Opțiunea de pensie
Ce este o opțiune de pensie?
O opțiune de pensie este una dintre opțiunile pe care un angajat trebuie să le facă în timp ce se pregătește pentru pensionare. Deciziile lor determină modul în care primesc banii în conturile de pensii. Angajații corporativi au oferit o pensie de pensionare în loc de 401 (k) sunt în scădere ca număr, în special în sectorul privat de afaceri. Cu toate acestea, mulți funcționari publici încă beneficiază de pensii.
Chei de luat masa
- De obicei, pensiile sunt oferite ca plată forfetară sau plată lunară pe viață.
- Este posibil să luați mai puțini bani dintr-o opțiune de pensie pentru a furniza o sursă de venit pe viață pentru soțul dvs. și pentru dumneavoastră.
- Pensiile corporative sunt rare. Totuși, majoritatea funcționarilor publici primesc pensii.
- O plată forfetară dintr-o pensie merge de obicei într-un cont IRA.
- O pensie lunară poate furniza cea mai fiabilă formă de venit din pensie, deoarece suma rămâne aceeași pe toată durata vieții.
Înțelegerea opțiunilor de pensie
Una dintre cele mai importante decizii este dacă să luați banii ca plată lunară sau ca o sumă forfetară.
Opțiunea de plată lunară
Plățile lunare sunt constante și previzibile. Valoarea plății este stabilită în avans și se bazează pe anii de serviciu și salariu ai persoanei. Plățile sunt garantate pe viață, de obicei cu opțiunea de a acoperi atât viața dvs., cât și viața soțului dvs., la o rată oarecum mai mică.
Tot riscul investițional este asupra companiei. Adică, dacă trăiți până la 130 de ani, este posibil să vă fi epuizat contul cu mult timp în urmă, dar aceste plăți vor continua să vină. Chiar dacă angajatorul nu își îndeplinește obligațiile, plățile sunt, în general, garantate de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).
Când treceți, gospodăria dvs. vă va pierde venitul din pensie dacă nu ați aranjat ca pensia dvs. lunară să vă acopere soțul.
Opțiunea Lump-Sum
O plată forfetară pune responsabilitatea și riscul asupra dumneavoastră. Obțineți suma totală a pensiei care vă este rezervată, pe baza speranței de viață. Apoi îl puteți investi, sperând că îl adăugați la oul cuib în timpul anilor de pensionare.
De obicei, persoanele care iau o sumă forfetară pun banii într-un cont individual de pensionare (IRA). Procedând astfel, pensionarul preia controlul asupra opțiunilor de investiții. Sunt posibile câștiguri sau pierderi substanțiale.
Este probabil ca fie pensionarul să supraviețuiască IRA, fie invers. Persoanele care aleg această opțiune ar trebui să aibă o resursă de rezervă dacă activele din IRA sunt epuizate. De asemenea, ar trebui să desemneze un beneficiar în cazul în care există un sold rămas.
O cale obișnuită pentru pensionarii care selectează o distribuție forfetară este un produs de anuitate IRA. Aceasta funcționează la fel ca opțiunea de distribuire a pensiilor lunare, dar este preferată de pensionarii care caută o renta cu performanțe superioare în afara planului de pensii.
Alte optiuni
Pensionarii care selectează opțiunea de plată lunară, fie printr-un plan de pensii, fie printr-o renta IRA, vor trebui să decidă ce tip se potrivește cel mai bine nevoilor lor.
- O renta de o singură viață va oferi cele mai mari plăți lunare.
- O anuitate comună și supraviețuitoare aranjează ca un soț să primească o parte din pensie prestabilită în plăți lunare după moartea participantului.
- O perioadă anumită opțiune specifică o perioadă detimp în care plățile vor avea loc, cu posibilitatea dea numi un al treilea beneficiar dea primi plăți încazul în careambii soți au murit.3