Datoria de vârf
Ce este datoria de vârf?
Datoria de vârf este punctul în care plățile lunare ale dobânzii unui debitor consumă atât de multe venituri încât este necesară o perioadă de austeritate severă sau alte acțiuni drastice pentru a evita falimentul.
Termenul este folosit pentru a descrie datoria scăpată de control, indiferent dacă este suportată de o singură gospodărie, un grup demografic sau o națiune.
Chei de luat masa
- Datoria maximă este momentul în care plățile dobânzilor devin nesustenabile ca procent din venituri.
- Cheltuielile trebuie reduse drastic pentru a achita principalul datoriei.
- Datoria de vârf este un punct de criză la care poate ajunge un individ, un grup demografic sau o națiune.
Înțelegerea datoriei maxime
Termenul de datorie maximă a devenit obișnuit în ultimii ani, mai ales atunci când se descriu economiile națiunilor și intervenția fiscală prin împrumuturi care este folosit pentru a le menține stabile. Guvernele împrumută bani pentru a crește cheltuielile și, prin urmare, pentru a-și spori economiile. Datoria națională crește până la vârf.
În acest moment, cheltuielile trebuie reduse sau impozitele trebuie mărite, astfel încât guvernul să își poată plăti dobânzile. Se recuperează și ciclul începe din nou.
Datorii bune și datorii neperformante
Cantitatea exactă a datoriei de vârf care este periculoasă pentru bunăstarea unei întregi economii este discutabilă. Potrivit Fondului Monetar Internațional, economia mondială a datoriei globale la PIB a crescut cu până la 226%, sau cu 1,5% mai mult decât anul precedent. Datoria globală totală a ajuns la 188 de miliarde de dolari SUA până la sfârșitul anului 2018.
În total, 90% din economiile lumii au datorii mai mari decât înainte de criza financiară din 2008, cu o treime cu 30% mai mare decât nivelurile dinaintea crizei. China a fost evidențiată ca fiind un factor major în spatele creșterii nivelului datoriilor, deși Japonia și SUA reprezintă jumătate din total.
O problemă cheie este că plata datoriilor necesită, în general, o reducere a cheltuielilor. Această reducere are un efect depresiv asupra economiei generale și duce la o reducere a veniturilor impozabile pe care guvernul le poate folosi pentru a achita datoria.
Despre datoria gospodăriei
Datoria gospodăriei, cunoscută și sub numele de datoria consumatorilor, în SUA a crescut la 14,35 trilioane de dolari începând cu septembrie 2020 Aproximativ 25% din această cifră era alcătuită din datorii rotative, cum ar fi cardurile de credit, și 75% fiind non-rotative, cum ar fi ipotecile.
Aceste numere sunt atât de mari, încât sunt practic lipsite de sens. Un număr mai relevant este raportul de pârghie al consumatorilor (CLR), care măsoară suma datoriei pe care o deține consumatorul mediu american, în comparație cu venitul disponibil al acelei persoane. În esență, CLR reflectă câți ani ar fi nevoie pentru a-ți achita toate datoriile dacă venitul tău disponibil ar fi fost utilizat în întregime în acest scop.
CLR este utilizat ca un indicator al stării de sănătate a economiei SUA, alături de mulți alți factori, cum ar fi piața de valori, nivelurile de inventar al afacerilor și rata șomajului.
Un alt indicator popular utilizat pentru a măsura datoria consumatorilor este raportul obligațiilor financiare (FOR) utilizat de Rezerva Federală. Este o măsură a plăților datoriei gospodăriei la venitul total disponibil. Potrivit Rezervei Federale, atunci când este exprimat ca procent, acest număr a atins un vârf agregat de 18,13% chiar înainte de criza financiară din 2008. De atunci, a scăzut constant. De fapt, ecartamentul a atins un minim de 40 de ani de 13,74% în al doilea trimestru al anului 2020, deoarece efectele pandemiei globale COVID-19 au avut un impact major asupra cheltuielilor consumatorilor.
Datoria de vârf a gospodăriei
La nivel individual, majoritatea consilierilor financiari recomandă ca plățile legate de datoriile unei persoane ca procent din venitul disponibil să fie echivalente cu cel mult 20%. Acest număr ar putea fi numit datoria maximă pentru o persoană fizică.
La sfârșitul anului 2019, procentul pentru gospodăriile din SUA se ridica la 15,12%. Acest număr, care măsoară datoriile ipotecare și personale, a rămas relativ constant în ultimii ani de când a atins apogeul în timpul crizei financiare.
Datoria consumatorilor este percepută ca un negativ mult mai mare decât datoria ipotecară. În primul rând, rata dobânzii este aproape întotdeauna substanțial mai mare. Pe de altă parte, este vorba de datorii pentru bunuri care, în general, nu vor crește în valoare, spre deosebire de o casă.
Abordarea datoriei maxime
Dacă gospodăria ta a atins vârful datoriilor, poate fi timpul să te gândești la consilierea datoriei. Odată ce plățile de capital și dobânzi pentru datoria dvs. fac dificilă sau imposibilă acoperirea cheltuielilor fixe, veți avea nevoie de un plan pentru a vă restructura și plăti datoria în timp.
Fundația Națională pentru Consiliere în Credit (NFCC) este o rețea non-profit de consilieri de credit care vă poate ajuta să vă întoarceți pe drumul cel bun și să obțineți controlul asupra bunăstării dvs. financiare.
O altă alternativă este de a lua în considerare reducerea datoriilor. O companie de scutire sau de decontare a datoriilor vă poate ajuta să reduceți datoria totală. Cu toate acestea, procesul va avea de obicei un impact negativ semnificativ asupra scorului dvs. de credit.