Riscuri comune post-pensionare pe care ar trebui să le cunoașteți
Când planificați pensionarea, este important să vă așteptați la neașteptat. Orice număr de riscuri post-pensionare – cum ar fi decesul mai devreme decât anticipat al unui soț, o boală îndelungată, volatilitatea pieței bursiere, un plan de pensii falimentar, chiar și neplanificat pentru o longevitate – poate înlătura cele mai atent planuri de pensionare. Deoarece oamenii trăiesc mai mult și, în unele cazuri, primesc stimulente sau sunt obligați să se pensioneze mai devreme, riscul de a supraviețui economiilor dvs. crește. Și cu cât perioada de pensionare crește, cu atât poate fi mai greu să fii sigur cu privire la adecvarea activelor tale. Iată câteva dintre riscurile viitoare și impactul lor potențial asupra securității dumneavoastră financiare.
Chei de luat masa
- Riscurile personale și familiale includ probleme de angajare, longevitate, o schimbare a stării civile și nevoile altor membri ai familiei.
- Riscurile pentru îngrijirea sănătății și a locuințelor includ facturi medicale neprevăzute, necesitatea de a schimba situațiile de viață și costul sau lipsa îngrijitorilor disponibili și a facilităților de îngrijire.
- Riscurile financiare includ inflația în creștere, ratele fluctuante ale dobânzii, volatilitatea pieței bursiere și planurile de pensionare slab performante.
- Riscurile de politici publice includ posibilitatea unor impozite mai mari și beneficii reduse de la Medicare și asigurări sociale.
Tipuri de riscuri post-pensionare
Societatea Actuarilor (SOA) din Statele Unite a identificat o serie de riscuri post-pensionare care pot afecta venitul. Persoanele care se pregătesc (sau sunt deja în pensie) ar trebui să ia în considerare aceste riscuri cu atenție. În general, acestea se încadrează în aceste categorii:
- Personal și familial: evenimente personale neașteptate (inclusiv longevitate) sau modificări ale familiei dvs. (cum ar fi moartea timpurie a unui soț sau a membrilor familiei care au nevoie de sprijin financiar)
- Asistență medicală și locuințe: costurile în creștere ale asistenței medicale, inclusiv primele, nevoia de îngrijire pe termen lung sau asistență medicală și alte costuri medicale
- Financiar : Inflație, randamente variabile ale investițiilor și o piață bursieră volatilă
- Politică publică: modificări ale programelor precum Medicare și securitate socială
„Există multe cereri neașteptate pentru fondurile unui pensionar”, spune Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, director executiv la Crystal Brook Advisors din New York, NY „Din acest motiv exact, toată lumea are nevoie de un fond de urgență realist. „Aceste cereri au potențialul de a fi deosebit de dăunătoare dacă apar devreme la pensionare, spune el, deoarece nu numai că scade cantitatea de bani disponibilă, ci și potențialul acestor bani de a câștiga un profit, adaugă el.
Riscuri personale și familiale
Riscul de angajare
Mulți pensionari intenționează să își suplimenteze veniturile lucrând fie cu jumătate de normă, fie cu normă întreagă în timpul pensionării. De fapt, unele organizații pot prefera să angajeze lucrători mai în vârstă datorită stabilității și experienței lor de viață. Cu toate acestea, succesul pe piața muncii poate depinde și de abilitățile tehnice pe care pensionarii nu le pot dobândi sau menține cu ușurință.
Perspectivele de angajare în rândul pensionarilor vor varia foarte mult din cauza cererilor pentru competențe diferite și se pot schimba cu condițiile de sănătate, familie sau economice.
Alegerea punctului în care doriți să vă retrageți este parte integrantă a planificării pensionării. Retragerea ulterioară este o alternativă la creșterea economiilor, dar nu există nicio certitudine că vor rămâne disponibile locuri de muncă adecvate. Munca cu jumătate de normă este o alternativă la angajarea cu normă întreagă, iar locurile de muncă cu jumătate de normă pot fi mai ușor de obținut.
„Dacă nu aveți loc de muncă în niciun moment vă puteți reduce veniturile din pensii din asigurările sociale, precum și dacă aveți o pensie de la angajatorul dvs.”, spune Allan Katz, CFP®, președinte, Comprehensive Wealth Management Group, LLC din Staten Island, NY ” De asemenea, poate dura mai mult timp pentru a vă încasa pensia dacă există o stipulare cu privire la anii de serviciu. „
Riscul de longevitate
Rămânerea fără bani este una dintre preocupările principale ale majorității pensionarilor. Riscul de longevitate este o preocupare și mai mare astăzi, deoarece speranța de viață a crescut. Speranța de viață a unuia la pensionare este doar o estimare și mulți vor trăi mai mult.
