Este potrivit un robot-consilier pentru dvs.?

Este potrivit un consultant financiar online?

Consilierii financiari online, cunoscuți ca robo-consilieri, sunt la moda acum – cel puțin conform presei financiare și a ceea ce apare pe rețelele de socializare. Există cu siguranță ceva în acest sens, întrucât Fidelity Institutional a încheiat recent un acord cu consilierul online Betterment, în timp ce Charles Schwab Corp. ( SCHW ) a dezvăluit recent propriul serviciu de consiliere robo. De fapt, aproape fiecare companie financiară are fie propriul lor consilier robo, fie este în parteneriat cu unul.

Despre ce este tot acest hype – și este potrivit pentru dvs. un consilier-robo? Răspunsul, la fel ca majoritatea întrebărilor din lumea planificării financiare, este că „depinde”. Iată câteva gânduri de luat în considerare.

Chei de luat masa

• Robo-consilierii sunt platforme de investiții automatizate cu costuri reduse care gestionează banii folosind execuția algoritmică.
• Aceste platforme sunt cele mai potrivite pentru investitorii noi sau începători care s-ar putea să nu aibă o mulțime de bani, dar care doresc să înceapă să contribuie la un portofoliu de investiții.
• Cu un robo-consilier, vă puteți aștepta la un portofoliu optimizat pe termen lung, dar veți sacrifica posibilitatea de a face propriile alegeri de investiții, precum și unele atingeri umane.

1. De ce nivel de sfaturi aveți nevoie?

Primul lucru la care trebuie să vă gândiți este ce nivel de sfaturi și expertiză aveți cu adevărat nevoie pentru a vă gestiona banii? Cu siguranță, dacă aveți un portofoliu de șapte cifre și aveți nevoie de sfaturi în domenii complexe, cum ar fi planificarea fiscală, planificarea exercitarea opțiunilor pe acțiuni și altele asemenea, atunci un consultant-robot nu este probabil pentru dvs., cel puțin în starea lor actuală. Oamenii de acest gen sunt mai bine deserviți de o relație cu un consilier financiar mai tradițional.

Pentru milenii și alții cu portofolii mai modeste, care ar putea avea nevoie doar de sfaturi privind alocarea activelor și poate de un pic de ajutor de bază în planificarea financiară, mulți dintre consilierii online de astăzi s-ar putea potrivi cu factura. Robo-consilierii construiesc în mare parte portofolii care urmează strategii pasive precum indexarea. Sunt strategii de investiții relativ simple, care utilizează ETF-uri pentru a optimiza riscul unui portofoliu comparativ cu rentabilitatea așteptată. Începătorii și cei care preferă doar să-l seteze și să uite, cel mai probabil vor aprecia automatizarea pe care o aduc consilierii roboți. Deoarece robo-consilierii sunt ieftini și nu necesită minime considerabile pentru a deschide un cont, aceștia fac apel la persoanele care în mod normal nu și-ar putea permite un consilier financiar tradițional.

Cu un consilier robo, nu veți putea alege acțiuni sau strategii. Robo-consilierii iau toate deciziile pentru dvs. Deci, dacă sunteți tipul de persoană care poate să nu aibă o grămadă de bani de investit, dar doriți să ne controlați mai mult autonomia în ceea ce privește alegerile de investiții, vă recomandăm să vă uitați în schimb la platforme de tranzacționare online auto-direcționate, cum ar fi Robinhood, E * Trade, sau Ameritrade – toate acestea oferind acum tranzacționare gratuită în majoritatea acțiunilor și ETF-urilor.

2. Toți Robo-Consilierii nu sunt la fel

Așa cum toți consilierii financiari tradiționali nu sunt la fel, nici toți consultanții online nu sunt la fel. În lumea consilierilor financiari tradiționali, există diferențe în domeniile lor de expertiză, modul în care sunt compensate și tipurile de clienți cu care lucrează. Același lucru este valabil și în spațiul robo-consilier.

De exemplu, consilierul online Learnvest se adresează unei varietăți de persoane cu nevoi, de la bugetarea de bază la cele care necesită planificare financiară și consiliere în materie de investiții. Taxele acestora variază de la aproximativ 70 USD la 400 USD o singură dată, cu taxe lunare pentru asistență continuă. Iar Personal Capital oferă servicii orientate spre un nivel mai ridicat de piață și vizează investitorii cu portofolii cuprinse între 250.000 și 1 milion de dolari. Pe de altă parte, Acorns necesită doar 5 USD pentru a începe și oferă instrumente cum ar fi rotunjirea schimbării de rezervă la achizițiile care urmează să fie investite în portofoliul dvs.

