Limită periodică a ratei dobânzii
Ce este o limită a ratei dobânzii periodice
Limita periodică a ratei dobânzii se referă la ajustarea ratei maxime a dobânzii permise într-o anumită perioadă a unui împrumut sau ipotecă cu rată ajustabilă. Limita periodică a ratei protejează împrumutatul limitând cât de mult se poate modifica sau ajusta un produs ipotecar cu rată ajustabilă (ARM) pe parcursul oricărui interval.
DIFUZARE Limită a ratei dobânzii periodice
Când expiră o perioadă de ajustare, rata dobânzii este ajustată pentru a reflecta ratele predominante care pot fi o ajustare ascendentă sau descendentă și este limitată de limita periodică a ratei dobânzii. Deși limita periodică a ratei dobânzii este un număr crucial de înțeles, este doar una dintre cifre care determină structura unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM). Alte condiții semnificative pe care trebuie să le cunoască împrumutatul includ:
- Limita de viață este rata maximă a dobânzii limită superioară admisibilă pe un ARM.
- O rată a dobânzii inițială este o rată introductivă pentru un împrumut cu rată reglabilă sau variabilă, de obicei sub ratele dobânzii predominante, care rămâne constantă pe o perioadă de șase luni până la 10 ani.
- Limita inițială a ratei de ajustare este suma maximă pe care rata o poate muta la prima dată de ajustare programată.
- Nivelul minim al ratei este rata convenită în intervalul inferior al ratelor asociate cu un produs de împrumut cu rată variabilă.
- Un plafon al ratei dobânzii, care este similar și, uneori, denumit plafoane pe viață. Cu toate acestea, un plafon al ratei dobânzii este de obicei o valoare procentuală absolută. De exemplu, condițiile contractuale ale ipotecii pot stabili că rata maximă a dobânzii nu poate depăși niciodată 15%.
Cum funcționează limitele ratei dobânzii ARM
Ipotecile cu rată ajustabilă sunt disponibile în multe tipuri diferite. ARM-urile vor avea descrieri care includ expresii numerice ale intervalelor de timp și cantitatea de creștere a ratei. De exemplu, un ARM 3/1 cu o rată inițială de patru procente poate avea o structură de plafon de 2/1/8.
La sfârșitul perioadei inițiale de trei ani, rata de patru procente se poate ajusta până la două procente. Ajustarea poate fi la o rată a dobânzii mai mică sau mai mare. Deci, după perioada inițială de trei ani, dobânda percepută se poate modifica undeva între 2 și 6 procente. În fiecare an după ajustarea inițială, rata se poate deplasa în sus sau în jos până la un procent. În niciun moment, creditorul nu poate modifica rata dobânzii peste 8%.
Când fiecare ajustare este datorată, creditorul folosește unul sau o combinație de indici pentru a reflecta ratele dobânzii actuale pe piață. Alegerea de către creditor a unui index trebuie să apară în contractul inițial de împrumut. Referințele utilizate în mod obișnuit includ rata interbancară oferită de Londra (LIBOR), indicele mediu al trezoreriei pe 12 luni sau trezoreria cu scadență constantă. Creditorul va adăuga, de asemenea, o marjă la rata dobânzii declarată. Detaliile privind valoarea marjei trebuie, de asemenea, să figureze în documentația originală a împrumutului.
În timp ce creditorii nu pot muta rata peste limita maximă, în unele cazuri, debitorii sunt încă responsabili pentru ratele peste limita maximă. Această situație se poate întâmpla dacă indicele plus marja ar plasa o rată periodică deasupra plafonului. Revenind la exemplul anterior, dacă creditorul are o marjă de 2%, împrumutatul poate avea o rată a dobânzii de zece procente.