Metoda comparativă a ratei dobânzii
Care este metoda ratei dobânzii comparative?
Metoda ratei dobânzii comparative este o modalitate de a calcula diferența de cost între două tipuri diferite de polițe de asigurare. Mai exact, metoda ratei dobânzii comparative este utilizată pentru a ilustra diferența dintre costul unei politici de viață întreagă și o politică pe termen scăzut cu un fond secundar.
Metoda comparativă a ratei dobânzii oferă potențialilor asigurați și agenților acestora posibilitatea de a face comparații între costuri și beneficii între cele două tipuri diferite de produse. Deoarece se modifică sumele dobânzilor, valoarea produselor se poate schimba și în timp, la fel ca și nevoile unei persoane.
Chei de luat masa
- Metoda ratei dobânzii comparative este o abordare pentru compararea întregii vieți și a polițelor de asigurare de viață pe termen scăzut.
- Acesta constă în compararea câștigului anual de capital propriu al unei politici de viață întreagă cu rata anuală a dobânzii fondului secundar asociată unei politici pe termen scăzut.
- Fondurile secundare cu rate mai mari ale dobânzii le vor face în mod natural mai atractive, toate celelalte fiind egale. Cu toate acestea, unii consumatori ar putea avea o preferință puternică pentru liniștea sufletească pe care o pot oferi politicile întregii vieți.
Cum funcționează metoda comparativă a ratei dobânzii
Pentru a înțelege metoda ratei dobânzii comparative, este util să se revizuiască mai întâi structura celor două tipuri de produse de asigurări de viață pe care le folosește pentru a le compara: polițe de viață întreagă și polițe pe termen scăzut. Într-o întreagă poliță de viață, deținătorul poliței plătește prime de asigurare lunare pentru întreaga lor viață și este garantată acoperirea atâta timp cât își continuă plățile. Adesea, întreaga primă de viață va fi stabilită la un nivel mult mai mare decât ceea ce ar putea obține o persoană tânără și sănătoasă într-o politică pe termen scăzut, cu avantajul fiind că acoperirea va fi în vigoare odată ce deținătorul poliței este bătrân și infirm.
Valoarea unei politici de viață întreagă se acumulează încet în timp, creând capitaluri proprii pe care deținătorul poliței le poate împrumuta sub rezerva termenilor și condițiilor poliței. Odată ce deținătorul poliței decedează, beneficiarii lor pot colecta soldul poliței într-o prestație de deces cu sumă forfetară sau pot solicita plata acesteia în dividende. Aceste tipuri de polițe sunt, de asemenea, denumite uneori polițe de asigurare de viață permanente sau tradiționale.
Pe de altă parte, politicile pe termen scăzut nu acumulează capitaluri proprii în timp. În schimb, politica este activă numai în timp ce se efectuează plățile, dar odată ce termenul sa încheiat, nu mai rămâne nicio valoare reziduală pentru deținătorul poliței. Pentru a aborda acest lucru, unele politici pe termen scăzut au alocate fonduri secundare, care sunt în esență fonduri de investiții oferite alături de politica pe termen scăzut. În acest scenariu, o parte din primele lunare ale deținătorului poliței sunt direcționate către fondul secundar și investite în numele deținătorului poliței.
Metoda comparativă a ratei dobânzii este o modalitate de a compara atractivitatea acestor două tipuri de politici. Acesta constă în compararea ratei de rentabilitate așteptate a fondului secundar cu rata la care se acumulează capitalurile proprii în întreaga politică de viață.
Exemplu din lumea reală a metodei ratei dobânzii comparative
Pentru a ilustra, luați în considerare cazul a două polițe ipotetice de asigurare de viață. Primul este o poliță de viață întreagă, care are o primă lunară de asigurare de 500 USD. Al doilea este o poliță pe termen scăzut, cu un termen de 30 de ani, o primă anuală de asigurare de 100 USD și un fond secundar cu o rentabilitate anuală preconizată de 2%.
Să presupunem că, comparând aceste două politici, sunteți un tânăr de 30 de ani într-o stare perfectă de sănătate. Considerați că, dacă achiziționați politica pe termen scăzut și păstrați obiceiuri bune de viață, există o șansă foarte mare să plătiți mai puțin pe parcursul termenului de 30 de ani în comparație cu achiziționarea unei politici de viață întreagă. Totuși, înțelegeți că, până la sfârșitul acestui termen, este posibil să nu puteți obține o nouă asigurare de viață la tarife accesibile, mai ales dacă ați început să dezvoltați probleme de sănătate până la acel moment. Prin urmare, s-ar putea să merite să plătiți o primă suplimentară de 400 USD pe lună pentru întreaga poliță de viață, pentru a vă asigura liniștea că veți avea acoperire de asigurare de viață până la bătrânețe.
Un alt factor demn de luat în considerare este rata dobânzii comparative a celor două planuri. În timp ce întreaga politică de viață vă permite să construiți capitaluri proprii în timp, politica pe termen scăzut oferă un fond secundar cu o rentabilitate anuală așteptată de 2%. Dacă, de exemplu, fondul secundar ar oferi o rată a dobânzii de 10%, atunci acest lucru l-ar face în mod natural mult mai atractiv.