Puncte de inițiere
Ce sunt punctele de inițiere?
Începerea este un proces pas cu pas pe care fiecare debitor trebuie să îl finalizeze pentru a obține un credit ipotecar sau pentru o locuință. Între timp, punctele de inițiere reprezintă comisioanele pe care debitorii le plătesc creditorilor sau ofițerilor de credite pentru a compensa evaluarea, prelucrarea și aprobarea împrumuturilor ipotecare. Ele reprezintă o modalitate de plată a costurilor de închidere, iar aceste taxe sunt negociabile în rândul creditorilor.
Spre deosebire de alte tipuri de puncte (de exemplu, puncte de reducere), punctele de inițiere nu sunt deductibile din impozite.
Chei de luat masa
- Există două tipuri de puncte într-o ipotecă: reducerea și inițierea.
- Punctele de inițiere sunt taxe plătite pentru evaluarea, procesarea și aprobarea împrumuturilor ipotecare.
- Cu cât sunt mai multe puncte de reducere plătite, cu atât este mai mică rata dobânzii la ipotecă.
- Un punct este de obicei egal cu 1% din suma ipotecii.
- Spre deosebire de alte taxe ipotecare, punctele de inițiere nu sunt deductibile din impozite.
- Poate plăti pentru cercetare și pune întrebări, deoarece numărul de puncte de inițiere poate varia între diferiți creditori.
Reducere vs. Puncte de inițiere
Există două tipuri de puncte: puncte de reducere și puncte de inițiere. Punctele de reducere reprezintă dobânzi care sunt plătite în avans la împrumut și acestea sunt deductibile din impozite. Rata dobânzii va fi mai mică în funcție de numărul de puncte pe care le plătește un împrumutat, cu cât mai multe puncte sunt plătite, cu atât rata dobânzii este mai mică. În funcție de cât de mult dorește un debitor să își reducă rata dobânzii, poate plăti de la zero la patru puncte.
În timp ce punctele de reducere reprezintă dobândă plătită în avans, punctele de inițiere reprezintă costurile pe care debitorul trebuie să le plătească creditorului pentru extinderea împrumutului. Costul punctelor este deductibil dacă este utilizat pentru ipotecă și nu pentru costurile de închidere. Potrivit IRS, dacă taxa este pentru articolele care apar pe o declarație de decontare, cum ar fi taxele de inspecție sau notariale, costul nu este deductibil.
Punctele de inițiere variază de la creditor la creditor, iar un singur punct de inițiere reprezintă 1% din creditul ipotecar. De exemplu, dacă o persoană împrumută 150.000 USD și banca percepe 1,5 puncte de inițiere individuale, va plăti 2.250 USD (sau 1,5% din 150.000 USD) în puncte de inițiere. Taxele percepute de bănci pentru crearea împrumutului sunt de obicei 1 punct de inițiere sau 1% din suma împrumutată.
Exemplu de puncte pentru a reduce plata
Dacă un împrumutat ar trebui să plătească puncte de reducere depinde de factori precum cât trebuie să depună ca depozit la închidere și cât timp intenționează să rămână în casă. Dacă se plătesc puncte de reducere pentru a reduce rata dobânzii, acesta este un avantaj dacă împrumutatul intenționează să rămână în casă mult timp, deoarece plățile ipotecare vor fi mai mici. Cu toate acestea, în multe cazuri, este mai bine să plătiți zero puncte și să folosiți banii pentru mobilier pentru casă sau alte investiții.
Să luăm în considerare un exemplu de utilizare a unei site-ului web al calculatorului ipotecar din SUA și arată un exemplu în care plata punctelor de reducere scade rata dobânzii. Se presupune că rata pentru un FRM de 30 de ani este de 4,125%.
Dacă o persoană împrumută 300.000 USD pentru o nouă casă, rata dobânzii poate fi redusă la 3,875% plătind 1,524 puncte de reducere (adică 4.572 USD) sau la 4% plătind creditorului 0,461 puncte (1,383 USD). Plătiți mai multe puncte va reduce plățile ipotecare lunare și, eventual, va crește posibilitatea de a aproba împrumutul.
În ceea ce privește punctele de inițiere, debitorii ar trebui să cerceteze creditorii și să întrebe despre costurile de închidere, deoarece ar putea fi capabili să negocieze suma plătită. Evident, un împrumutat dorește să reducă la minimum taxele, costurile de închidere și punctele de inițiere a creditului ipotecar.