Cele mai bune investiții Roth IRA

Cele mai buneinvestiții Roth IRA sunt cele care pot profita de modul în care sunt taxate vehiculele de pensionare. Nu există deduceri inițiale pentru contribuții, dar investițiile dvs. cresc fără taxe în cont.Și retrageri la pensionare? De asemenea, sunt scutite de impozite – chiar și pe venit.

Pentru a profita din plin de proprietățile de protecție fiscală ale Roth IRA, cel mai bine este să dețineți investiții care altfel ar declanșa impozite substanțiale. Investițiile cu potențial ridicat de creștere, dividende mari sau niveluri ridicate de cifră de afaceri sunt candidați principali.

Chei de luat masa

• Unele investiții profită mai bine de caracteristicile unice ale Roth IRA.
• În general, cele mai bune investiții pentru IRA-urile Roth sunt cele care generează venituri foarte impozabile, fie că sunt dividende sau dobânzi sau câștiguri de capital pe termen scurt.
• Investițiile care oferă o apreciere semnificativă pe termen lung, cum ar fi stocurile de creștere, sunt, de asemenea, ideale pentru IRA-urile Roth.
• Caracteristicile de adăpostire fiscală ale Roth sunt utile pentru investițiile imobiliare, dar pentru asta veți avea nevoie de un IRA Roth autodirigit.
• Activele scutite de impozit și echivalentele de numerar cu risc scăzut sunt irosite într-un Roth IRA.

Opțiuni de investiții Roth IRA

Un IRA Roth poate deține orice activ financiar pe care îldețineun IRA tradițional. De fapt, în afară de asigurările de viață și de colecționat, IRA-urile Roth pot deține aproape orice activ financiar, perioadă.  Cu toate acestea, atunci când vine vorba de investiții în IRA-urile Roth, nu toate activele sunt create egale.

Deși au aceeași structură cu avantaje fiscale, Roth IRA diferă de varietatea tradițională în mai multe moduri importante. Cea mai mare diferență: contribuțiile Roth IRA se fac cu dolari după impozitare, nu înainte de impozitare. Deci nu veți primi o deducere a impozitului pe venit în anul în care le faceți. Dar veți primi retrageri fără taxe la pensionare.

De asemenea, spre deosebire de IRA-urile tradiționale, nu sunteți obligat să luați distribuții la o anumită vârstă de la un IRA Roth. Fără distribuții minime obligatorii (RMD-uri), contul dvs. continuă să crească dacă nu aveți nevoie de bani.Și când vine momentul, puteți să -l dați beneficiarilor dumneavoastră.1

Caracteristicile unice ale Roth IRA înseamnă că unele investiții i se potrivesc mai bine decât altele. Mai jos este prezentată o defalcare a celor mai frecvente tipuri de active și care tipuri sunt cele mai bune deținute.

810 miliarde de dolari

Mărimea activelor deținute în Roth IRA în 2017, din 9,2 trilioane de dolari în total conturi IRA.

Sursa: Institutul Companiei de Investiții.

Cele mai bune fonduri mutuale pentru IRA-urile Roth

Fondurile mutuale oferă simplitate, diversificare, cheltuieli reduse (în multe cazuri) și management profesional. Sunt dragii conturilor de investiții în pensii în general și ale IRA-urilor Roth în special. Se estimează că 18% din IRA-urile Roth sunt deținute la companii de fonduri mutuale.

Atunci când optați pentru fonduri mutuale, cheia este să mergeți cu fonduri gestionate activ, spre deosebire de cele care urmăresc doar un index (alias fonduri gestionate pasiv). Motivul: Deoarece aceste fonduri fac tranzacții frecvente, ele sunt capabile să genereze câștiguri de capital pe termen scurt.

Acestea sunt impozitate la o rată mai mare decât câștigurile de capital pe termen lung. Păstrarea lor într-un IRA Roth îi adăpostește în mod eficient, deoarece câștigurile cresc fără taxe.

Cele mai bune stocuri pentru IRA-urile Roth

Acțiunile individuale sunt un alt tip de activ deținut în mod obișnuit de conturile Roth IRA. De fapt, investitorii Roth IRA sunt mai expuși acțiunilor decât omologii lor tradiționali IRA.  Desigur, universul echității este imens. Dar tipurile de acțiuni (și fonduri mutuale de capital) cele mai potrivite pentru un Roth se încadrează în două categorii de bază: stocuri orientate pe venit și stocuri de creștere.

Stocuri orientate pe venit

Una este acțiunile orientate spre venit – acțiuni comune care plătesc dividende mari sau acțiuni preferențiale care plătesc o sumă bogată în mod regulat. De obicei, atunci când dețineți acțiuni într-un cont care nu este pensionar, plătiți impozite pentru orice dividende pe care le câștigați. În funcție de faptul că sunt calificați sau necalificați, rata poate fi la fel de mare ca rata dvs. de venit obișnuit.

Dar, ca și în cazul fondurilor mutuale gestionate activ menționate mai sus, deținerea acestora într-un Roth le protejează de acea taxă anuală de impozitare. De fapt, atâta timp cât respectați regulile de retragere Roth, nu veți plăti vreodată impozite pe dividendele respective sau pe alte venituri.

