Definiție depozit blocare rată ipotecară
Ce este un depozit de blocare a ratei ipotecii?
Un depozit de blocare a ratei ipotecii este o taxă pe care un creditor o percepe pentru a bloca o rată a dobânzii ipotecare pentru o anumită perioadă de timp, cu așteptarea că ipoteca debitorului va finanța în perioada respectivă.
Cu cât perioada de blocare este mai lungă, cu atât este mai mare depozitul necesar pentru blocare. Depozitul de blocare este creditat înapoi către împrumutat atunci când fondul ipotecar. Dacă împrumutatul se îndepărtează de acordul ipotecar și de blocare, își pierde depozitul de blocare.
Chei de luat masa
- Utilizarea unui depozit de blocare a ratei ipotecare vă poate oferi liniște sufletească.
- O blocare a tarifului vă permite să știți care vor fi plățile dvs. ipotecare, ajutându-vă să bugetați în consecință pentru o achiziție nouă de locuințe.
- Dacă ratele dobânzilor scad după ce ați plătit pentru a bloca o anumită rată, creditorul vă poate percepe o taxă suplimentară pentru a trece la o rată mai mică, sau s-ar putea să vă blocați cu rata mai mare și cu pierderea depozitului dacă mergeți.
Cum se calculează un depozit de blocare a ratei ipotecii
Calculul sumei depozitului implică o multiplicare simplă. Mai întâi, găsiți taxa procentuală pentru depozitul de blocare a ratei, apoi înmulțiți-o cu suma ipotecii.
Taxa pentru blocarea ratei poate varia de la 0,25% la 0,5% din suma ipotecii dvs. De exemplu, la un împrumut ipotecar de 450.000 USD, o depunere de 0,25% va fi de 1.125 USD.
Ce face depozitul de blocare a ratei ipotecii?
O blocare a ratei ipotecare protejează împrumutatul de a plăti o rată procentuală anuală mai mare a creditului ipotecar în cazul în care ratele cresc în perioada dintre aprobarea împrumutului și finanțarea ipotecară. Împrumutații așteaptă adesea până când au găsit o casă de cumpărat înainte de a plăti un depozit pentru a-și bloca rata. O fac pentru că timpul necesar pentru a găsi o casă și pentru a primi o ofertă este incert.
Împrumutătorii folosesc depozite de blocare a ratei ipotecare cu ipoteci la rată fixă, în care ratele sunt legate de randamentele titlurilor de stat ale Trezoreriei SUA. Ipotecile pe 15 ani sunt legate de randamentul biletului de trezorerie pe 10 ani, în timp ce creditele ipotecare pe 30 de ani corespund randamentului obligațiunii de trezorerie pe 30 de ani.
Ratele ipotecare pot fi afectate atunci când randamentele acestor valori mobiliare cresc, fie datorită creșterii ratelor dobânzii pe termen scurt de către Rezerva Federală, fie a tendințelor precum creșterea economică mai rapidă sau creșterea prețurilor care determină investitorii de obligațiuni să solicite randamente mai mari în anticiparea inflației.
Exemplu de utilizare a unui depozit de blocare a ratei ipotecare
Depozitele de blocare a ratei ipotecare blochează o anumită rată a dobânzii la un împrumut și sunt taxate pe baza unei rate de aproximativ 0,25% la 0,50% din suma ipotecară. Pentru o ipotecă de 300.000 USD, de exemplu, ar fi necesară o depunere de la 750 la 1.500 USD.
Blocarea tarifelor durează de obicei între 30 și 60 de zile, dar unii creditori vor extinde blocarea tarifelor pentru 120 de zile sau mai mult. Anumiți creditori pot oferi o blocare gratuită pentru o perioadă de timp specificată, dar pot percepe taxe pentru extinderea blocării. Împrumutații nu pot bloca o rată decât după aprobarea inițială a ipotecii.
Limitările unui depozit de blocare a ratei ipotecii
Efectuarea unui depozit de blocare a ratei ipotecare poate economisi debitorii cu sute, dacă nu chiar mii de dolari, în dobânzi ipotecare în perioade de creștere rapidă a dobânzii, dar procesul implică și riscuri.
Blocarea prea devreme poate determina un împrumutat să rateze o rată mai bună care ar putea fi disponibilă înainte de închidere. În plus, un împrumutat poate fi obligat să plătească un depozit suplimentar pentru a extinde încuietoarea după expirarea acesteia. O blocare a ratei poate fi, de asemenea, anulată dacă circumstanțele financiare ale debitorului se modifică înainte de închidere, cum ar fi o scădere a scorului de credit sau o creștere a raportului datorie-venit.