Unii robo-consilieri permit doar investiții pe indici pe bază largă, alții adaugă tot mai multe portofolii responsabile social pentru acei clienți care sunt conștienți de aceste aspecte. Altele, precum M1 Finance, permit utilizatorilor să își personalizeze portofoliile pe baza temelor sau a strategiilor populare.

3. Confort și accesibilitate

Unul dintre avantajele majore ale consilierilor online este comoditatea de a lucra cu ei și ușurința de a accesa serviciile lor. Această generație este foarte obișnuită să cumpere bunuri și servicii online, deci de ce nu sfaturi financiare?

Consilierii online sunt disponibili 24/7, ceea ce ar putea atrage o gamă largă de clienți. Având în vedere programele aglomerate ale tuturor, acest nivel de accesibilitate ar putea fi un impuls pentru unii oameni să meargă și să obțină ajutorul financiar de care au nevoie.

În același timp, mulți robo-consilieri sunt complet automatizați și au doar o implicare umană limitată. În timp ce unii au consultanți umani pentru apeluri pe teren și întrebări ale clienților, majoritatea acestor consilieri nu lucrează de fapt la portofoliile dvs. sau la opțiunile de investiții – toate acestea sunt realizate de algoritmi. În schimb, acești interlocutori umani sunt acolo pentru a vă ține sub control emoțiile și a se comporta mai mult ca un antrenor sau terapeut decât ca un consilier financiar.

4. Înțelegerea a ceea ce se află în spatele sfaturilor

Doar pentru că un consilier online este accesibil și are un preț rezonabil nu înseamnă că sfaturile sunt bune. Este de datoria oricui se uită la utilizarea unui consilier online pentru a-și face temele mai întâi și pentru a înțelege cum sunt generate recomandările de investiții.

Majoritatea consilierilor robo utilizează algoritmi de un fel sau altul pentru a-și face recomandările de investiții. Deși este posibil să nu fiți matematician sau expert în investiții, cel puțin puneți întrebări și citiți metodologia lor de investiții pentru a vedea dacă are sens pentru dvs. Majoritatea consilierilor robo urmează strategii de investiții bazate pe teoria modernă a portofoliului (MPT) într-o formă sau alta, iar strategiile de investiții robo-consilier pot fi adesea găsite căutând pe site-ul lor web sau din dosarele FINRA. MPT este o metodă de optimizare a portofoliilor indexate prin determinarea celui mai bun mix de ponderile clasei de active care generează cel mai mare randament așteptat pentru o anumită cantitate de risc.

5. Trebuie să fie „Fie Sau?”

Se pare că, odată cu intrarea în acest spațiu a lui Schwab și Fidelity, nu va trece prea mult până când unele dintre cele mai bune aspecte ale consilierilor online se vor suprapune în ofertele de servicii ale consilierilor tradiționali din cărămidă și mortar. De fapt, am văzut unele dintre acestea de câțiva ani cu funcții precum portaluri de clienți online pe site-urile multor consilieri financiari.

Este probabil că vom vedea o variantă a unui consilier online oferit de consilieri financiari mai tradiționali în viitor, într-un efort de a atrage clienți mai tineri care pot deveni apoi clienți mai mari care au nevoie, doresc și își pot permite sfaturi tradiționale cu servicii complete..

Lucrul cu clienții online și de la distanță are, de asemenea, avantaje pentru consilierul financiar tradițional. Deși există cu siguranță costuri pentru construirea și întreținerea site-ului lor web, ar exista economii rezultate din eliminarea unei prezențe fizice, plus posibilitatea de a ajunge la o gamă mai largă de clienți potențiali.

6. Ce se întâmplă când piața se îndreaptă din nou?

Creșterea consilierilor online a avut loc în timpul unei piețe toride toride care se desfășoară din martie 2009. Ce se va întâmpla cu aceste firme pe următoarea piață bear? Clienții lor mai tineri și fără experiență își vor depune garanția pentru investițiile lor? Este dificil de spus cu certitudine; cu toate acestea, un avantaj pentru atingerea umană este oportunitatea pentru consilier de a-i îndepărta pe clienții nervoși de pe marginea proverbială.

Linia de fund

Toate afacerile sunt afectate de avansarea tehnologiei și de schimbarea în general. Activitatea de servicii financiare nu face excepție. De fapt, consilierii financiari sunt foarte dependenți de tehnologie pentru o mare parte din ceea ce fac. Evolutia consilierilor on – line nu este o surpriză. Este potrivit un consilier online? Pentru mulți, răspunsul ar putea fi „da”, în special investitorii mai tineri și mai puțin bogați, care au fost teribil de insuficienți de industria serviciilor financiare. Acest spațiu va evolua cu siguranță în timp și va oferi opțiuni chiar mai bune pentru investitori și consilieri financiari pricepuți.