Ipotecă fără taxă
Ce este un credit ipotecar fără taxă?
O ipotecă fără taxă este atunci când un creditor nu percepe taxe pentru o cerere de ipotecă, evaluare, subscriere, procesare, asigurare ipotecară privată și alte costuri de închidere a terților.
Înțelegerea ipotecii fără taxă
Taxele pe care o bancă le-ar percepe de obicei sunt încorporate în rata dobânzii unei ipoteci fără taxă. Împrumutătorul acoperă multe costuri de închidere și comisioane în avans, în timp ce percepe o rată a dobânzii ușor mai mare pe durata împrumutului. Acest lucru mărește plata lunară a împrumutatului, dar scade banii pe care cumpărătorul trebuie să îi furnizeze în avans, în plus față de plata în avans.
Termenii fără taxă variază între creditori. Chiar dacă un credit ipotecar este comercializat ca „fără taxă”, majoritatea creditorilor nu vor acoperi anumite taxe (cum ar fi taxele de transfer) sau taxele de avocat. În plus, de multe ori sunt excluse asigurările pentru inundații și ipotecare privată.
Cu ipoteci fără taxă, creditorii pot solicita, de asemenea, debitorilor să dețină împrumutul pentru o perioadă minimă, altfel vor datora o rambursare anticipată sau o taxă de anulare. Creditorul ar putea percepe o penalitate de plată în avans pentru efectuarea plăților înainte de termen. Banca poate solicita rambursarea costurilor de închidere în cazul în care împrumutul este închis înainte de o anumită dată. Aceste politici contribuie la protejarea profitului băncii.
Pentru debitori, o ipotecă fără comision are sens financiar doar dacă intenționați să dețineți ipoteca pentru câțiva ani. În timp ce împrumutații pot economisi costurile de închidere pe termen scurt, vor termina plătind mii de dolari în dobânzi suplimentare pe parcursul unei ipoteci pe 30 de ani.
Exemplu de ipotecă fără taxă
Luați, de exemplu, un solicitant de credit ipotecar care împrumută 500.000 USD cu o perioadă de 30 de ani, cu rată fixă. Banca # 1 oferă o ipotecă tradițională la o rată a dobânzii fixă de 4,5% și costuri de închidere de 3.000 USD. Banca nr. 2 oferă o ipotecă fără comision cu costuri de închidere fixe de 5% și zero.
Plata lunară cu Banca nr. 1 ar fi de 2.533 USD. Cu Banca # 2, ar fi 2 684 USD, sau 151 USD mai mult în fiecare lună. După mai puțin de doi ani de plăți cu Banca # 2, împrumutatul va fi plătit băncii 3.000 USD – suficient pentru a acoperi costurile de închidere. După aceea, banca câștigă încă 150 USD în fiecare lună datorită ratei mai mari a dobânzii.
Peste 30 de ani, împrumutatul ar plăti Băncii # 2 cu 54.000 $ mai mult decât împrumutul de la Banca # 1. Cu toate acestea, păstrarea ipotecii pentru o perioadă mai scurtă de timp va reduce costul total al împrumutului. Dacă ratele dobânzilor scad, proprietarul casei ar putea refinanta la o rată mai mică. Cu toate acestea, refinanțarea nu ar fi o opțiune dacă ratele cresc sau valorile proprietăților scad.