Folosirea unui credit ipotecar all-in-one pentru a reduce dobânzile
Doriți să vă dețineți propria casă, dar nu doriți să vă scurgeți întreaga economie pentru a realiza acest lucru? Poate doriți să luați în considerare o ipotecă all-in-one. Acest produs vă permite să combinați ipoteca și economiile. Să aruncăm o privire asupra modului în care funcționează.
Chei de luat masa
- Ipotecile all-in-one permit combinarea unei ipoteci cu economii. Acestea necesită combinarea unui cont de verificare, împrumut de capital propriu și credit ipotecar într-unul singur.
- Avantajele unui credit ipotecar all-in-one includ – utilizarea fără probleme a fluxului de numerar suplimentar pentru a achita o ipotecă, precum și o lichiditate crescută dincolo de împrumuturile tipice de capital propriu.
- Plățile suplimentare de principal efectuate pe o ipotecă all-in-one pot fi inversate și recuperate oricând.
- Ipotecile all-in-one percep de obicei o taxă anuală de la 50 la 100 USD și sunt ipoteci cu rată ajustabilă pe 30 de ani.
Ce este un credit ipotecar all-in-one?
IRS nu va permite dobânzile impozabile plătite și dobânzile primite să se anuleze reciproc, ca în Regatul Unit și Australia; fiecare trebuie raportat separat. Prin urmare, împrumuturile „compensate” disponibile în SUA nu pot fi numite tehnic cu acest nume. Pentru ca aceste împrumuturi să îndeplinească liniile directoare IRS, acestea trebuie să combine un cont de verificare, un împrumut de capital propriu și un credit ipotecar într-un singur cont. Un cont nu îl compensează cu adevărat pe celălalt, așa cum se întâmplă în Marea Britanie. Contul unic oferă toate facilitățile unui cont bancar normal, cum ar fi un bancomat și carduri de debit, plăți automate ale facturilor și un carnet de cecuri. Dar permite fiecărui dolar de rezervă pe care proprietarul casei trebuie să-l folosească pentru a plăti ipoteca până când este utilizată.
Această caracteristică unică avantajează proprietarul casei în mai multe moduri. În primul rând, deoarece contul bancar al proprietarului casei este încorporat direct în creditul ipotecar, proprietarul casei va primi o rentabilitate mult mai mare a depozitelor lor. Asta pentru că banii sunt folosiți pentru a reduce valoarea dobânzii evaluate la împrumut, care va fi aproape întotdeauna la o rată mult mai mare decât ceea ce pot oferi conturile tradiționale de depozit la vedere.
În al doilea rând, acest tip de cont oferă în continuare lichidități instantanee într-un mod pe care ipotecile tradiționale, sau chiar liniile de credit pentru acțiuni la domiciliu, nu pot. În timp ce unele linii de credit pentru acțiuni la domiciliu oferă acces prin carnet de cecuri sau chiar prin card de debit, acestea nu au flexibilitatea acestui produs hibrid. Dacă proprietarul nu are bani pentru a efectua o plată a împrumutului într-o lună dată, atunci nu este necesară nicio plată minimă, deoarece dobânda minimă datorată este pur și simplu avansată de la linia de credit disponibilă.
În cele din urmă, împrumuturile all-in-one sunt complet reversibile; Principalul suplimentar plătit poate fi recuperat oricând, ceea ce rezolvă o problemă majoră inerentă în încercarea de a accelera ipotecile tradiționale „unidirecționale” sau chiar împrumuturile compensate disponibile în străinătate.
Majoritatea creditelor ipotecare all-in-one necesită un scor FICO de aproximativ 700 sau mai mare, beneficiind doar de împrumutații cu flux de numerar pozitiv constant.
Exemplu de ipotecă all-in-one
Dan are nevoie de o ipotecă de 400.000 dolari la 6%. Are un venit net lunar de 7.000 de dolari. Dacă acordă un împrumut fix convențional pe 30 de ani, plata sa lunară va fi de 2.398 USD. După toate cheltuielile, precum viața de zi cu zi, creditul ipotecar etc., el va putea economisi 1.000 de dolari pe lună. Dar dacă folosește un credit ipotecar all-in-one sau „offset”, cei 1.000 de dolari pe lună pe care îi economisește vor fi folosiți pentru a reduce soldul ipotecii și pentru calculele plății dobânzilor.
Presupunând că rata împrumutului accelerat rămâne constantă la 6%, este posibil ca Dan să își plătească împrumutul în puțin sub 15 ani și să aibă totuși 1.000 de dolari pe care i-a economisit și în fiecare lună. De fapt, nu ar intra în ipotecă. Împrumutătorul îl va împrumuta doar în timp ce împrumutul era plătit pentru a reduce soldul principal. Poate cel mai important, acest tip de ipotecă îi poate motiva pe împrumutați să își reducă cheltuielile, deoarece își pot vedea fondurile folosite pentru a-și achita împrumuturile.
Taxe și tarife ipotecare all-in-one
Majoritatea împrumutătorilor ipotecare compensați și all-in-one percep o taxă anuală de la 50 la 100 USD în plus față de alte cheltuieli de împrumut standard, iar tarifele mai mari se aplică de obicei pentru ipotecile accelerate. Majoritatea împrumuturilor accelerate sunt vehicule cu rată ajustabilă pe 30 de ani , care sunt legate de indicele LIBOR. Rata ajustabilă pentru acest tip de împrumut ar putea fi cu 1% mai mare decât împrumuturile convenționale, cu excepția cazului în care împrumutatul optează să plătească puncte suplimentare în avans. Dar în centrul problemei se află întrebarea ce este mai important: ratele și comisioanele sau suma totală a dobânzii plătite pe durata de viață a împrumutului?
Evident, o problemă cheie de luat în considerare aici este durata de viață a împrumutului. O rată a dobânzii ușor mai mare ar putea fi utilă dacă împrumutul este plătit cu câțiva ani mai devreme decât un împrumut cu rată mai mică. Amintiți-vă că timpul de rambursare pentru un împrumut accelerat nu este fix. Prin urmare, fluxul de numerar excedentar preconizat al debitorului trebuie luat în considerare la efectuarea acestei comparații.
Adecvarea ipotecii all-in-one
Una dintre principalele avertismente pentru acest tip de împrumut este că majoritatea creditorilor care oferă ipoteci accelerate necesită ca debitorii să aibă scoruri FICO de cel puțin 680 până la 700 pentru a se califica. Acest lucru se datorează faptului că acest tip de credit ipotecar va beneficia doar de un împrumutat care are un flux de numerar pozitiv consistent, cu fonduri excedentare disponibile pentru a reduce principalul împrumutului în mod regulat.
Linia de fund
Deși beneficiile acestui tip de împrumut pot fi substanțiale, adecvarea este încă o preocupare cheie, la fel ca în cazul oricărui alt produs de împrumut. Împrumutații nedisciplinați din punct de vedere financiar ar putea dori să se ferească de a lua unul dintre aceste împrumuturi. Deținerea prea multor credite disponibile prin aspectul liniei de capitaluri proprii a contului ar putea declanșa pierderi de cheltuieli pentru unele persoane, ceea ce se va adăuga la principalul datoriei.
O altă modalitate de reducere a datoriilor ipotecare este asigurarea unei ipoteci cu o rată a dobânzii scăzută. Este important să faceți cumpărături, deoarece diferiți creditori pot oferi rate ale dobânzii diferite pentru același tip de ipotecă, iar pe termen lung asigurarea unui credit ipotecar cu o rată a dobânzii mai mică ar putea economisi mii de dolari.