Împrumut NINJA
Ce este un împrumut NINJA?
Un împrumut NINJA este un termen de argou pentru un împrumut acordat unui împrumutat cu puțină sau deloc încercare a creditorului de a verifica capacitatea solicitantului de a rambursa. Aceasta înseamnă „fără venituri, fără locuri de muncă și fără active”. În timp ce majoritatea creditorilor solicită solicitanților de împrumut să furnizeze dovezi ale unui flux stabil de venituri sau al unei garanții suficiente, un împrumut NINJA ignoră acest proces de verificare.
Împrumuturile NINJA erau mai frecvente înainte de criza financiară din 2008. În urma crizei, guvernul SUA a emis noi reglementări pentru a îmbunătăți practicile standard de împrumut pe piața creditelor, care includeau înăsprirea cerințelor de acordare a împrumuturilor. În acest moment, împrumuturile NINJA sunt rare, dacă nu chiar dispărute.
Chei de luat masa:
- Un împrumut NINJA (fără venituri, fără locuri de muncă și fără active) este un termen care descrie un împrumut acordat unui împrumutat care poate nu are capacitatea de a rambursa împrumutul.
- Un împrumut NINJA este prelungit fără verificarea activelor unui împrumutat.
- Împrumuturile NINJA au dispărut în mare măsură după ce guvernul SUA a emis noi reglementări pentru a îmbunătăți practicile standard de creditare după criza financiară din 2008.
- Unele împrumuturi NINJA oferă rate de dobândă scăzute atractive care cresc în timp. Erau populare deoarece puteau fi obținute rapid și fără ca împrumutatul să fie nevoit să furnizeze documentație.
Cum funcționează un împrumut NINJA
Instituțiile financiare care oferă împrumuturi NINJA își bazează decizia pe scorul de credit al unui împrumutat fără verificarea veniturilor sau a activelor, cum ar fi prin declarații de impozitare pe venit, stuburi de plată sau declarații bancare și de intermediere. Debitorii trebuie să aibă un scor de credit peste un anumit prag pentru a se califica. Întrucât împrumuturile NINJA sunt acordate în general prin intermediul împrumutătorilor subprime, totuși, cerințele privind scorul lor de credit pot fi mai mici decât cele ale împrumutătorilor obișnuiți, precum marile bănci.
Împrumuturile NINJA sunt structurate cu termeni diferiți. Unii pot oferi o rată a dobânzii inițială atractiv, care crește în timp. Împrumutații sunt obligați să ramburseze datoria în conformitate cu un termen stabilit. Nerespectarea acestor plăți poate determina creditorul să întreprindă acțiuni în justiție pentru colectarea datoriei, rezultând o scădere a scorului creditului debitorului și capacitatea de a obține alte împrumuturi în viitor.
Pro și dezavantaje ale împrumuturilor NINJA
Deoarece împrumuturile NINJA necesită atât de puține documente comparativ, de exemplu, cu creditele ipotecare tradiționale la domiciliu sau cu cele de afaceri, o cerere este procesată rapid. Livrarea lor rapidă îi face atrăgători pentru unii împrumutați, în special pentru cei cărora le lipsește documentația obișnuită sau nu doresc să o producă.
Cu toate acestea, împrumuturile pot fi foarte riscante atât pentru creditor, cât și pentru împrumutat. Deoarece împrumuturile NINJA nu necesită nicio dovadă a garanției, acestea nu sunt garantate de activele pe care un creditor le-ar putea confisca dacă împrumutul se achită implicit la împrumut.
Împrumuturile NINJA pot fi extrem de riscante atât pentru împrumutat, cât și pentru creditor.
Împrumuturile NINJA sunt, de asemenea, riscante pentru împrumutat, neîngrădite, așa cum sunt practicile tradiționale conservatoare de subscriere a băncilor, care deseori țin ambele părți în afara necazurilor. Împrumutații pot fi încurajați să ia împrumuturi mai mari decât se pot aștepta în mod rezonabil să le ramburseze, mai ales dacă se concentrează pe o rată a dobânzii introductivă scăzută care va crește în viitor.
După ce un nivel ridicat de neîndeplinire a obligațiilor de credit a contribuit la declanșarea crizei financiare din 2008 și a prăbușirii valorilor imobiliare în multe părți ale țării, guvernul a impus reguli mai stricte împrumutătorilor, făcând împrumuturile mai reglementate decât înainte, creditele ipotecare având cel mai mare impact.
2010 Legea Dodd-Frank de reformă pe Wall Street și protecția consumatorilor a creat noi standarde pentru aplicații de creditare și de împrumut. Noile reguli au eliminat în mare parte împrumuturile NINJA, impunând creditorilor să obțină informații mai cuprinzătoare despre potențialii împrumutători, inclusiv scorurile lor de credit și dovezi documentate ale angajării și ale altor surse de venit.