Reduceți factura fiscală cu asigurarea permanentă de viață

O planificare fiscală adecvată ar trebui să facă două lucruri – să vă reduceți impozitele în timp ce sunteți în viață, precum și după ce ați murit. Asigurarea de viață permanentă vă oferă potențialul de a acoperi aceste două baze simultan, în care vă puteți transfera activele fără taxe (venituri și imobiliare) gratuit beneficiarilor și, de asemenea, să acumulați o creștere amânată de impozite a numerarului în cadrul poliței.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață permanentă vă poate permite să transferați activele către beneficiari fără taxe, atât pe venit, cât și pe impozite pe proprietate.
• Aceste tipuri de politici vor deveni mai importante, deoarece indivizii se pot baza mai puțin pe Medicare și securitatea socială.
• Dacă credeți că impozitele pe venit și imobiliar vor crește, asigurarea permanentă de viață vă poate ajuta să transferați averea într-un adăpost.
• Alte modalități de reducere a impozitelor includ utilizarea trusturilor de asigurări de viață irevocabile, maximizarea conturilor de pensionare sau, pur și simplu, acordarea lor acum.

Beneficiarii Dvs.

Atunci când oamenii se gândesc la asigurările de viață, în general își imaginează cum îi va ajuta pe cei pe care îi lasă în urmă. Deci, mai întâi, să vorbim despre ce face asigurarea de viață pentru familia ta. Vă poate permite să plătiți pentru viitoarea educație universitară a unui copil, să oferiți un fond de pensii pentru soțul dvs. sau pur și simplu să vă asigurați că supraviețuitorii dvs. au bani pentru a trăi stilul de viață pe care îl doriți pentru ei.

Asigurarea de viață vă oferă posibilitatea de a transfera beneficiarilor o indemnizație de deces fără impozite. Indiferent cât de mare este beneficiul de deces – 50.000 sau 50 milioane dolari – beneficiarii tăi nu vor plăti nici un cent din impozitul pe venit din banii pe care îi primesc. Ce altă investiție mai face asta?

De exemplu, beneficiarii pot fi protejați de serviciul de venituri interne (IRS) atunci când moștenesc conturi individuale de pensionare (IRA), anuități impozitate amânate și planuri de pensionare calificate. Ar putea ajunge să piardă până la 0,35 dolari din fiecare dolar pe care îi lăsați la impozitul federal pe venit. Nu este cazul cu asigurările de viață. De asemenea, asigurarea de viață garantează că moștenitorii dvs. vor primi acești bani.

Beneficii

Creșterea securității sociale și Medicare au pus plasele de siguranță guvernamentale adânc în gaură. Și probabil că nu se va îmbunătăți în timpul vieții.

Dar vă puteți liniști să știți că creșterea impozitării amânate a numerarului în cadrul unei polițe de asigurare de viață nu este vulnerabilă la capriciile persoanelor care conduc securitatea socială și Medicare. Aceștia sunt bani pe care i-ați putea folosi pentru a vă completa veniturile din pensie, pentru a plăti îngrijiri medicale sau orice doriți – indiferent de ceea ce face guvernul.

Asta nu e tot. Dacă colectați venituri din asigurările sociale, este posibil să nu știți că ar trebui să plătiți impozit pe venit cu până la 85% din aceste beneficii. De asemenea, majoritatea veniturilor impozabile și chiar dobânzile obligațiunilor municipale fără taxe sunt luate în considerare atunci când se determină cât de mult din securitatea dvs. socială puteți pierde în fața IRS. Nu este cazul cu asigurările de viață. Câștigurile care cresc în cadrul unei polițe de asigurare de viață sunt unul dintre puținele elemente care nu vor crește impozitul pe veniturile dvs. din asigurările sociale.

