Prima rata
Chei de luat masa
- Rata principală este rata dobânzii pe care băncile comerciale le percep clienților corporativi cei mai buni.
- Ratele pentru ipoteci, împrumuturi pentru întreprinderi mici și împrumuturi personale se bazează pe prime.
- Cea mai importantă și cea mai utilizată rată primă este cea pe care Wall Street Journal o publică zilnic.
Care este rata primară?
Rata principală este rata dobânzii pe care băncile comerciale le percep clienților corporativi cei mai buni. Rata overnight a fondurilor federale servește ca bază pentru rata primă, iar prime servește ca punct de plecare pentru majoritatea celorlalte rate ale dobânzii.
Înțelegerea primei rate
Rata primă (prime) este rata dobânzii pe care băncile comerciale le percep clienților cei mai vrednici de credit, în general corporații mari. Rata principală a dobânzii, sau rata primară de creditare, este în mare măsură determinată de rata fondurilor federale, care este rata overnight pe care băncile o folosesc pentru a se împrumuta reciproc. Prime constituie baza sau punctul de plecare pentru majoritatea celorlalte rate ale dobânzii – inclusiv ratele pentru ipoteci, împrumuturile pentru întreprinderi mici sau împrumuturile personale – chiar dacă prime ar putea să nu fie citată în mod specific ca o componentă a ratei percepute în cele din urmă.
Ratele dobânzii oferă o modalitate de acoperire a costurilor asociate împrumuturilor și acționează ca o compensație pentru riscul asumat de creditor pe baza istoricului creditului împrumutatului și a altor detalii financiare.
Prime – plus un procent – formează baza de bază a aproape tuturor celorlalte rate ale dobânzii.
Determinarea ratei prime
Riscul de neplată este principalul factor determinant al ratei dobânzii pe care o bancă o percepe unui împrumutat. Deoarece cei mai buni clienți ai unei bănci au puține șanse de a neîndeplini, banca le poate percepe o rată mai mică decât rata pe care o percep unui client care are o probabilitate mai mare de a neîncadra un împrumut.
Fiecare bancă își stabilește propria rată a dobânzii, deci nu există o rată primă unică. Orice curs primar cotat este de obicei o medie a ratelor prime ale celor mai mari bănci. Cea mai importantă și cea mai utilizată rată primă este cea pe care Wall Street Journal o publică zilnic. Deși alte instituții de servicii financiare din SUA observă în mod regulat orice schimbări pe care Rezerva Federală (Fed) le aplică ratei prime și le poate folosi pentru a justifica modificările propriilor rate prime, instituțiile nu sunt obligate să își ridice ratele prime în conformitate cu Fed.
Ratele prime și ratele dobânzii variabile
În cazul ratelor dobânzii variabile, cum ar fi cele utilizate pe anumite carduri de credit, rata dobânzii cardului poate fi exprimată ca prim plus un procent stabilit. Aceasta înseamnă că rata crește și coboară cu prima ca rată de bază de bază, dar va rămâne întotdeauna un procent fix mai mare decât prime.
Clienți de primă clasă și cei mai calificați
În general, rata primară este rezervată doar pentru cei mai calificați clienți – cei care prezintă cel mai mic risc de neplată. Este posibil ca ratele prime să nu fie disponibile pentru debitorii individuali la fel de des ca și pentru entitățile mai mari, cum ar fi corporațiile și întreprinderile deosebit de stabile.
Chiar dacă rata principală este stabilită la un anumit procent, să zicem 5%, un creditor poate oferi totuși tarife sub 5% clienților bine calificați. Rata primă este utilizată doar ca punct de referință și, deși este probabil să fie cea mai mică rată anunțată disponibilă, aceasta nu ar trebui considerată ca fiind un minim obligatoriu.