Reprecierea pedepsei

Ce este prețul penalizării?

Reevaluarea penalității – cunoscută și sub denumirea de reevaluare bazată pe comportament – este practica creșterii ratei dobânzii unui împrumut pe baza comportamentului trecut al împrumutatului. Deși reevaluarea penalizării se poate aplica diferitelor împrumuturi, este cel mai frecvent utilizat în legătură cu cardurile de credit.

Chei de luat masa

• Reevaluarea penalității este practica creșterii ratei dobânzii la un împrumut atunci când împrumutatul nu reușește să efectueze plăți complete sau la timp.
• De asemenea, poate duce la alte tipuri de penalități, cum ar fi o taxă unică.
• Clienții cărților de credit ar trebui să fie deosebit de atenți pentru a evita reevaluarea penalităților, deoarece ratele crescute ale dobânzii pot provoca rapid o povară a dobânzii nesustenabilă.

Cum funcționează tarifarea penalității

Din perspectiva creditorilor, reevaluarea penalităților este uninstrument de gestionare a riscurilor care ajută la protejarea împotriva riscului de neîndeplinire a obligațiilor de către debitori. Un împrumutat care poate părea cu un risc scăzut ar putea totuși să nu efectueze plăți complete sau la timp. Pentru a se proteja împotriva acestui risc, mulți creditori vor include clauze în contractele lor de împrumut care le permit să crească rata procentuală anuală (DAP) a împrumuturilor lor în cazul în care împrumutul se va retrage. Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit din 2009  permite emitenților să crească ratele dobânzii dacă titularul cardului nu a efectuat plăți minime de mai mult de 60 de zile.

În unele cazuri, reevaluarea penalităților poate implica taxe suplimentare, în plus față de un TAE crescut. În funcție de circumstanțe, creditorul poate avea dreptul să primească rambursarea imediată a soldului restant integral dacă împrumutatul nu reușește să efectueze plăți în timp util. Această mișcare dramatică, cunoscută în mod colocvial ca numirea datoriei, poate fi devastatoare pentru împrumutați. La urma urmei, majoritatea debitorilor nu dispun de numerar adecvat pentru a-și rambursa soldul împrumutului la cerere.

În practică, majoritatea creditorilor vor epuiza toate alternativele disponibile înainte de a forța rambursarea unui împrumut. Acest lucru este valabil mai ales pentru cardurile de credit și alte forme de datorii negarantate, unde creditorii sunt mult mai susceptibili să se bazeze pe rate ale dobânzii crescute. Aceste rate, care sunt denumite uneori „APR-uri implicite”, sunt concepute pentru a compensa creditorii pentru orice plăți ratate sau întârziate efectuate de către împrumutat.

Exemplu real de recalificare a penalităților

Kyle analizează acordul deținătorului de card al noului său card de credit. În secțiunea care descrie taxe și penalități potențiale, Kyle observă că împrumutătorul poate crește DAE dacă nu reușește să plătească lunar minim după mai mult de 60 de zile. În acest scenariu, Kyle ar fi pierdut din punct de vedere tehnic împrumutul său, făcându-l supus reevaluării penalității. În temeiul clauzei de reevaluare a penalităților, emitentul cardului de credit al lui Kyle ar putea să-și mărească APR-ul de la rata normală de 25% până la un APR implicit de 35%. 

Dacă s-ar confrunta cu această situație, Kyle ar fi bine sfătuit să ia toate măsurile disponibile pentru a-și achita datoria restantă, pentru a-și reduce povara dobânzilor. O strategie ar fi achitarea datoriilor cu dobândă mare utilizând un împrumut separat care oferă o rată a dobânzii mai mică. În acest fel, Kyle își putea reduce povara lunară a dobânzilor fără a-și mări datoria totală. În plus față de această strategie de consolidare a datoriilor, Kyle ar putea lua măsuri pentru a se asigura că nu pierde nicio plată lunară accidental, cum ar fi prin înscrierea la un program de plăți automate printr-o platformă bancară online.