Strategii

Trusturi irevocabile de asigurări de viață

Dacă dvs. și soția dvs. aveți o valoare netă mai mare de 4 milioane de dolari, aruncați o privire la un trust irevocabil de asigurări de viață (ILIT). Faceți un cadou în numerar către ILIT pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață permanentă pentru supraviețuire. ILIT este proprietarul și beneficiarul poliței. Când supraviețuitorul moare, moștenitorii dvs. nu vor fi nevoiți să plătească impozite pe moșie și venituri pe beneficiile decesului.

Dă-l departe acum

Dacă aveți mijloace mai modeste și doriți să vă vedeți banii lucrând pentru moștenitorii dvs. în timp ce sunteți încă în viață, precum și să măriți suma pe care o vor primi când veți muri, atunci vă recomandăm să le acordați bani în numerar azi.

Pentru cel mai mare beneficiu, moștenitorii dvs. pot folosi o parte din cadou pentru a cumpăra o poliță de asigurare de viață pentru viața dvs. Între timp, veți putea să-i urmăriți pe cei dragi bucurându-vă de restul banilor – chiar acum.

Mai mult, vă veți reduce averea impozabilă cu suma cadoului. Și, pentru că cei dragi sunt proprietarii și beneficiarii politicii, nu vor trebui să se îngrijoreze de impozitele pe proprietate sau de venit pe beneficiul decesului atunci când mori. De asemenea, nu vor trebui să-și facă griji cu privire la plata impozitelor pe venit pentru creșterea valorii în numerar a politicii în timp ce trăiți.

Rezolvarea altor probleme fiscale

Alocarea activelor

Există mai multe versiuni ale asigurărilor permanente de viață. Unii, cum ar fi viața universală (UL), plătesc o rată a dobânzii fixă pentru numerarul din cadrul poliței. Cu toate acestea, altele, cum ar fi viața universală variabilă (VUL), oferă zeci de opțiuni de investiții. Acestea ar putea include un fond cu capitaluri mari, un fond internațional de acțiuni, un fond de obligațiuni sau chiar un fond imobiliar. Lista este aproape interminabilă.

Creșterea valorii numerarului în VUL este determinată de performanța portofoliului (portofoliilor) dvs. suport. Aceasta devine parte din portofoliul total de investiții. Realocările din cadrul politicii nu sunt impozabile. Deci, atunci când vine timpul să vă reechilibrați investițiile, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la plata impozitului pe profit pe profiturile pe care le luați pe măsură ce faceți modificări în VUL.

Planuri maxime de pensionare

Dacă ați contribuit suma maximă la 401 (k) și IRA în acest an, este important să știți că nu există restricții cu privire la cât puteți pune în asigurarea de viață permanentă. În plus, veți câștiga cel puțin avantajul creșterii impozitate amânată și veți beneficia de valoarea proprietății dvs.

Amintiți-vă, totuși, că, dacă mai târziu scoateți numerar din poliță, va trebui să plătiți impozite la rata obișnuită de impozitare. Deci, nu priviți acest lucru ca un substitut pentru un fond de urgență în numerar. Acestea fiind spuse, politica ar putea avea un contract de împrumut care vă permite să împrumutați din valoarea dvs. în numerar și astfel să evitați impozitul.

Dacă credeți că impozitele pe venit și pe proprietate vor crește, asigurarea de viață permanentă vă poate ajuta să transferați averea într-un adăpost care vă protejează activele de impozite mai mari.

Bani pe dolar

Dacă impozitele pe venit și pe proprietate te mențin treaz noaptea, asigurarea de viață ar putea fi răspunsul. Asigurarea permanentă de viață este unul dintre cele mai puternice instrumente de planificare fiscală pe care le puteți găsi. Oferă mai multe modalități unice de a vă aborda obligațiile privind impozitul pe proprietate și impozitul pe venit în timp ce rezolvați aceste probleme fiscale pentru bănuți pe dolar. Dacă utilizați această strategie, următorul sezon fiscal ar putea părea doar o altă zi plăcută de primăvară.