Ipoteca constantă

Ce este o constantă ipotecară?

O constantă ipotecară este procentul de bani plătiți în fiecare an pentru plata sau deservirea unei datorii, având în vedere valoarea totală a împrumutului. Ipotecare constantă ajută pentru a determina cât de mult bani este nevoie anual pentru a deservi un credit ipotecar.

Înțelegerea unei constante ipotecare

O constantă ipotecară este procentul de bani plătit datoriei de serviciu pe o bază anuală împărțit la suma totală a împrumutului. Rezultatul este exprimat ca procent, ceea ce înseamnă că oferă procentul din împrumutul total plătit în fiecare an.

Constanta ipotecară poate ajuta împrumutații să determine cât vor plăti în fiecare an pentru ipotecă. Împrumutatul ar dori o constantă ipotecară mai mică, deoarece ar însemna un cost anual mai scăzut de deservire a datoriilor.

Investitorii imobiliari folosesc o constantă ipotecară atunci când contractează o ipotecă pentru a cumpăra o proprietate. Investitorul va dori să fie sigur că percepe o chirie suficientă pentru a acoperi costul anual de deservire a datoriilor pentru creditul ipotecar.

Băncile și creditorii comerciali folosesc constanta ipotecară ca raport de acoperire a datoriilor, ceea ce înseamnă că o utilizează pentru a determina dacă împrumutatul are venituri suficiente pentru a acoperi constanta ipotecară.

Chei de luat masa

• O constantă ipotecară este procentul de bani plătiți în fiecare an pentru plata sau deservirea unei datorii, având în vedere valoarea totală a împrumutului.
• Constanta ipotecară ajută la determinarea cantității de numerar necesare anual pentru deservirea unui credit ipotecar.
• Constanta ipotecară este utilizată de creditori și investitorii imobiliari pentru a determina dacă există venituri suficiente pentru a acoperi costurile anuale de deservire a datoriei pentru împrumut.

Calculul constantei ipotecare

Pentru a calcula constanta ipotecară, am totaliza plățile lunare pentru ipotecă timp de un an și am împărți rezultatul la suma totală a împrumutului.

De exemplu, o ipotecă de 300.000 USD are o plată lunară de 1.432 USD pe lună la o rată a dobânzii fixă ​​anuală de 4%.

• Costul total anual de deservire a datoriilor este de 17.184 USD sau (12 luni * 1.432 USD).
• Constanta ipotecară este de 5,7% sau (17.184 USD / 300.000 USD).
• Înmulțim rezultatul.057 cu 100 pentru a muta zecimalul și a face din acesta un procent.

Constanta ipotecară poate fi calculată și lunar prin împărțirea plății lunare la suma creditului ipotecar. Constanta ipotecară anualizată poate fi calculată prin înmulțirea constantei lunare cu 12. 

Calculul ar fi de 1.432 $ / 300.000 $ =.00477 * 12 luni =.057 (x 100 pentru a muta zecimalul) sau 5,7% anual.

---

Constanta ipotecară se aplică doar ipotecilor cu rată fixă, deoarece nu există nicio modalitate de a prezice serviciul datoriei pe viață a unui împrumut cu rată variabilă – deși o constantă ar putea fi calculată pentru orice perioade cu o rată a dobânzii blocată. 

Aplicațiile constantei ipotecare

O constantă ipotecară este un instrument util pentru investitorii imobiliari, deoarece poate arăta dacă proprietatea va fi o investiție profitabilă. Rata de capitalizare  este opusul constantei ipotecare, prin care rata plafonului arată procentajul veniturilor anuale pe baza sumei creditului ipotecar. Dacă rata limită este mai mare decât procentul constant al ipotecii, fluxul de numerar este pozitiv, ceea ce face investiția profitabilă.

Folosind exemplul anterior, să presupunem că un investitor a vrut să cumpere casa pentru a o închiria. Venitul net lunar primit de la proprietatea de închiriere este probabil să fie de 1.600 USD pe lună. Venitul net este chiria lunară minus orice cheltuieli lunare. Suma împrumutului pentru cumpărarea proprietății a fost de 300.000 USD din exemplul nostru anterior.

• Venitul net anual este de 19.200 USD sau 1.600 USD x 12 luni.
• Rata plafonului este calculată luând venitul net anual de 19.200 USD și împărțindu-l la suma împrumutului de 300.000 USD pentru a ajunge la 0,064 x 100 = 6,4%.
• Dacă vă amintiți, constanta ipotecară a fost de 5,7% și, din moment ce rata plafonului este mai mare decât constanta, ar fi o investiție profitabilă.

Cu alte cuvinte, venitul net anual din proprietate este mai mult decât suficient pentru a acoperi costurile anuale de deservire a datoriilor sau constanta ipotecară.

După cum sa menționat anterior, băncile sau creditorii pot utiliza, de asemenea, constanta ipotecară pentru a determina dacă un debitor are venitul anual pentru a acoperi costurile de deservire a datoriilor pentru împrumut. Calculul se va face la fel ca mai sus, dar în loc să utilizeze venituri lunare din închiriere, creditorul ar înlocui veniturile lunare ale împrumutatului. Banca ar trebui să calculeze venitul net lunar al împrumutatului sau banii rămași după plata cheltuielilor și a altor plăți lunare ale datoriilor. De acolo, creditorul ar putea calcula venitul net anual și rata plafonului pentru a determina dacă este suficient să acopere constanta ipotecară.