilor pentru aceștia. Deși vor trebui să înceapă distribuții de la IRA atunci când îl vor moșteni, banii nu vor fi impozitați.

De ce să nu luăm în considerare o divizare?

Aceasta nu trebuie să fie o decizie. Puteți împărți economiile între un 401 (k) tradițional și un Roth 401 (k). Puteți trece peste tradiționalul dvs. 401 (k) într-un Roth când vă puteți permite (deși veți datora impozitele pe contribuțiile dvs. în avans).

Dacă vă împărțiți banii între cele două tipuri de conturi, profesioniștii financiari vă vor spune că vă acoperiți investițiile. Adică, nu puteți spune realist dacă rata dvs. de impozitare va fi mai mare sau mai mică atunci când vă retrageți. În acest fel, vi se garantează o parte din impozite și venituri impozabile.

O explicație mai banală ar putea fi că vă puteți permite o mică pierdere a veniturilor post-impozitare, dar nu foarte mult. De aici și împărțirea dintre planurile Roth și cele tradiționale 401 (k).

Linia de fund

Deci, care plan funcționează mai bine pentru tine? Factorii de luat în considerare includ:

• Poate bugetul dvs. să facă față tensiunii unui salariu mai mic de luat acasă? Dacă puteți, Roth 401 (k) poate fi cea mai bună alegere. Dacă nu, alegeți tipul tradițional.
• Vă așteptați să vă aflați într-o categorie fiscală mai mică după pensionare? Mulți oameni sunt. Dacă da, taxele pe care le veți datora pentru retragerile dvs. nu sunt o problemă atât de mare, iar tradiționalul 401 (k) poate fi mai bun pentru dvs. Dacă este adevărat opusul, atunci versiunea Roth are avantaje.