A nu muri destul de curând pare un lucru ciudat de care să vă faceți griji, dar planificarea unui venit suficient pentru a vă îndeplini speranța de viață estimată va fi adecvată doar pentru aproximativ jumătate dintre pensionari. Cu cât trăiești mai mult, cu atât poți avea mai multă expunere la alte riscuri enumerate mai jos.
Cei care își gestionează propriile fonduri de pensionare pe parcursul unei vieți trebuie să efectueze un act de echilibrare dificil. A fi precaut și a cheltui prea puțin ar putea restricționa inutil stilul tău de viață – mai ales la pensionarea anticipată atunci când ești cel mai sănătos și cel mai mobil – dar cheltuiți prea mult crește pericolul de a rămâne fără bani.
O pensie sau o renta poate reduce o parte din risc, deoarece acestea pot oferi un flux de venituri pe viață, în funcție de tip. Cu toate acestea, există unele dezavantaje, inclusiv pierderea controlului asupra activelor, pierderea capacității de a lăsa bani moștenitorilor și a costurilor.
Deși nu este înțelept ca oamenii să își anexeze toate activele, anuitățile ar trebui luate în considerare în planificarea pensionării. Cu toate acestea, investigați cu atenție, de asemenea, orice companie în care ați plasa o anuitate, luați în considerare ratele dobânzii, fiți prudenți în ceea ce privește comisioanele și luați în considerare alte opțiuni, cum ar fi obligațiunile de tip „laddering”.
Moartea unui soț
Durerea pentru moartea sau boala terminală a unui soț contribuie la depresie și chiar la sinucidere în rândul persoanelor în vârstă. Apoi, există impactul financiar: decesul unui soț poate duce la o reducere a prestațiilor de pensie sau poate aduce sarcini financiare suplimentare, inclusiv facturi și datorii medicale persistente. De asemenea, este posibil ca soțul supraviețuitor să nu fie capabil sau dispus să gestioneze finanțele dacă de obicei erau gestionate de decedat.
Sunt disponibile mijloace financiare pentru a proteja veniturile și nevoile supraviețuitorilor după moartea sau boala unui partener sau a unui soț, precum asigurarea de viață, pensiile de urmaș și asigurarea de îngrijire pe termen lung. Planificarea moșiei este, de asemenea, un aspect important al asigurării supraviețuitorilor.
Dacă aveți gânduri de sinucidere, contactați National Suicide Prevention Lifeline la 1-800-273-8255 pentru asistență și asistență de la un consilier instruit. Dacă dumneavoastră sau o persoană dragă vă aflați în pericol imediat, sunați la 911. Pentru mai multe resurse de sănătate mintală, consultați Baza noastră de date națională de asistență.
Modificarea stării civile
Divorțul sau separarea unui cuplu concubin poate crea probleme financiare majore pentru ambele părți. Ea poate afecta dreptul laprestații înconformitate cuplanurile depensii publice și private, precum și venitul disponibil persoanelor fizice.
Împărțirea bunurilor conjugale va duce cu siguranță la o pierdere generală a nivelului de trai pentru ambele părți, mai ales dacă stilul lor de viață ar fi fost menținut prin punerea în comun a veniturilor și a resurselor. Două persoane din propriile case vor avea nevoie de aproximativ 20 la sută mai multe venituri pentru a-și menține nivelul de trai, comparativ cu persoanele care rămân în aceeași casă. Acest lucru se datorează faptului că unele cheltuieli, precum chiria și utilitățile, rămân aceleași, indiferent de numărul de persoane care trăiesc într-o gospodărie.
Deși ratele de divorț în rândul cuplurilor în vârstă sunt mult mai mici decât în cazul cuplurilor mai tinere, nu este neobișnuit ca un cuplu în vârstă de pensionare să divorțeze. Acordurile prenupțiale pot fi utilizate pentru a defini dreptul fiecărei părți la proprietate înainte de căsătorie. Acordurile postnupțiale sunt similare, dar semnate după căsătorie.
Nevoi neprevăzute ale membrilor familiei
Mulți pensionari se găsesc ajutând alți membri ai familiei, inclusiv părinți, copii, nepoți și frați. O schimbare a stării de sănătate, a ocupării forței de muncă sau a stării civile a oricăruia dintre aceștia ar putea necesita un sprijin personal sau financiar mai mare din partea pensionarului. Exemple de asistență financiară includ plata cheltuielilor de asistență medicală pentru un părinte în vârstă, plata taxelor de educație superioară pentru copii sau furnizarea de asistență financiară pe termen scurt copiilor adulți în caz de șomaj, divorț sau alte adversități financiare.
