Venituri fără dobândă

Ce este venitul fără dobândă?

Veniturile fără dobândă sunt venituri bancare și creditoare provenite în principal din comisioane, inclusiv comisioane de depozit și tranzacție, comisioane pentru fonduri insuficiente (comisioane anuale), comisioane lunare pentru servicii de cont, comisioane de inactivitate, comisioane de verificare și de depozit etc. Emitenții de carduri de credit percep, de asemenea, comisioane de penalizare, inclusiv comisioane de întârziere și comisioane peste limită. Instituțiile percep comisioane care generează venituri fără dobândă ca o modalitate de creștere a veniturilor și de asigurare a lichidității în cazul creșterii ratelor de neplată.

Înțelegerea veniturilor fără dobândă

Dobânzile reprezintă costul împrumutului de bani și reprezintă o formă de venit pe care o încasează băncile. Pentru instituțiile financiare, cum ar fi băncile, dobânda reprezintă venitul din exploatare, care este venitul din operațiuni normale de afaceri. Scopul principal al modelului de afaceri al unei bănci este de a împrumuta bani, astfel încât sursa sa principală de venit este dobânda și activul său principal este numerarul. Acestea fiind spuse, băncile se bazează în mare măsură pe venituri fără dobândă atunci când ratele dobânzii sunt scăzute. Atunci când ratele dobânzii sunt ridicate, sursele de venituri care nu sunt dobânzi pot fi reduse pentru a atrage clienții să aleagă o bancă în locul altei.

Importanța strategică a veniturilor fără dobândă

Majoritatea întreprinderilor care nu sunt bănci se bazează în totalitate pe venituri fără dobânzi. Instituțiile financiare și băncile, pe de altă parte, își câștigă cea mai mare parte a banilor din împrumutarea și reamprumutarea banilor. Ca rezultat, aceste firme consideră venitul fără dobândă ca un element strategic în contul de profit și pierdere. Acest lucru este valabil mai ales atunci când ratele dobânzii sunt scăzute, deoarece băncile profită de diferența dintre costul fondurilor și rata medie de creditare. Ratele scăzute ale dobânzii fac dificilă obținerea de profit de către bănci, așa că de multe ori se bazează pe venituri fără dobândă pentru a menține marjele de profit.

Din perspectiva clientului, sursele de venit fără dobândă, cum ar fi comisioanele și penalitățile, sunt enervante în cel mai bun caz. Pentru unii oameni, aceste taxe se pot adăuga rapid și pot afecta real bugetul. Din perspectiva investitorului, totuși, capacitatea unei bănci de a forma venituri fără dobândă pentru a proteja marjele de profit sau chiar să crească marjele în perioadele bune este un lucru pozitiv. Cu cât o instituție financiară are mai mulți factori de venit, cu atât este mai capabilă să reziste condițiilor economice nefavorabile.

Conducători de venituri fără dobândă

Gradul în care băncile se bazează pe comisioane fără dobândă pentru a obține profit este o funcție a mediului economic. Ratele dobânzii de pe piață sunt determinate de ratele de referință, cum ar fi rata fondurilor federale. Rata fondurilor Fed, sau rata la care băncile își împrumută bani reciproc, este determinată de rata la care Banca Federală plătește dobânzile băncilor. Această rată este denumită rata dobânzii la rezervele în exces (IOER). Pe măsură ce crește IOER, băncile pot obține un profit mai mare din veniturile din dobânzi. La un moment dat, devine mai avantajos pentru o bancă să utilizeze reducerea comisioanelor și a comisioanelor ca instrument de marketing pentru a atrage noi depozite, mai degrabă decât ca o modalitate de a crește profiturile. Odată ce o bancă face această mișcare, concurența pe piață a comisioanelor începe din nou.