Fondurile mutuale nu sunt asigurate de FDIC: Iată de ce

Principala modalitate prin care FDIC protejează deponenții de pierderea dolarilor câștigați greu în caz de colaps financiar este asigurarea depozitelor cunoscute sub numele  de conturi asigurate de FDIC. Începând din 2018, FDIC asigură depozite de până la 250.000 USD pe deponent, pe bancă asigurată, în funcție de tipul de cont. Dacă o bancă asigurată devine insolvabilă și eșuează, fondurile deponenților sunt asigurate de FDIC până la acest maxim. În timp ce băncile pot eșua, FDIC îi protejează pe americani individuali de a suferi inutil aceeași soartă. Mulți deținători de cont știu despre acest lucru, dar asta pune întrebarea: sunt asigurate fondurile mutuale FDIC?

Din păcate, fondurile mutuale – cum ar fi investițiile pe piața bursieră – nu sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) deoarece nu se califică drept depozite financiare. Acest articol va explora scopul FDIC și ce investiții financiare sunt protejate.

Contextul FDIC: scopul său

FDIC este o agenție independentă, stabilită de guvern format în 1933, ca răspuns la eșecul pe scară largă a băncilor Americii în anii 1920 și 1930, care a contribuit la Marea Depresiune. Impactul debilitant al crizei financiare a determinat guvernul să dezvolte strategii pentru prevenirea viitoarei colapsuri economice.

O modalitate de a preveni tipul de efect domino al Marii Depresiuni este izolarea turbulențelor economice dintr-o industrie și prevenirea sângerării acesteia în restul structurii economice. Prin monitorizarea potențialelor amenințări la adresa instituțiilor bancare și economice, FDIC încearcă să minimizeze impactul recesiunii economice asupra fondurilor deponenților și asupra restului economiei.

Deși creat de Congres, FDIC nu primește nicio finanțare guvernamentală. În schimb, instituțiile financiare plătesc o primă pentru asigurarea depozitelor, la fel ca o persoană care plătește o primă pentru proprietarii de case sau asigurarea auto. În plus, FDIC investește în obligațiuni de trezorerie emise de guvern (obligațiuni T) care generează venituri regulate din dobânzi.

Chei de luat masa

• Înființată în 1933, Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) încearcă să reducă la minimum impactul recesiunii economice asupra fondurilor deponenților și a restului economiei, monitorizând potențialele amenințări la adresa instituțiilor bancare și a celor de rezervă.
• Fondurile mutuale nu sunt asigurate de FDIC deoarece nu se califică drept depozite financiare și prezintă un anumit risc pe care investitorul optează să îl suporte.
• FDIC asigură doar depozite, cum ar fi contul dvs. de verificare, contul de economii, conturile de depozit pe piața monetară, certificatele de depozit (CD-uri), ordinele de plată, cecurile casierilor și conturile de afaceri.

Ce tipuri de active sunt asigurate FDIC?

FDIC asigură doar depozitele, nu investițiile. Aceasta înseamnă că următoarele conturi sunt, probabil, toate asigurate, cu excepția cazului în care instituția dvs. financiară a refuzat acoperirea FDIC (ceea ce este puțin probabil):

• Verificarea contului
• Cont de economii
• Conturi de depozit pe piața monetară
• Certificate de depozit (CD-uri)
• Ordine de plată
• Cecuri de casieri
• Conturile de afaceri, cărora li se acordă aceeași acoperire ca și conturile individuale

Ce nu este asigurat FDIC?

Vehiculele de investiții nu sunt de obicei asigurate de FDIC. Pe lângă fondurile mutuale, acestea includ investiții pe piețele de acțiuni și obligațiuni, anuități, polițe de asigurare de viață și titluri de stat. Chiar și acțiunile, obligațiunile sau alte vehicule pe care le-ați putea cumpăra prin departamentul de investiții al băncii dvs. nu sunt asigurate.

Există adesea o oarecare confuzie în ceea ce privește fondurile mutuale pe piața monetară, deoarece conturile de depozit pe piața monetară sunt asigurate de FDIC. Diferența dintre aceste două tipuri de conturi constă în nivelurile lor de risc respective. Deși este posibil din punct de vedere tehnic, deși puțin probabil, să-ți pierzi investiția inițială într-un fond mutual de piață monetară, conturile de depozit pe piața monetară generează dobândă, dar nu prezintă niciun risc pentru fondurile tale depuse.

Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt o altă sursă comună de confuzie. Economiile IRA pot fi investite în mai multe moduri diferite, unele asigurate de FDIC și altele nu. Dacă un anumit tip de cont este asigurat prin FDIC atunci când include fonduri obișnuite, acesta este asigurat și atunci când aceste fonduri fac parte dintr-un IRA. Fondurile IRA depuse într-un cont de economii standard sau într-un cont de depozit pe piața monetară, de exemplu, sunt asigurate. Orice economii IRA investite în fonduri mutuale sau acțiuni nu sunt.