Stocuri de creștere

Stocurile de creștere sunt companii cu capitalizare mică și mijlocie, care par să fie coapte pentru apreciere pe parcurs.În mod normal, creșterea lor gravă ar declanșa o mușcătură de impozite, deși la rate mai mici de câștiguri de capital pe termen lung (de obicei, 15%).

Dar nu va conta că aceste acțiuni valorează mult mai mult atunci când le încasați după pensionare. Dacă sunteți deținut într-un Roth, nu veți datora deloc taxe pe ele.

Amintiți-vă, întreaga strategie a Roth IRA se învârte în jurul presupunerii că nivelul dvs. fiscal va fi mai mare mai târziu în viață. De asemenea, stocurile de creștere pot fi volatile, astfel încât păstrarea lor într-un cont de pensionare pe termen lung, care poate rezista la urcările și coborâșurile pieței bursiere pe termen lung, reduce riscul.

Investitorii care tranzacționează frecvent acțiuni ar trebui să ia în considerare acest lucru și din Roth IRA. Dacă faceți acest lucru, puteți proteja de impozite orice profit pe termen scurt și câștiguri de capital.

Cele mai bune obligațiuni pentru IRA-urile Roth

Când se gândesc la active orientate spre venit, mulți investitori cred obligațiuni. Instrumentele de datorie plătitoare de dobânzi au fost mult timp un instrument preferențial pentru un flux orientat pe venituri. Aproximativ 7% din soldurile Roth IRA sunt alocate obligațiunilor și fondurilor de obligațiuni.

Obligațiunile corporative și alte datorii cu randament ridicat sunt ideale pentru un IRA Roth. Este același principiu ca și în cazul acțiunilor cu dividende ridicate – protejează venitul – doar cu atât mai mult. Nu puteți investi plățile dobânzilor înapoi într-o obligațiune așa cum puteți reinvesti înapoi un dividend în acțiuni (o strategie pentru a evita impozitele în conturile obișnuite). Protecția fiscală a Roth este astfel și mai valoroasă aici.

Cele mai bune ETF-uri pentru Roth IRA

Cum rămâne cu fondurile tranzacționate la bursă (ETF), acel rival care crește rapid la fondurile mutuale? Cu siguranță, aceste coșuri de active care se tranzacționează ca acțiuni individuale pot fi investiții solide. Acestea oferă diversificare și randamente bune la rate de cheltuieli mult mai mici decât fondurile mutuale.

Singura avertisment este că, deoarece majoritatea sunt concepute pentru a urmări un anumit indice de piață, ETF-urile tind să fie gestionate pasiv (așa mențin costurile scăzute). Drept urmare, investesc rar, deci nu prea aveți nevoie de coaja de protecție fiscală a Roth.

Totuși, nu ar fi rău să le ai în contul tău. Taxele și cheltuielile anuale scăzute – vorbim de la 0,25% până la 0,5% – nu este cea mai proastă idee din lume, când vine vorba de rata de rentabilitate.

Multe ETF-uri sunt fonduri indexate, care își propun să corespundă performanței unei colecții de referință de valori mobiliare, cum ar fi S&P 500. Există indici – și fonduri de indici – pentru aproape fiecare piață, clasă de active și strategie de investiții.

Ca și în cazul investițiilor în acțiuni individuale, ETF-urile de căutat ar fi cele care investesc în acțiuni cu creștere ridicată sau cu venituri ridicate.

Cele mai bune bunuri imobiliare pentru Roth IRA

Persoanele fizice au două modalități de a investi în imobiliare:

• Indirect, deținând valori mobiliare care dețin proprietăți
• În mod direct, deținând ei înșiși proprietăți

Investiții imobiliare indirecte

Trusturile de investiții imobiliare (REIT), portofoliile de proprietăți tranzacționate public sunt mari producători de venituri, deși oferă și aprecieri de capital. REIT investesc în majoritatea tipurilor de imobile, inclusiv:

• Clădire de apartamente
• Turnuri de celule
• Hoteluri
• Infrastructură
• Facilitati medicale
• Clădiri de birouri / parcuri de birouri
• Centre comerciale și mall-uri
• Depozite

În timp ce majoritatea REIT-urilor se concentrează pe un tip de proprietate, unele dețin o varietate în portofoliile lor.

REIT-urile sunt obligate să plătească în fiecare an cel puțin 90% din venitul lor – obținut de obicei din chirii – ca dividende către acționarii lor.  În mod normal, aceste dividende sunt total supuse impozitelor, la rata venitului obișnuit. Dar nu dacă sunt deținuți într-un Roth protejat de taxe.

Investiții imobiliare directe

Puteți investi în proprietăți imobiliare folosind REIT-uri sau puteți merge direct la sursă. Este posibil să dețineți case unifamiliale, case multiplex, apartamente, apartamente, cooperative și chiar terenuri pentru un Roth IRA. Dar veți avea nevoie de un IRA autodirigit pentru a face acest lucru.