„Dacă vă scăpați copiii adulți de greșelile lor financiare repetate vă poate descalifica pensionarea”, spune Sullivan Financial Planning, LLC din Denver. „Pentru unii oameni este ca și cum ați face o croazieră neașteptată în fiecare an cu toate cheltuielile și nimic din distracție „.
Sullivan adaugă:
Este important să stabiliți limite pentru cadourile excesive sau controalele de urgență atunci când vă lăsați salariul constant. Sau, dacă credeți că acest lucru poate fi o problemă, spuneți-i consilierului dvs. financiar, pentru a vă putea încadra aceste cheltuieli în planul de venituri din pensie.
Planificarea pensionării ar trebui să recunoască posibilitatea de a oferi sprijin financiar membrilor familiei în viitor, chiar dacă acest lucru nu pare probabil la sau înainte de pensionare.
Incertitudinea cu privire la viitor nu este o scuză pentru a evita planificarea pensionării; nu poți planifica pentru toate, dar fără un plan, s-ar putea să sfârși cu nimic.
Riscuri pentru sănătate și locuințe
Facturi medicale neașteptate
Acestea sunt o mare preocupare pentru mulți pensionari. Medicamentele eliberate pe bază de rețetă sunt o problemă majoră, în special pentru bolnavii cronici. Persoanele în vârstă au de obicei nevoi mai mari de asistență medicală și pot necesita tratament frecvent pentru o serie de probleme legate de sănătate. Medicare este principala sursă de acoperire pentru serviciile de îngrijire a sănătății pentru mulți pensionari. De asemenea, sunt disponibile asigurări private de sănătate, dar pot fi costisitoare.
Schimbarea nevoilor de locuințe
Este posibil ca pensionarii să treacă de la a trăi singuri la alte forme de locuințe, cum ar fi viața asistată sau viața independentă într-o comunitate de pensionari, care combină o anumită asistență cu locuința. Aceste locuințe pot fi destul de costisitoare, deși nu la fel de scumpe ca și casele de bătrâni. Mulți oameni cred din greșeală că Medicare ajută la plata pentru asistență.
Probabilitatea de a necesita asistență sau îngrijire de zi cu zi crește odată cu vârsta. Când va trebui să se întâmple acest lucru, este adesea greu de prezis, deoarece depinde de capacitățile fizice și mentale ale acestora, care se schimbă ele însele odată cu vârsta. Modificările pot apărea brusc, din cauza unei boli sau a unui accident, sau treptat, poate ca urmare a unei boli cronice.
Lipsa îngrijitorilor
Facilitățile sau îngrijitorii nu sunt uneori disponibile pentru îngrijirea acută sau pe termen lung, chiar și pentru persoanele care pot plăti pentru aceasta. Este posibil ca cuplurile să nu poată trăi împreună atunci când una dintre ele are nevoie de un nivel mai înalt de îngrijire. Pentru persoanele care trăiesc împreună de zeci de ani, acest lucru poate duce nu numai la creșterea costurilor, ci și la stresul emoțional.În general, costurile de îngrijire pe termen lung sunt un motiv important pentru care pensionarii rămân fără bani, relatează SOA.
Riscuri financiare
Riscul de inflație
Inflația ar trebui să fie o preocupare permanentă pentru oricine trăiește cu un venit fix. Chiar și ratele scăzute ale inflației pot eroda serios bunăstarea pensionarilor care trăiesc mulți ani. O perioadă de inflație neașteptat de mare poate fi devastatoare.
Potrivit SOA, pensionarii și viitorii pensionari ar trebui să ia în considerare investițiile în active care au crescut istoric în valoare în perioadele de inflație sau în cele care încorporează protecție împotriva inflației, cum ar fi Titlurile de valoare protejate împotriva inflației (TIPS). În plus, viitorii pensionari pot alege să continue să lucreze, chiar dacă este doar cu normă parțială.
Riscul ratei dobânzii
Ratele mai mici ale dobânzii reduc veniturile din pensii prin reducerea ratelor de creștere pentru conturile și activele de economii. Ca urmare, este posibil ca persoanele fizice să aibă nevoie să economisească mai mult pentru a acumula fonduri adecvate de pensionare. Anuitățile generează venituri mai mici atunci când ratele dobânzii pe termen lung la momentul cumpărării sunt scăzute. Scăzut ratele reale ale dobânzilor va provoca, de asemenea, puterea de cumpărare a eroda mai rapid.