De ce fondurile mutuale nu sunt asigurate?

---

Fondurile mutuale, cum ar fi investițiile pe piața de valori, nu sunt asigurate de FDIC deoarece nu se califică ca depozite financiare.

Scopul FDIC este de a se asigura că o altă criză financiară nu dă faliment cetățenilor. Când băncile au eșuat în timpul Marii Depresii, deponenții individuali nu au putut să-și retragă fondurile, deoarece băncile nu aveau banii pentru a-și susține toate depozitele. Practicile comerciale slabe din industria bancară au ajuns să coste milioane de americani nevinovați economiile lor de viață. Înainte de 1933, nu existau protecții federale pentru a preveni nedreptatea. Prin urmare, scopul guvernului SUA în crearea FDIC nu a fost acela de a-i proteja pe americani de a pierde vreodată bani, ci mai degrabă de a-i proteja de pierderea banilor din vina lor.

Spre deosebire de conturile de verificare sau de economii, fondurile mutuale și alte valori mobiliare prezintă un anumit risc. Deși ar putea fi necesară o anumită cantitate de risc pentru realizarea unor profituri mari, investitorii știu că intrarea există șansa de a pierde totul. Acesta este motivul pentru care FDIC nu asigură investiții.

Investiția este jocuri de noroc de înaltă tehnologie. În timp ce vă așteptați ca o companie de asigurări să vă ramburseze dacă proprietatea asigurată vă este furată de acasă, nu vă așteptați ca un cazinou să vă ramburseze dacă pierdeți bani la masa de poker. Toți jucătorii cunosc riscul pierderii imediat ce au pus piciorul pe podeaua cazinoului; același lucru ar trebui să fie valabil și pentru investitori.

Securities Investor Protection Corporation

Deși nicio entitate nu vă asigură împotriva pierderilor din investiții din cauza fluctuației pieței, Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protejează investitorii de pierderi în cazul în care firmele lor de brokeraj eșuează. Clienții instituțiilor membre SIPC care pierd bani ca urmare a lichidării companiei sunt asigurați până la 500.000 USD, cu o sublimită de numerar de 250.000 USD. Pe lângă investițiile în fonduri mutuale, SIPC protejează investițiile în acțiuni, obligațiuni, opțiuni, titluri de stat și CD-uri.

Cum se limitează riscul fondului mutual

Desigur, să nu vă pierdeți capitalul în primul rând este întotdeauna mai bun decât orice poliță de asigurare. Din fericire, există modalități de a investi în fonduri mutuale fără a suporta prea multe riscuri, însă eliminând însă necesitatea protecției federale.

Unul dintre principalele beneficii ale fondurilor mutuale este personalizarea acestora. Majoritatea administratorilor de fonduri oferă opțiuni de portofoliu care se adresează unei game largi de stiluri de investiții. În timp ce fondurile de acțiuni tind să aibă un risc mai mare, ele prezintă, de asemenea, o șansă mai mare pentru profituri mari. Cu toate acestea, dacă doriți să minimizați riscul, fondurile de acțiuni nu sunt cel mai bun pariu.

La celălalt capăt al spectrului sunt fondurile mutuale de pe piața monetară, care investesc doar în titluri de creanță pe termen scurt, cum ar fi obligațiunile guvernamentale și municipale. Aceste tipuri de investiții nu generează rentabilități uriașe, dar sunt susținute de reputația și credibilitatea guvernului SUA, făcându-le extrem de stabile. Adesea denumite echivalente de numerar, fondurile pieței monetare reprezintă o alternativă excelentă la conturile de economii standard.

Dacă sunteți puțin mai tolerant la riscuri, dar nu sunteți încă gata să preluați volatilitatea unui fond de acțiuni, este posibil să găsiți o obligațiune sau un fond echilibrat care să îndeplinească cerințele dvs. de risc. Fondurile de obligațiuni includ o varietate de investiții corporative și de obligațiuni de stat. Deși sunt puțin mai riscante decât fondurile de pe piața monetară, majoritatea fondurilor de obligațiuni sunt în general considerate investiții sigure și stabile. Fondurile echilibrate sunt cele mai personalizabile dintre toate, deoarece includ atât investiții pe acțiuni, cât și investiții în obligațiuni într-o gamă largă de rapoarte. Aceasta înseamnă că puteți găsi cu ușurință un fond echilibrat, care are doar riscul potrivit pentru stilul dvs. de investiții.

Linia de fund

Deși nu este același lucru cu o rețea de siguranță FDIC, o mică cercetare și o planificare atentă vă pot permite să investiți în fonduri mutuale cu încredere, știind că ați minimizat riscul, în timp ce vă puneți în funcțiune banii.