---

Pentru a investi în proprietăți reale, Roth trebuie să fie un IRA autodirigit. Veți avea nevoie de un custode IRA specializat în aceste tipuri de conturi.

Există reguli foarte specifice cu privire la proprietățile imobiliare dintr-un IRA. De exemplu:

• Nu puteți solicita deduceri personale pentru impozite pe proprietate, dobânzi ipotecare, amortizare și alte cheltuieli legate de proprietate.
• IRA (nu tu) deține proprietatea imobiliară. Toate cheltuielile și reparațiile trebuie plătite cu fonduri IRA. Și trebuie să cumpărați proprietatea folosind fonduri din cont.
• Nu puteți menține proprietatea singur (fără echitate de transpirație). Trebuie să plătiți pe altcineva, folosind fonduri IRA.
• Tu și familia dvs. nu puteți beneficia direct de proprietate – cum ar fi utilizarea acesteia ca reședință, birou sau casă de vacanță.

Asigurați-vă că vă faceți temele (sau lucrați cu un consilier financiar) pentru a vă asigura că respectați. În caz contrar, ați putea pierde orice avantaje fiscale asociate cu deținerea de bunuri imobiliare într-un IRA.

Ce să nu investească într-un IRA Roth

Întrucât IRA-urile Roth oferă un adăpost fiscal, nu are rost să puneți active scutite de taxe într-una. Exemplu: obligațiuni municipale sau fonduri de obligațiuni municipale.

Fondurile pieței monetare, CD-urile și alte investiții cu risc scăzut, echivalente în numerar, sunt, de asemenea, inadecvate pentru un Roth, dar dintr-un motiv diferit. Ce să te adăpostești într-un bun care nu generează prea mult interes, pentru început? Și lichiditatea pe care o oferă este irosită într-un cont pe care nu îl veți atinge de ani de zile.

Anuitățile sunt cazuri mai complicate. Depinde cât de curând anticipați să luați distribuții de la Roth. Plasarea unei anuități impozitate amânată într-un IRA protejat de impozite pe față nu are prea mult sens dacă mai ai zeci de ani înainte de a plăti.

Avantajul unui flux de venituri constant și garantat fără impozite la pensionare, totuși, ar putea justifica această strategie – dacă, să zicem, sunteți în termen de cinci ani de la închiderea ușii biroului respectiv.

Alocarea activelor IRA Roth

În ceea ce privește modul în care ar trebui să alocați active, aceasta depinde de o serie de factori, inclusiv vârsta dvs. În general, investitorii mai tineri au un orizont investițional pe termen lung. În mod obișnuit, acestea ar aloca mai multe active de pensionare către acțiuni individuale orientate spre creștere și apreciere sau fonduri de capitaluri proprii.

În schimb, cei care sunt pensionari sau aproape de pensionare ar avea de obicei o alocare mai mare a investițiilor lor în obligațiuni sau active orientate pe venit, cum ar fi REIT-uri sau acțiuni cu dividend ridicat.

Obțineți ajutor de la profesioniști

Dacă nu aveți timp, interes sau expertiză pentru a face cumpărături și pentru a selecta investiții pentru IRA, aveți la dispoziție alte câteva opțiuni.

Una este să vă puneți toți banii IRA într-un singur  fond țintă. Acestea sunt concepute pentru a funcționa în anul în care intenționați să vă retrageți, reechilibrând automat pe parcurs. Ele sunt numite după anul în care vă așteptați să vă retrageți. Dacă acesta este 2040, de exemplu, ați selecta un fond pentru data-țintă 2040, cum ar fi Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

O altă opțiune este de a utiliza un robo-consilier. Aceasta este o platformă digitală care construiește și administrează un portofoliu sau ETF-uri folosind modele bazate pe algoritmi.În majoritatea cazurilor, veți plăti o taxă de administrare de aproximativ 0,25%. Cu toate acestea, unii brokeri precum Charles Schwab oferă acest serviciu gratuit.

În cele din urmă, puteți lucra cu un profesionist în investiții care vă poate gestiona IRA pentru dvs. Multe brokeraje oferă conturi gestionate. O taxă anuală de consultanță acoperă de obicei gestionarea continuă a banilor dvs., inclusiv selectarea investițiilor, reechilibrarea, serviciul personal și asistența.

Indiferent de ruta pe care o alegeți, aflați din timp ce comisioane va trebui să plătiți – inclusiv rapoarte de cheltuieli, comisioane și comisioane de cont – și ce vă vor costa în fiecare an. Lăsate necontrolate, aceste taxe ar putea să vă erodeze rapid câștigurile, lăsând oul cuibului mult mai ușor să vină pensionarea.

Linia de fund

În general, cele mai bune investiții potrivite pentru IRA-urile Roth sunt cele care:

• Generați venituri impozabile mari, fie că este vorba de dividende sau dobânzi
• Au cifră de afaceri mare sau frecventă, generând câștiguri de capital pe termen scurt
• Oferiți o creștere substanțială / apreciere a capitalului

Aceste investiții pot profita cu adevărat de modul în care IRS impozitează veniturile. Și asta înseamnă că mai mulți bani în oul tău cuib vin pensionarea.