Metoda de echilibrare anterioară
Care este metoda echilibrului anterior?
Termenul „metoda soldului anterior” descrie una dintre numeroasele metode de calcul al plăților de dobânzi care sunt utilizate de companiile de carduri de credit. Conform metodei soldului anterior, valoarea dobânzii percepute în fiecare lună se bazează pe soldul datoriilor restante de pe card la începutul lunii precedente.
În general, metoda soldului anterior este favorabilă companiei de carduri de credit și nefavorabilă debitorului. Acest lucru se datorează faptului că, pentru clienții care lucrează pentru a-și achita treptat datoriile, această metodă nu ar recunoaște rambursările datoriilor efectuate în cursul lunii curente. În schimb, dobânda lunară se va baza numai pe soldul de la începutul lunii, înainte ca aceste rambursări să fie efectuate.
Chei de luat masa
- Metoda soldului anterior este un mijloc de calcul al plății lunare a dobânzii pe un card de credit.
- Este una dintre multele metode utilizate de companiile de carduri de credit.
- Metoda soldului anterior este, în general, considerată nedorită din perspectiva titularului cardului; alte metode, cum ar fi metoda soldului final sau metoda soldului mediu, sunt adesea preferate.
Înțelegerea metodei echilibrului anterior
Companiile de carduri de credit au multe metode de a alege atunci când decid cum să calculeze plățile lunare ale dobânzilor deținătorilor de carduri. De exemplu, ar putea alege să calculeze dobânda pe baza primei zile a lunii, a ultimei zile a lunii sau a unei medii dintre cele două. Unele carduri chiar calculează dobânzile o dată pe zi, apoi fie încarcă clientul zilnic, fie la sfârșitul lunii.
În funcție de tiparele de cheltuieli și rambursări ale împrumutatului, pot fi preferabile diferite metode de calcul al dobânzii. De exemplu, clienții care efectuează rambursări parțiale pe tot parcursul lunii pe datoria restantă a cardului de credit ar dori probabil să evite metoda de sold precedentă. Cu toate acestea, clienții care își achită întregul sold în fiecare lună ar fi indiferenți față de metoda de calcul a dobânzii utilizată, deoarece nu ar ajunge să plătească dobânzi în niciun fel.
Clienții cu carduri de credit inteligente vor lua în considerare metodologia de contabilitate a dobânzii cardului atunci când decid ce card să accepte. La urma urmei, cardurile de credit tind să ofere compromisuri între diferitele caracteristici dorite de clienți, cum ar fi oferirea unei rate procentuale anuale mai mari (APR) în schimbul unui program de recompense mai generos.
Metodele de contabilitate a dobânzilor sunt una dintre numeroasele moduri în care cardurile de credit pot diferi, împreună cu comisioanele de cont și alte astfel de caracteristici.
În afară de metoda soldului anterior, alte metode comune de contabilitate a dobânzilor includ metoda soldului final, în care se percepe dobânda lunară pe baza soldului rămas la sfârșitul lunii anterioare; metoda soldului mediu, în care se bazează pe o medie între soldul de început și sfârșitul; și soldul zilnic, în care se percep dobânzi în fiecare zi.
Exemplu de metodă de echilibru anterior
Emma are în vedere selectarea unui nou card de credit. Când își examinează opțiunile, observă că cardurile diferă substanțial pe baza unor factori precum limitele de credit aprobate, comisioanele de cont, APR-urile, sistemele de recompense și chiar metodele lor de contabilitate a dobânzilor.
Emma stabilește că cele mai importante caracteristici pentru ea sunt că cardul are un sistem atractiv de recompensă și nu are taxe de cont. Deoarece își folosește cardul de credit ca „card de taxare” – achitând soldul complet în fiecare lună – își poate permite să accepte un card cu un TAE mai mare pentru a obține funcțiile pe care le consideră cele mai importante. În mod similar, deoarece nu poartă niciun sold restant de la o lună la alta, nu plătește nicio dobândă pe cardul său de credit și, prin urmare, este indiferentă cu privire la metoda sa de contabilitate a dobânzilor.
Din aceste motive, Emma selectează un card de credit cu un APR mare calculat pe baza metodei soldului anterior. Deoarece aceste caracteristici nu sunt atractive pentru majoritatea utilizatorilor de carduri de credit, cardul oferă un program de recompensă foarte generos și nu percepe taxe de cont. Dacă Emma nu și-ar folosi cardul de credit ca card de plată, ar fi preferat probabil un card care să-și calculeze plățile de dobândă pe baza metodei soldului final, astfel încât rambursările pe care le face în cursul lunii să se reflecte într-o taxă lunară redusă de dobândă.