Ratele mai mici ale dobânzii pot reduce veniturile din pensie și pot fi deosebit de riscante atunci când oamenii depind de tragerea din economii pentru a-și finanța pensionarea. Pe de altă parte, există o problemă și în cazul în care ratele dobânzilor cresc, pe măsură ce valoarea de piață a obligațiunilor scade.
Creșterile ratelor dobânzii pot avea, de asemenea, un impact negativ pe piața de valori și pe piața imobiliară, afectând astfel venitul disponibil al pensionarului. Cu toate acestea, datorită efectului lor asupra veniturilor din economii, ratele reale ale dobânzii, peste ratele inflației, pot face pensionarea mai accesibilă.
Riscul pieței bursiere
Pierderile de pe piața bursieră pot reduce serios economiile la pensionare. Acțiunile comune au depășit substanțial alte investiții de-a lungul timpului și, prin urmare, sunt de obicei recomandate pensionarilor ca parte a unei strategii echilibrate de alocare a activelor. Cu toate acestea, rata de rentabilitate pe care o obțineți din portofoliul de acțiuni poate fi semnificativ mai mică decât tendințele pe termen lung. Pierderile de pe piața bursieră pot reduce serios economiile la pensionare dacă valoarea de piață a portofoliului dvs. scade.
Succesiunea randamentelor bune și slabe de pe piața bursieră poate afecta, de asemenea, suma economiilor la pensionare, indiferent de ratele de rentabilitate pe termen lung. Un pensionar care se confruntă cu rentabilități slabe pe piață în primii doi ani de pensionare, de exemplu, va avea un rezultat diferit de cel al unui pensionar care experimentează rentabilități bune pe piață în primii doi ani de pensionare, chiar dacă ratele de rentabilitate pe termen lung ar putea fi asemănătoare.
Pierderile anticipate pot însemna venituri mai mici în timpul pensionării. Pierderile ulterioare pot avea un impact mai puțin negativ, deoarece o persoană poate avea o perioadă mult mai scurtă pe care activele trebuie să dureze.
Riscuri comerciale
Pierderea fondurilor planului de pensii poate apărea dacă angajatorul care sponsorizează planul de pensii intră în faliment sau asigurătorul care furnizează anuități devine insolvabil. Există Societății de garantare a beneficiilor pentru pensii (PBGC) care vă pot proteja o parte din veniturile din pensii, dar s-ar putea să nu le acopere pe toate.
Conturile planului cu contribuții definite nu sunt garantate, iar participanții la plan suportă pierderile direct. Cu toate acestea, spre deosebire de planurile de pensii, soldurile din aceste conturi nu depind de obicei de securitatea financiară a angajatorului, cu excepția capacității angajatorului de a face contribuții echivalente și în cazurile în care soldurile planului includ stocul companiei.
Riscuri de politici publice
Politicile guvernamentale afectează multe aspecte ale vieții noastre, inclusiv poziția financiară a pensionarilor, iar aceste politici se schimbă adesea în timp. Riscurile politicii includ posibile creșteri ale impozitelor sau reduceri ale prestațiilor de drepturi de la Medicare sau asigurări sociale.
Planificarea pensionării nu ar trebui să se bazeze pe presupunerea că politica guvernamentală va rămâne neschimbată pentru totdeauna. De asemenea, este important să vă cunoașteți drepturile și să fiți conștienți de dreptul dvs. la beneficiile autorităților de stat și locale.
Linia de fund
Chiar și cele mai bine stabilite planuri de pensionare pot eșua în urma unor evenimente neașteptate. Deși unele riscuri pot fi minimizate printr-o planificare atentă, multe riscuri potențiale sunt complet în afara controlului nostru. Cu toate acestea, înțelegerea riscurilor potențiale post-pensionare și luarea în considerare a acestora în etapa de planificare a pensionării poate ajuta la asigurarea faptului că acestea sunt atenuate și gestionate corespunzător. Încercați să aveți un Plan B – sau chiar un Plan C – pregătit pentru fiecare dintre aceste riscuri, doar în cazul în care aveți nevoie de el.
Nu folosiți incertitudinea cu privire la viitor ca o scuză pentru a nu face nimic. „Riscul numărul unu este lipsa unui plan pentru cursul pensionării”, spune Kimberly J. Howard, CFP®, fondatorul KJH Financial Services, Newton, Massachusetts. Nu puteți prevedea orice denivelare, este încă important să ai un plan.