Bănci nebancare
Ce sunt băncile nebancare?
Băncile nebancare sunt instituții financiare care nu sunt considerate bănci la scară largă, deoarece nu oferă atât servicii de creditare, cât și servicii de depunere. Băncile nebancare se pot angaja în operațiuni cu carduri de credit sau alte servicii de creditare, cu condiția să nu accepte și depozite.
Multe bănci nebancare sau companii financiare nebancare oferă servicii ipotecare, cum ar fi împrumuturi la domiciliu pentru prima dată și opțiuni de refinanțare. Unele bănci nebancare centrate pe ipotecare oferă împrumuturi raționalizate, iar unele ar putea lua în considerare împrumuturile către clienți cu credite echitabile în bune. Băncile nebancare pot oferi împrumuturi, dar nu oferă servicii de depunere, cum ar fi conturi de verificare sau de economii.
Cum funcționează băncile nebancare
Multe bănci nebancare care permit depozitele sunt asigurate de FDIC de către Federal Corporation Insurance Insurance Corporation, iar restricțiilor privind rezervele se vor aplica acestor instituții. Serviciile bancare nebancare s-au extins foarte mult în ultimii ani, întrucât instituțiile nefinanciare, precum companiile de retail și producătorii auto, au intrat în activitatea de creditare. Deoarece multe companii încearcă să întindă regulile privind drepturile bancare, guvernul SUA a restricționat masiv noua navlosire a băncilor nebancare de la sfârșitul anilor 1980.
Chei de luat masa
- Când vine vorba de obținerea de credite ipotecare, creditorii nebancari, cum ar fi împrumuturile Quicken, de exemplu, pot oferi o cale mai ușoară către obținerea unui credit ipotecar decât o bancă tradițională de cărămidă și mortar, în special pentru acei clienți cu un credit mai mic decât cel stelar.
- Furnizorii de împrumuturi pe zi de plată sunt considerați bănci nebancare, dar mulți oameni îi consideră creditori răpitori.
- Creditorii peer-to-peer și firmele de capital privat sunt considerate instituții bancare nebancare.
Furnizori de împrumut pe zi de plată ca bănci nebancare
Furnizorii de împrumuturi cu plată sunt, de asemenea, considerați bănci nebancare. Un împrumut pe zi de plată este un împrumut pe termen scurt, cu risc ridicat, care este adesea scos din următoarea salarizare a unui împrumutat. Mulți împrumutători de salarii percep tarife de dobândă excesiv de mari pentru aceste împrumuturi, ceea ce face foarte dificil pentru debitorii să ramburseze principalul și dobânzile într-o situație de urgență. Împrumutătorii pe zi de plată vor transfera deseori împrumuturile în salarii ulterioare dacă un împrumutat nu își poate plăti datoriile la timp, crescând dobânda și agravând riscul. Aceste împrumuturi sunt deseori numite împrumuturi de pradă, deoarece profită de persoanele deja vulnerabile și au reputația pentru provizioane ascunse care percep taxe suplimentare.
Legea Companiei de Holding Bancare din 1956 interzice companiilor nebancare să dețină bănci ca filiale, dar acestea pot deține alte bănci nebancare.
În timp ce unele împrumuturi pe zi de plată pot fi disponibile online, majoritatea furnizorilor de împrumuturi pe zi de plată sunt de obicei mici comercianți de credite cu locații fizice care permit cereri și aprobări la fața locului. Pentru a finaliza o cerere de împrumut pe zi de plată, un împrumutat furnizează de obicei bancnote de plată recente. De acolo, creditorii își vor baza, în general, principalul împrumutului pe un procent din venitul anticipat pe termen scurt al împrumutatului, folosind salariile împrumutatului ca garanție.
Exemplu de bancă nebancară
Un exemplu de bancă nebancară este linia de îmbrăcăminte pentru femei, Ann Taylor, care oferă clienților un card de credit pentru achiziții. Cu cardul de credit Ann Taylor, clienții pot câștiga cinci puncte de recompensă pentru fiecare dolar cheltuit în magazine sau online. În plus, deținătorii de carduri vor primi carduri de recompensă de 20 USD pentru fiecare 2.000 de puncte câștigate, precum și un cadou de ziua de 15 USD. Cu ajutorul deținătorilor de carduri de acces online, își pot actualiza profilurile, își pot plăti facturile și pot vizualiza extrasele de pe desktop sau dispozitive mobile. Alte companii cu amănuntul, cum ar fi J. Crew și Nordstrom, oferă recompense similare titularilor de carduri.